2015年12月初，建行特色小微企業信貸産品發佈會在成都市龍泉驛區舉行，當地政府金融工作辦公室、國稅局、地稅局、建行經開區支行與誠信納稅企業現場簽訂了小微企業“稅易貸”合作協議。本次簽約，讓建行成為省內率先與國家級經濟技術開發區簽訂“政銀稅”合作協議的銀行，而幾乎同一時期，活躍著建行身影的類似簽約接連出現在川內多地。

　　“稅易貸”走入市場，意味著建設銀行小微企業貸款産品體系進一步豐富完善。長期以來，建行四川省分行將支援小微企業作為服務實體經濟、實現商業銀行戰略轉型的重要著力點，把小企業業務定位為基礎性業務、戰略性業務重點推進。為支援“大眾創業、萬眾創新”，適應經濟發展新常態特點，該行持續推進小微企業“小額化、標準化、智慧化”産品創新，不斷探索新技術、新模式，在網際網路金融、大數據技術、多方增信等産品創新方面取得顯著成效，有效滿足各生命週期階段的小微企業金融需求。

　　資源共用 打造互惠合作平臺

　　建設銀行充分挖掘社會資源力量，借助政府財政部門、稅務機構、保險公司等的資源共用，建立風險共擔機制和客戶管控平臺，陸續推出“助保貸”（含“園保貸”）、“稅易貸”等批量化服務産品，實現小微企業增信基礎上的互惠合作。

　　與地方政府合作，“助保貸”、 “政府採購貸”助力多方共贏。建設銀行與政府相關部門開展合作，創新推出“助保貸”産品。由地方政府和建行共同篩選企業組成“小微企業池”，由政府提供風險補償資金、企業繳納助保金組成“助保金池”作為風險緩釋方式，通過助保金管理機構推薦和政府增信，小微企業只需提供部分擔保即可獲得全額貸款，降低了融資門檻。同時，通過發揮政府資訊、資源優勢，解決了小微企業缺少資訊、缺少信用記錄的問題，實現了企業、政府、銀行三方共贏。

　　遂寧某汽配公司是一家製造銷售汽車零配件的民營企業，2011年由大英縣政府招商引資入駐大英縣工業園區。近年來伴隨企業生産規模逐步擴大，“融資難、融資貴”的問題卻日漸突出。2015年11月，建行在實地調查後，為企業提供了“園保貸”産品，當月和次月累計發放貸款300萬元，幫助企業解決了問題，迅速在園區內贏得口碑。目前大英工業園區已有多家企業申請該款産品，園區生産迎來朝氣蓬勃的新動能。

　　與稅務機構合作，“稅易貸”以納稅信用享銀行信用。建行針對按時足額、誠信納稅的小微企業群體，創新推出了小微企業“稅易貸”産品。2015年9月，建設銀行與國家稅務相關部門正式簽署合作協議，建立以徵信互認、資訊共用為基礎的銀稅合作機制。同年12月，建行四川省分行與省國稅局、地稅局簽訂協議，通過推進納稅信用和銀行信用的有效對接，實現信用資訊的共建共用，降低了小微企業融資門檻，提升了小微企業貸款覆蓋面。

　　與人民銀行合作，“供應貸”契合供應鏈融資需求。建設銀行總行與中國人民銀行徵信中心開展合作，探索創新應收賬款融資公共服務平臺業務合作模式。運用大數據技術，對供應鏈企業在平臺上産生的數據進行分析和挖掘，實現小微企業客戶融資需求的智慧獲取；依託平臺優勢優化“供應貸”等供應鏈融資服務流程，批量服務小微企業客戶，實現供應鏈融資業務的快捷辦理。

　　理念融合 搭建智慧生態網路

　　建行緊緊把握電子化發展趨勢，將“開放、平等、創新”的網際網路思維植入銀行小微企業業務，在傳統客戶經理和網點服務的基礎上，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態網路。

　　提供網際網路快捷信貸服務，打造“快貸”線上信貸模式。建行針對民生消費、小微企業創業經營等實體經濟領域，依託網際網路技術構建信貸業務流程，創新網上“快貸”業務。在網際網路站、企業網銀建立全流程自動化線上網路融資模式，客戶操作簡單、流程快捷，只需點點滑鼠，填列必要資訊，幾分鐘就可完成貸款全流程，可快速滿足小微企業及企業主日常消費和經營週轉所需資金。

　　助銷、融資扶持小微，推出善融商務+“善融e貸”全方位服務。建行探索“跨界、泛在、智慧”的金融模式，運用“善融商務”電子服務平臺，以龐大的客戶資源為依託，集資金流、資訊流和物流為一體，為小微企業客戶提供“交易+融資”的全方位金融服務。“善融商務”為小微企業打造了用於産品展示和銷售的B2B、B2C網路交易平臺，並針對入駐客戶的融資需求開發了線上融資功能，小微企業有貸款意向時即可通過“善融商務”網路端口提出貸款申請。基於客戶線上交易記錄，開發了預授信評分卡，對符合條件的小微企業提供預授信額度。同時，開通了網上迴圈支用功能，實現了貸款的一次申請、迴圈使用，突破了網點上下班的時間限制，提高了服務效率，有效滿足了企業短、頻、快、急的資金需求。

　　數據助力 把“普惠”做深做實

　　建行借助模型設計與系統開發，建立起一整套數據挖掘、批量篩選、針對性評價與流程處理的業務模式，將“以小為主、以微為重”的發展理念落實到實處。

　　“小額貸”産品體系，小微企業自己的信貸專屬品牌。針對500萬元及以下小額貸款客戶，建行開發了小微企業零售評分卡模型，建立零售化信貸業務模式，成為率先採用小微企業零售評分卡的大型商業銀行。小微企業零售評分卡摒棄了以往重點關注的小微企業財務報表，圍繞履約能力、信用狀況、交易資訊等非財務資訊進行風險評價，建立了小微企業辦理信貸業務的專屬流程，通過批量化、標準化的業務操作，提高服務效率。

　　運用大數據技術，建行四川省分行對小微企業歷史數據進行挖掘和分析，以客戶交易結算資訊、信用記錄、日均存款等核心數據為依據，向小微企業發放用於經營週轉的信用貸款。“大數據信貸産品均基於批量挖掘的方式獲取客戶，對小微企業主動授信。”該行員工介紹，通過清晰、便捷的標準化操作流程，以及覆蓋度廣的網點銷售，小微企業申貸獲得率得到有效提升。

　　目前，建行已經建立了全方位、多角度的大數據信貸産品體系，全面契合小微企業各類經營數據；如同品種齊全的超市，只要企業提供一定程度（維度）的真實數據資訊，就會有一款産品能夠匹配企業需求。