■記者 楊劍峰

　　繼普通的抵押貸款、擔保貸款以及信用貸款後，在榕銀行近年陸續推出新的貸款模式。記者昨了解到，符合條件的小微企業不但可以借助新方式申請貸款，用於日常生産經營週轉，而且在利率上也能享受優惠，其中納稅記錄良好的企業貸款利率可少上浮5%。

　　與股權投資機構

　　共擔風險

　　近日建行向此前已申請到新三板掛牌的福建宏祥智慧科技股份有限公司發放了一筆100萬元的貸款。據了解，這是該行在全國系統內辦理的首筆小微企業“上市貸”業務。

　　相較于過往的信用貸款或者抵押貸款模式，“上市貸”主要針對已在或擬在股權交易市場上市或掛牌的小微企業，同時，該業務既可以依據企業經營情況發放信用貸款，也可以與股權投資機構合作，按照風險共擔的方式為企業發放貸款。其中，按照風險共擔方式發放貸款時，如果採用股權投資機構擔保方式，將由股權投資機構提供全額擔保；如果採用風險備償資金池方式，將由小微企業提供不低於貸款額度40%的抵（質）押或保證。在貸款用途方面，款項僅用於企業短期的生産經營流動資金週轉需求。

　　業內人士表示，小微企業“上市貸”業務的亮相是基於當前資本市場體系不斷完善背景的“應時之舉”，其將加大對已上市和擬上市小微企業客戶的支援力度，進一步增強小微企業金融服務能力。

　　納稅記錄良好貸款利率可少上浮5%

　　小微企業納稅信用記錄良好有什麼好處？企業不但可據此辦理信用貸款，而且還能享受貸款利率優惠。今年3月初在榕招行與市國稅局、市地稅局共同打造“銀稅互動”合作服務平臺。通過這個平臺推送的優質小微企業申請貸款，利率可少上浮5%。

　　根據合作方案，招行將根據稅務部門提供的福州地區納稅信用評價結果，為聯合評價等級在“A級”及“B級”的企業優先提供融資支援，並配套包括利率優惠等七項政策。簡單地説，只要納稅信用評價等級在“A級”及“B級”兩級的企業均可享受優惠。在貸款成本方面，正常小微企業貸款利率需在銀行貸款基準利率基礎上按一定比例上浮，根據企業信用不同，一般上浮30%至50%不等。如今通過平臺推送的企業貸款，利率至少可少上浮5%。

　　在此之前，我省建行、興業等10家金融機構與地方稅務部門互動，推出了“稅易貸”等信用貸款産品。小微企業憑納稅記錄可以向銀行申請貸款，有的銀行貸款額度可達200萬元，期限最長1年，可迴圈使用。“稅易貸”業務突破了銀行傳統以企業財務報表為主的評價授信方式，改以小微企業納稅額度、納稅信用和銀行信用積累相結合的評價授信新模式。另外除了傳統銀行網點可受理貸款申請外，企業還可通過門戶網站或者企業高級版網上銀行客戶端線上操作。

　　在榕業內人士表示，小微企業貸款難現象一直存在。近年在市場需求推動和監管部門鼓勵下，銀行順勢推出了創新的方式，部分緩解了小微企業貸款難問題。不過出於風險防範考慮，這些新的貸款方式仍多面向優質小微企業客戶，有一定的門檻要求。因而金融機構仍須加大創新力度，推出更多新的靈活方式以滿足其他小微企業融資需求。

　　到期無需還本直接再續貸

　　在貸款到期還款方式上，近年監管部門鼓勵金融業創新信貸模式，改進還款方式。記者注意到，在此背景

　　下，越來越多的銀行加入貸款到期可以不還本直接續貸的陣容。

　　小微企業大都屬於成長期，對資金依賴度高，在生産經營過程中往往存在自有流動資金不足的情形。按規定，貸款到期後企業須還本並付清利息，才能再申請貸款。不過許多小微企業貸款期限及還款付息方式與實際現金流預期錯配，貸款到期後往往因為貨款未收回或者其他原因而不能及時還款，此時為了不影響企業的信用記錄，不少小微企業主轉向民間高息借貸，用於“過橋”還款然後再申請新的貸款。

　　據了解，“過橋”資金週轉時間一般為1個月左右，目前民間借貸月利息約為2%，如果到期無需還本並能直接續貸，這將為小微企業主省卻一筆費用。記者昨了解到，如今在榕的泉州銀行、浙江稠州銀行、興業銀行等不少銀行推出了“無間貸”“連連貸”等業務。小微企業主在貸款到期日無需償還本金，通過放款與還款的無縫對接，實現借款人貸款資金在原授信到期後延續使用。

　　客戶對無還本續貸業務需求較大。以泉州銀行為例，截至2016年1月末，該行累計辦理“無間貸”業務3283筆，累計發放金額76.6億元，貸款餘額51.51億元，比2015年4月末分別增長了60.97%、195.3%和199.3%，惠及2080戶中小微企業及個體工商戶，筆數、金額覆蓋面分別達到73.69%、59.3%，比2015年4月末分別提升了52.35個百分點和22.75個百分點，累計為小微企業節約融資成本1.07億元。