農曆新年前一天的一場大火，讓匡山副食酒水批發市場近段時間一直被公眾關注，與此同時，另一個問題也浮出水面：遭受火災的多數企業和個體工商戶都沒有投保財産險，火災造成的鉅額損失沒有很好的轉移方式。記者近日調查了解到，除了車險以外，企業財産險、家庭財産險等投保率低已是業內公認的事實。專家認為，這一方面與民眾保險意識不到位有關，另一方面，也是推廣渠道不足導致。 記者馮云云 通訊員焦愛 王峰 張兆銘

　　企業投保財産險火災後及時賠付解燃眉之急

　　濟南長吉貨運有限公司主要從事貨物運輸業務，在濟南市有30余處貨物轉机倉儲服務中心，2月7日下午，位於省城槐蔭區濟齊路89號的匡山副食酒水批發城發生火災，該公司位於批發城西北側的倉儲中心也未能倖免，有41批涉及114件貨物受損，損失3萬餘元。

　　慶倖的是，濟南長吉貨運公司此前在中華財險山東分公司投保了物流責任險，此次火災造成的貨物損失，日前已經收到了賠付款。

　　與濟南長吉貨運公司不同，濟南金澤偉業商貿有限公司則是在中華財險投保了財産綜合險，此次損失接近30萬元，中華財險山東分公司相關負責人表示，目前正在與該公司溝通協商，賠款近日就會支付給客戶。

　　發生在農曆羊年最後一天的一場大火，讓匡山副食酒水批發市場成為社會公眾和媒體關注的焦點，保險的經濟補償作用在此時就體現了出來。記者了解到，火災發生後的極短時間內，承保該市場商戶業務的保險公司都成立了事故專案組，前往現場查勘理賠。

　　目前正在進行災後理賠工作的中國人壽財險山東省分公司的相關負責人表示，市場內共有5家商戶投保了該公司的商業樓宇財産基本險，總保額1850萬元，“其中門店總保額450萬元，倉庫總保額1400萬元。”

　　此外，記者了解到，國泰産險山東分公司也承保了匡山“酒水食品批發市場”的房屋建築，火災發生後該公司已積極與被保險人以及匡山集團聯絡溝通，商討事故後賠償事宜。

　　投保意識較差企業財産險佔比不足10%

　　據了解，匡山副食酒水批發市場的大火，直到第二天的淩晨明火點才全部撲滅，過火面積達到54900平方米，物品損失嚴重，部分建築物坍塌，有估算稱，整個火災事故預估超5億元。

　　匡山副食酒水批發市場共有519家個體工商戶、54家企業。但是像濟南金澤偉業商貿公司這樣投保財産綜合險，或者投保商業樓宇財産基本險的並不多，大部分商戶和企業並未向保險公司投保財産保險，投保的企業和個體工商戶不足10%。

　　事實上，匡山副食酒水批發市場的商戶和企業投保率，在整個濟南市場都很有代表性。企業財産險的覆蓋面不廣，在業內已是一個公認的事實。

　　一提起財産險，很多人第一反應就是車險，事實也的確如此，隨著機動車的普及，幾乎每家每戶都會投保機動車保險，車險業務也佔據了財産險公司業務收入的“大頭”，記者從人保財險山東省分公司財産險部了解到，目前車險業務在該公司財産險業務中的佔比在75%左右。

　　人保財險的情況基本代表了全國的水準。然而，車險只是財産險眾多分類中的一種，記者了解到，除了車險，財産險公司的業務種類還包括企業財産險、保證保險、責任保險、意外險、船舶貨運險、家庭財産險等。

　　不過，除了車險以外，其他財産險在省內都面臨著投保率不高，覆蓋率低的問題。人保財險山東省分公司財産險部總經理助理王品接受採訪時表示，目前人保財險企業財産險在全省承保的企業在1萬戶左右，多是大中型企業，保額最低也在500萬到1000萬元，在整個財産險中，企業財産險的佔比約為7%—8%。

