■記者 楊劍峰

　　今年房貸市場陸續發生新變化。春節過後在榕銀行實行房貸新政，不但首套房貸首付比例降至兩成，而且貸款利率最低打9折。記者注意到，如今房貸市場在還款方式等方面繼續鬆綁。為了減輕先期還款壓力，市民現可選擇停本還息的還款方式。與此同時，多次降息後，利率處於歷史低位，市民還可選用固定利率還房貸。

　　貸款可先停本還息

　　辦理過貸款的市民對銀行貸款規定並不陌生。通常1年以內的抵押消費貸款可以按月還息，到期一次性還本金，但長期限的貸款則要求按月還本付息。

　　記者了解到，在榕招行對於超過1年以上的住房抵押消費貸款可以選擇自主月供的方式。如客戶抵押貸款期限5年，利息按5年計算並攤到每個月的還款額中。不過本金並不是按照5年計算月供，而是採取“變通”方式，按20年計算每月還款額，並與利息一起還款。剩餘本金在最後一期時一起還款。招行福州分行相關人士表示，本金拉長期限計算月供，這樣先期月供中本金還得少，可以減輕客戶先期還款的壓力。

　　此外，福建海峽銀行也推出了靈活的還款方式，除了常見的等額本息和等額本金還款方式外，現增加了停本還息方式。市民在約定的期間內只還利息，不還本金，等約定期滿後再轉為等額本息或等額本金還款方式。停本期限則是根據借款人的年齡、工作收入、所購房産等綜合情況而定。

　　此前個別銀行在外地推出停本還息還款方式。市民辦理房屋按揭貸款，停本期為1年，從第二年開始，客戶就正常還本金和利息。客戶採用停本還息還款方式，也不用多付利息。

　　房貸利率可固定不變

　　市民辦理房貸，過往利率多是浮動利率，即在辦理按揭貸款後，當年遇有銀行利率調整，利率從次年的1月開始調整。目前除了這種常見的浮動利率外，在榕市民還能選擇固定利率房貸。

　　在榕一家股份制銀行相關人士表示，該行現主推固定利率房貸，客戶選擇了固定利率房貸，即使今後利率有變動，利息也不會隨之調整。另外，房貸利率水準主要與貸款人資信狀況掛鉤，固定利率房貸的利率與浮動利率水準一樣。

　　不同利率的計算方式有不同的優勢。在加息週期背景下，浮動利率因次年利率會跟著調整，因而比固定利率不划算，但在降息週期中，因為固定利率提前鎖定，其則比浮動利率不合算。

　　經過多次降息，目前我國存貸款利率水準已處於歷史最低位，未來利率走勢如何？針對昨日出爐的2月CPI數據，中國民生銀行首席研究員溫彬分析認為，雖然相對歐美發達經濟體利率水準還有進一步下調空間，但因受制於人民幣匯率和通脹率的約束，國內降息空間有限。今年二季度，前期各項穩增長政策效果會陸續顯現，預計CPI將保持在2%左右，通縮壓力緩解，短期降息概率下降。

　　按揭房再抵押利率

　　有優惠

　　正常按揭貸款的房子如何“動”起來，實現不動産的增值再貸？銀行一般要求戶主先籌錢還剩餘貸款，然後再申請住房抵押貸款用於消費等指定用途。如客戶貸款額度剩20萬元。現房子升值了，經評估如果價值為100萬元，貸7成則可貸70萬元，減去原有的20萬元貸款，客戶實際上還可貸出50萬元用於消費、經營等。不過房子解押後再抵押，屬於抵押消費貸款，利率需在基準利率基礎上通常上浮30%甚至更高。

　　如今在榕另一家股份制銀行則推出了新的抵押貸款業務。該業務流程為，客戶拿正在按揭的房子向該銀行申請抵押貸，銀行會先幫客戶審核，審批通過後客戶再向原按揭銀行辦理解押手續，然後轉按揭到這家銀行。抵押貸款利率不再一刀切，而是分兩部分計算。原先20萬元按揭額度繼續執行原按揭利率，另外50萬元則按抵押貸款利率水準執行。據了解，該抵押貸款期限最長可達15年。