網際網路支付與消費的生態，對銀行業單純依靠存貸差的商業模式是一種降維打擊。在網際網路+時代，不論什麼産業，得用戶者才能得市場。

　　2月25日，工行、農行、中行、建行、交行五大行宣佈，將對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、匯款業務，無論是跨行還是異地都免收手續費；同時承諾，對客戶5000元以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續費。

　　早在去年12月中下旬，為應對來勢洶洶的網際網路第三方支付平臺衝擊，招商銀行(14.250， -0.56， -3.78%)等中小商業銀行就宣佈了取消網銀轉賬手續費，掀開了中國網上銀行轉賬免費新序幕。應該説，五大行聯手宣佈手機網銀轉賬免費服務，亦在情理之中，不值得大呼小叫。

　　從表面上看，客戶用手機進行轉賬，無論跨行還是異地，銀行都一律免費，似乎銀行吃了大虧，要減少一大截收入。其實不然，因為在短期內銀行可能是會減少部分收入；但從長遠經營看，銀行不僅不會吃虧，反而會積蓄客戶能量，為自己爭取更多社會資源和發展空間。

　　因為，與銀行在網際網路金融領域發展滯緩相反的是，以餘額寶、支付寶、淘寶、微信等為代表的第三方網際網路金融支付平臺發展迅猛，且日益深入社會各消費領域。

　　而且國有銀行收費明顯具有不合理性，與現有經營競爭格局格格不入，若不及時改變，會讓其競爭日趨劣勢。以工行網銀轉賬為例，2000元以下手續費是0.5元，2000元到5000元手續費是2.5元，5000元至1萬元手續費是5元；網銀轉賬手續費最高封頂25元，這對國內廣大普通民眾來説仍顯不公。

　　尤其，近兩年來，中國銀行(3.120， -0.12， -3.70%)業經營環境面臨各種挑戰，上市銀行凈利潤增速全面“告急”，不良率上升。五大行年度凈利潤增幅也從過去兩位數大幅跌落至個位數。市場預期，2016年中國銀行業凈利潤增幅可能進入“負時代”。在這種殘酷競爭背景下，五大銀行宣佈手機轉賬免費，抱團取暖，算是找到了一個正確的市場方向。若再像過去那樣，搞內耗式同質競爭，無視用戶需求，最後都有被淘汰出局的危險。

　　網際網路支付看似是和傳統銀行業展開存款競爭，背後則是不同的商業模式的較量。以免費吸引用戶而構建網際網路支付與消費的生態，對銀行業單純依靠存貸差的商業模式是一種降維打擊。前者不遺餘力降低用戶使用的成本，以吸引用戶，而後者則用付費機制以及種種不良的體驗，驅離用戶。在網際網路+時代，不論什麼産業，得用戶者才能得市場。

　　五大行宣佈手機轉賬免費算是有了一些用戶思維。在應對網際網路金融的衝擊方面，傳統銀行業必須要自身轉型，跟上技術的變化，以及用戶生活與習慣的變化。另一方面，銀行業的改革也應該進一步推進，如果老是讓銀行只能吃存貸差，其怎麼轉型，恐怕卻難以踩到準確的鼓點上。□莫開偉（學者）