海南省農信聯社小額信貸員熊美果坐了兩個多小時車，翻山越嶺來到三亞市毛公山深處的抱安村，她此行的目的是來看看村裏養蜂産業發展的情況。趁著這個機會，抱安村黨支部書記張永才遞交了申請材料，申請貸款兩萬元繼續擴大養蜂業。“我已經從海南省農信聯社貸過10多萬元了，因為每次都按時還款，信用好，不出意外的話3天后我就能拿到這筆貸款。”張永才告訴記者，拿貸款，從來沒多花過一分錢。

　　放在以前，農民想順利拿到一筆貸款，總會遇到索要回扣、被迫請吃請喝的遭遇。如今，海南省農信聯社創建的小額信貸員隊伍和信貸審批體系讓海南農民能夠順利拿到發展的本錢。

　　“農民貸款難是世界性難題，海南省農信聯社改革伊始，不但沒有回避這個問題，而是把解決這個難題作為改革的突破口。”海南省農信聯社理事長吳偉雄告訴記者，經過不斷的實踐與探索，海南省農信聯社探索出適合海南實際的“一小通”模式小額貸款。所謂“一小通”小額貸款模式，即農民只要滿足“四有四無”（有固定住所、有還款能力、有還款意願、有貸款用途；無吸毒、無賭博、無其他違法記錄、無不良信用）條件，辦理貸款就一路暢通。

　　然而，在談“小”色變的信貸業務上，“一小通”同樣存在著風險。“我們在實踐中創新出‘五交’機制，作為‘一小通’信貸支農模式的核心，讓小額信貸員體系能夠低風險地靈活運作，真正實現為農民、農村服務。”吳偉雄告訴記者。

　　據吳偉雄介紹，“五交”機制一是把貸款“審批權”交給農民，二是把貸款利率“定價權”交給農民，三是把工資“發放權”交給信貸員自己，四是把貸款風險“防控權”交給信貸員團隊，五是把貸款“管理權”交給電腦。

　　“5萬元以下信用貸款，只要農民無負面清單，自願組成3戶至5戶聯保，經過海南農信聯社5天培訓，信貸員必須為其發放額度適當的貸款。所以，農民們能夠快速拿到貸款。”吳偉雄舉例説。

　　把貸款利率“定價權”交給農民是海南省農信聯社的鄭重承諾。他們獨創小額信貸“誠信獎勵金”制度，貸款利率由“實收利率+誠信獎勵金率”兩部分構成，根據借款農戶的還款誠信決定誠信獎勵金比例。記者在採訪中發現，海南有些農民小額信貸的利息為零，就是因為一方面得益於政府的貼息政策，另一方面受惠于海南省農信聯社的誠信獎勵。

　　海南省農信聯社小額信貸員隊伍承諾“不喝農民一口水、不抽農民一支煙”，在2569個行政村布放了移動EPOS機，讓村民貸款不出鎮，還款不出村，充分享受現代金融手段的便捷服務。由於小額信貸技術員的工資收入與業績等掛鉤，體現按勞分配、多勞多得，極大調動了小額信貸技術員工作熱情。雖然效益不能與大額信貸相比，但2009年7月至2015年末，海南省農信聯社小額信貸累計盈利超5000萬元，實現了惠民和商業可持續的雙贏，目前不良率為2.38%。