對眾多P2P平臺而言，在政府嚴厲的監管下，他們的生存壓力進一步加大。P2P行業目前存在兩大難題，第一是P2P公司數量龐大，而且主要集中在一線城市以及東部沿海地區，出現了局部“供過於求”的局面。第二是大量P2P公司不具備金融背景，創始人和運營團隊都對金融知識不了解，導致公司發展到一定時間後出現經營不善的問題。

　　經營不善的問題將在隨後一段時間長期持續，因為P2P被監管機構定義為資訊仲介，是不能通過任何方式持有投資者資金的，但其實質進行的卻是小額貸款並撮合借貸雙方，沒有錢的話似乎會影響交易的效率，監管層要求的第三方存管將在這裡發揮極大的作用。

　　不難看出，監管層希望P2P的借貸資訊能夠和存管資金分離，避免出集資、挪用、不法目的的行為等等。在這種要求之下，資金將不會放在P2P公司之內，對於某些想通過客戶資金來實現“理財”的P2P公司而言，這條非主營業務收入將被封死。此外，P2P企業還從事過很多非支援小微金融的業務，例如2015年股市杠桿資金中就有一部分來源P2P公司，杠桿比例甚至能超過普通配資企業達到1:10。

　　在監管趨嚴的背景之下，P2P的業務將不再多元化，而是會細分化，主營收入將是所有小貸項目中借款與貸款利率的差價以及手續費。P2P公司要實現持續經營，又需要同時滿足兩個條件，第一是必須有較為充實存管的資金量，平臺要有足夠的用戶；第二是有持續的借款人，日均借款金額需要維持在相對穩定的水準，才能使借貸雙方充分撮合併構成交易。如果這兩個條件不能同時達到的話，P2P公司難以運營。

　　金融行業興衰成敗和實體經濟相關，在2015年GDP增速為6.9%的背景下，相信很多P2P企業都感到了市場的陣陣寒意。在經濟下行的壓力下，雖然説很多企業都會有融資需求，但是在行業不景氣的情況下，金融機構都會擔心小微企業的貸款是否能如期償還，考慮到可能出現的壞賬，他們也未必會將資金借給小微企業。雖然説謹慎是必須的，因為不謹慎的話很可能導致貸款收不回來，影響到公司的發展；但是過於謹慎而放棄了各種業務的話，又將影響到P2P公司的營收。

　　在這種環境下，小型的P2P公司很難在這種折磨下生存，對於整個行業而言可以説是一種利好，在行業不斷的分化下，劣質的公司將被淘汰，優秀的公司不僅會受到投資者的追捧，還會吸引大量的中小微企業到平臺上尋求貸款、融資。在這個過程中，會有大量的小型P2P公司遭遇市場的洗牌，被大公司收購兼併。行業分化的過程不是一天兩天就能完成的，也不是一個月兩個月就能完成的，這將經歷一個長期的過程。

　　人們常説2014年是網際網路金融元年，是P2P發展的里程碑，沒想到這個里程碑剛剛樹立後的第二年，就因為監管趨嚴而遇冷。這説明P2P企業在過去野蠻發展的過程中，沒有注重金融規律和金融安全，過於自信過於樂觀同時也過於盲目。在行業野蠻發展過程中，只有小部分企業意識到合規、合理、合法、合秩序等方面的問題，在監管還沒有開始的情況下已經做好了各種準備，這些企業也有足夠的能力應對各種各樣的危機。

　　P2P未來的發展，走的依然是優勝劣汰的路線。行業洗牌，並不只是將劣質的公司淘汰掉，還會將那些不適應P2P行業的人群排除在外，保留真正懂金融、對小額貸款實際操作能力強、對風險控制把握到位、能夠協調市場供需、能夠在行業中運籌帷幄的內行人士，因為P2P要求的是專業的人做專業的事。

　　P2P未來該怎麼做？我認為P2P企業應該像銀行那樣來規範自己，在合理合法合規的範圍內設計金融産品，在制度上嚴格要求自己。此外，P2P企業還需要有合格的技術設備，例如必須有經得住考驗的平臺系統，必須擋得住硬體故障、敵得過駭客、撐得過突然停電斷電、扛得住伺服器過載、防得住資料外泄。

　　我們無法預計P2P未來會是一家獨大還是百家爭鳴，但我們基本可以猜測得到，未來再難以出現此前野蠻生長的局面。P2P的發展還需要注意些什麼，我們目前不得而知，就如我們十年前根本就想不到會誕生出一種這樣的行業一樣，會出現什麼問題我們無法預測，只能説取得今天的成績已經實屬不易，且行且珍惜。