●南方日報記者 張昕

　　3月18日，為進一步降低商戶的經營成本，促進銀行卡産業持續健康發展，國家發展改革委、人民銀行聯合印發通知，從總體上較大幅度降低刷卡收費水準。

　　隨著一紙通知的落地，多年來我國銀行卡收單市場“7：2：1”的利益分配格局將於6個月後成為歷史，而收單機構將可採取市場化定價，與商戶協商定價。粗略計算，新規執行後，各類商戶每年估計可少交74億元刷卡費。

　　新政的出臺，對於支付行業來説，市場化的到來無疑會加速行業的競爭和淘汰；對於廣大商戶而言，則可以省下一筆不小的費用。

　　那對於持卡消費者來説，似乎並沒有什麼影響？事實上，前述新規對消費者有著不小的影響。

　　1.費用協商，POS機套碼或不復存在

　　通過閱讀前述通知不難發現，其中最大的亮點在於大幅降低刷卡手續費、不同行業商戶執行統一費率、借貸分離計費等。

　　記者通過調查了解到，目前我國收單市場格局中，主要包括發卡行、收單機構及銀聯，刷卡費率分成是發卡行佔“7”、收單機構佔“2”、銀聯佔“1”。

　　換句話説，如果一筆銀行卡刷卡100元消費、收取1%手續費，將扣除商戶1元手續費，如果使用的是一家股份制行的銀行卡消費，收單行卻是一家國有商業行的話，這家股份制銀行對於1元的分成情況是：自己0.7元、國有行0.2元、銀聯0.1元。

　　此次發佈的刷卡費率新規明確，費率將變成：收單服務費由收單機構向商戶自主協商；發卡行服務費向收單機構收取的費用則採取借貸分離的方式，借記卡收取不高於0.35%的手續費，封頂不高於13元，信用卡不高於0.45%，上不封頂。清算機構向發卡行和收單機構分別徵收0.325%的費率，其中發卡行封頂不高於3.25元。

　　事實上，銀行卡刷卡費率問題歷來備受詬病。由於手續費費率較高，一些商戶為了少刷卡，謊稱“沒有POS機”或“POS機壞了”的情況時有發生，而銀行卡收單行業也是亂象叢生。

　　今年“3·15”消費者權益保護日活動期間，記者從惠州市消保委、金融消保協會方面了解到，在惠州諸多消費者對於POS機刷卡問題的投訴中有一個共性問題：在POS機刷卡消費所得的簽購單上，商戶的資訊竟與實際不符，對消費者的知情權和財産安全造成了損害。

　　“這是典型的POS機‘套碼’行為，一些商戶為了降低POS機刷卡手續費率，將自己高費率的POS機代碼改成了低費率的代碼。”惠州市消保委方面負責人透露，國內現行刷卡費率是2013年制定的，分行業收取費率，具體分為“餐飲娛樂類”“一般類”“民生類”及“公益類”四大類。

　　其中，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則是零費率。

　　從消保委掌握的情況來看，正是因為這種利益鏈條的存在，在惠州，商戶想要“改頭換臉”辦理低費率的POS機並不是件難事，由此間接損害了消費者權益（主要體現為刷卡單據“貨不對板”）。

　　發卡行服務費不區分商戶類別，以後不同行業商戶的費率都一樣了，商家就沒有套碼的必要，消費者就不用擔心“被套碼”了。

　　2.借貸分離，商戶青睞現金或借記卡

　　刷卡費率新政的出臺，在讓商戶“減負”的同時，對於消費者而言，一個直接的利好結果是，許多以前顧慮手續費的商家可能會提高對銀行卡的接受程度，提高交易效率。

　　在新政“減負”影響下，消費者除了能更愉快地刷卡消費，規避商家“套碼”造成的損失，同步實行的“借貸分離”辦法將直接影響消費者的刷卡方式。

　　根據新政要求“借貸分離”，即借記卡和信用卡的刷卡手續費開始執行不同標準。記者對比調查發現，過去，無論消費者是刷信用卡還是刷借記卡，對商戶來説都是一樣的，因為刷卡費率相同；新政落地後，借記卡和信用卡差別計費，其中，借記卡收取不高於0.35%的手續費，信用卡不高於0.45%。

　　這樣的情況導致的結果是：以後使用信用卡刷卡，商戶可能要繳納更高的手續費。

　　我們不妨來算一筆賬：在新政規定中，同樣是刷卡消費1000元，如果刷借記卡，商戶可能需支付手續費2元；而刷信用卡，商戶則可能需要繳納5元手續費。

　　如此一來，會造成另外一種結果：一些商戶特別是中小型商戶，為了最大限度降低經營成本、提高利潤，拒絕消費者刷“費率更高”的信用卡，而是鼓勵使用現金或是借記卡刷卡付款。

　　當然，即便是商家願意接受信用卡刷卡消費，但別忘了“羊毛出在羊身上”的道理，商家很有可能會把刷信用卡多出的手續費轉嫁到刷卡的消費者身上。

　　“新的刷卡費率政策的出臺，對於熱衷於信用卡套現的人來説，成本會相應增加，從而減少金融詐騙犯罪發生。”惠州市消保委負責人表示，目前使用信用卡套現1萬元的手續費可能是150元左右，而按照新的費率標準，可能是200元甚至更多。

　　不過，由於刷卡費率新政落地執行仍有半年時間，商家“改頭換臉”辦理低費率的POS機，採取“套碼”方式逃稅的情況仍有可能發生。為此，消保委方面提醒惠州市民，一旦遇到對帳單與消費情況不符時，應立即與發卡行聯繫，或者到工商部門、消費者權益保護委員會進行申訴。申訴時，一定要保留並提供相關的刷卡單據和發票，在維權時做到有憑有據。

　　那麼，市民如何才能知道刷卡的POS機有沒有“貓膩”？最有效的方法是關注刷卡簽購單上的商戶編碼。消保委介紹，簽購單上有15位商戶編號，前3位代表收單機構，4到7位代表地區，8到11位代表商戶類別，消費者要注意8到11位這4位數字。通常來説，餐飲類的編碼是“5812”，容易被套成低費率的快餐類“5814”，尤其是“套碼”重災區的批發類“5998”，如果不是在批發類商戶消費卻出現該代碼，就很可能被“套碼”了。