　　記者了解到，7%的佔比比較普遍，有的財産險公司則要更低。即使以人保財險在山東財産險市場超過半數的佔比來看，全省企業財産險的投保比例，意味著跟國外發達國家相比，山東的企業財産險覆蓋率仍在一個很低的水準。

　　相對管理規範、投保意識強的大中型企業來説，個體工商戶投保企業財産險的比例則要更低，記者了解到，除了個體工商戶投保意識較差這一層因素外，個體工商戶比較零散、沒有獨立賬目，或者賬目不清晰等，都成為他們順利投保財産險的障礙。

　　一年幾百元保上百萬財産家財險投保率近幾年有提升

　　跟普通民眾生活中關係最大的財産險，除了車險，排在第二位的就是家財險。

　　有一個調查數據顯示，在國外，家財險的投保率在70%以上，是僅次於機動車第三者責任險的第二大普及險種，在美國這一普及率達到95%。而在我國，家財險的投保率長期低於10%。

　　記者昨日在街頭隨機調查了二十個市民，只有兩位市民表示投保了家財險，而且都不算是主動投保，其中一位表示自己交齊了一年物業費，小區物業贈送了某保險公司一年期的家財險，另外一位則是在銀行購買理財産品時，誤買了一款兩年期的投資型家庭財産險。對於不投保家財險的原因，大部分受訪者表示，感覺大火或者盜竊等意外發生的幾率本身就不高，而且更不一定就能發生在自己身上，所以覺得沒有必要投保。

　　再來看一組人保財險山東分公司的數據。王品告訴記者，目前該公司在全省的家財險客戶有1000萬戶，該公司這一險種在市場上的佔有率在65%左右，這樣算來，山東市場上家財險的覆蓋率略高於全國，而且最近幾年隨著家財險種類的豐富，這一險種的覆蓋率也在提升，“現在家財險的概念已經不單單停留在房屋這樣的有形財産上了，而是擴大到了個人財富這個層面，比如針對網路盜刷推出的險種，都是家財險的範疇。”

　　採訪中不止一位保險公司的負責人表示，隨著現在房屋持續升值，物價走高，家庭財産總值也在提高，家庭財産險很有必要購買。

　　記者了解到，目前各家公司都有家庭財産險這個險種，家財險主險主要提供房屋、房屋裝修、室內財産的保障，針對盜搶等，還能附加家養寵物責任險、水暖管爆裂險、盜搶綜合險等。

　　據了解，目前市場上的家庭財産險分消費型和投資理財型，消費型的一般以年為單位，一套價值一二百萬的房子，附帶裝修、盜搶等保障，一年的保費在幾百元左右。

　　保險意識不到位業內稱可強制性推行財産險

　　購買保險並非單純為了發生問題後得到賠付，而是為了防範問題發生了自己承受不了的財務風險，然而大部分人都沒有這樣的意識。採訪中，業內人士表示，企業財産險、家財險等財産險在市場上投保率較低的原因，首先是民眾保險意識不到位。

　　人保財險精算總監陳東輝此前接受國內一媒體採訪時就表示，在國外成熟市場，家財險佔比基本在10%以上，部分地區市場中的家財險業務規模甚至與商業車險不相上下，滲透率非常高。這樣的原因，一方面是經濟發展水準導致的民眾保險意識不到位，“人們買保險是為了考慮如何能夠賠付回來，而不是把風險覆蓋掉。”

　　然而，陳東輝表示，民眾的保險意識不到位並非主因，還有客觀上推廣渠道不足的因素，“國外的家財險都有特定的銷售渠道，不少國家的銀行給民眾辦理住房按揭貸款時要求其必須給抵押的房産購買家財險，為的是防範房子抵押期間遭遇事故造成損失。”不過記者了解到，目前除了車險中的交強險是強制購買以外，其他的財産險種類國內都沒有強制性要求。

　　事實上，保險意識的提升，並非一朝一夕的努力，除了民眾自身提升之外，還需要保險公司、銀行等合作，培養民眾對其他財産險的保險意識。以家財險為例，陳東輝就表示，保險公司可以推出服務性的産品，提升客戶的體驗，而不僅僅把保險的功能停留在賠付層面。