信用報告是徵信機構提供的關於企業或個人信用記錄的文件。購房貸款、辦理信用卡等，銀行都會查詢我們的信用記錄。但是，對於大部分市民而言，如何查詢個人信用記錄、如何消除不良信用記錄、如何規避信用污點等並不清楚，本期《北京晨報·金融週刊》帶您一同了解個人信用報告，規避不良記錄。

　　1個人信用資訊查詢

　　登錄中國人民銀行徵信中心網站，點擊網際網路個人信用資訊服務平臺。填寫姓名、證件號碼，選擇身份驗證方式（目前支援三種身份驗證方式：數字證書驗證、銀行卡驗證（驗證試用）、問題驗證）。

　　數字證書驗證方式是指使用由第三方認證機構發行的權威性電子文檔，來證明自己的身份。

　　問題驗證方式是指您線上回答5道私密性問題（問題基於本人信用報告的資訊進行設置），您提供的問題答案與個人徵信系統收錄的資訊相匹配時，就可通過身份驗證。

　　銀行卡驗證（驗證試用）方式是指借助帶有銀聯標識的銀行卡，通過中國銀聯頁面線上輸入必要資訊來確定個人真實身份的驗證方式。

　　再填寫註冊資訊、選擇註冊成功當日需要獲取的資訊。註冊成功後，登錄系統。

　　2個人信用資訊內容

　　通過平臺可查到信用記錄包括：個人信用資訊提示、個人信用資訊概要以及個人信用報告。

　　●個人信用資訊提示

　　個人信用資訊提示是註冊用戶在個人徵信系統中是否有逾期記錄的提示性資訊。比如是否有最近5年內的貸款、貸記卡逾期記錄以及準貸記卡透支超過60天的記錄。

　　●個人信用資訊概要

　　個人信用資訊概要是註冊用戶的信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總資訊的記錄。記錄顯示了機構因何種原因、通過何種方式查詢以及查詢的次數等。其中公共記錄包括欠稅記錄、強制執行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。

　　●個人信用報告

　　個人信用報告最為詳細，提供個人在徵信系統中的信貸資訊、公共資訊和被查詢記錄的具體記錄。

　　3不良信用記錄的産生

　　不良信用記錄，也稱信用污點。主要因為部分消費者對個人信用認識不足。一般情況下，信用卡持卡人如果出現連續3次逾期還款或者是累計6次逾期還款，批貸審核比較嚴格的銀行將不會同意發放貸款。除此之外，還要警惕以下細節可能會成為信用污點：拖欠電費、網購惡意差評、實名手機欠費、春運搶票刷單、學歷學籍造假等。

　　4不良信用記錄的消除

　　市民認為信用報告中的資訊存在錯誤、遺漏，可向徵信中心或徵信分中心提出異議申請，填報個人徵信異議申請表。待中國人民銀行徵信中心受理異議申請後，將聯繫提供此異議資訊的商業銀行進行核查，並於受理異議申請後20日內回復異議申請人。

　　如果申訴未成功，中國人民銀行徵信服務中心允許異議申請人在個人信用報告中附注100字以內的個人聲明。記者向多位查詢過並使用過信用報告的市民進一步了解到，一般3次左右逾期的情況，個人信用報告中的聲明是有用的。對於連續逾期超過3個月以上的，需要到逾期銀行開具證明。對於信用卡的大肆申請，民生銀行空中銀行客服表示，因不熟悉信用卡業務而導致個人信用有污點非常遺憾，不建議在不了解各大銀行信用卡情況下隨意大肆申請信用卡。

　　5如何規避不良記錄

　　民生銀行客服張經理表示，不少市民在信用卡逾期還款後往往立即登出，這種做法並不可取。張經理表示一旦信用卡産生了不良記錄，一定不能盲目登出，而應該首先還清欠款。而且個人徵信的有關條例表明，不良記錄會保留期限為5年，從還款日開始計算，五年之後會自動刪除其不良的資訊記錄。張經理建議，在逾期還清欠款後，個人也應該避免産生新的不良記錄。並且在日常信用生活中注意以下幾點：一是信用卡及時還款；二是按揭貸款按期還款；三是及時繳納消費貸款等因利率上調後的欠息；四是為第三方提供擔保時，確保第三方按時還款；五是手機號停用後須登出，避免因欠月租費而形成的逾期。

　　北京晨報記者 張曉莉

　　實習記者 張慧皎

　　專家提醒不可忽視自身資訊安全

　　信用查詢小貼士

　　1成功查得報告後能否多次查看？

　　能。同一天內，同一註冊用戶只能提交一次查詢申請，查詢申請通過後，在查詢碼有效期內(7日)，註冊用戶可以多次查看申請成功的那份信用報告。要注意查詢碼過期需要重新申請。

　　2報告中逾期記錄保留多久？

　　5年。個人信用資訊提示包含從報告生成時間起前5年內曾經發生過逾期的信貸記錄，當逾期月份距報告生成時間超過5年時，這條逾期記錄將不再包含在信用資訊提示裏。

　　■專家提醒

　　個人信用報告可以通過網際網路查詢，自己的信用報告會不會被他人查詢呢？央行徵信中心稱，網上查詢設置了十分嚴格的身份驗證程式。記者採訪了民生銀行的客戶服務經理張女士，她表示廣大市民仍然不可忽視自身資訊安全。在此，北京晨報記者仍提醒廣大市民，在網上註冊查詢個人信用後，應注意保管好自己的用戶名和密碼，不要將密碼透露給他人。同時，妥善保存信用報告，避免在網吧等公共場所及開放網路查詢及保存個人信用報告，防止個人資訊洩露。如在查詢中有任何疑問，可以撥打徵信中心客服電話。