□金陵晚報記者 黃偉濤

　　“明明説是固定收益率6%，怎麼變成最低收益率2.5%了？”近日，市民趙先生的一通投訴電話引起了記者的注意。

　　無論是辦存款，買保險，還是時下最流行的買理財産品，大家最根本的目的都是為了盡可能高地提高自己的收益。在面對“保底收益率”、“固定收益率”和“年化收益率”等讓人傻傻分不清楚的金融詞彙時，普通市民該如何理解？

　　保險産品收益往往不固定

　　趙先生的案例就很典型。

　　“我本來是想買固定收益類的理財産品，結果買成了萬能險；這也倒罷了，交完錢後收到保險公司的回訪電話才知道，這款萬能險的收益並不是宣傳時説的‘每年固定收益6%’，而是在2.5%—6%之間浮動。”趙先生很憤慨。

　　記者隨後聯繫了該保險公司江蘇分公司，好在趙先生的保險仍在猶豫期內，該公司相關負責人隨後助其辦理了全額退保手續。

　　該保險公司負責人對記者表示，保險産品並不能算是理財産品，只能算是有理財功能的“保障産品”。他還指出，保險産品的收益往往是不固定的，“以萬能險為例，其實際收益率為保險公司每年公佈的結算利率，與預期年化收益率並不一樣。”

　　固定收益類産品不一定“保本”

　　那麼固定收益類産品就一定安全嗎？前段時間，某銀行發售的一款理財産品就深陷虧損傳聞，記者的座機幾乎因此被市民打爆。“為什麼宣傳時的26%年化收益變成了實際虧損15%？”“説好的半年回報13%，我一下子虧了30000多元！”很多市民紛紛表示不能理解。“預期收益率和實際收益率完全是兩個概念，它反映的是一個‘大致情況’。既不一定保息，也不一定保本。”一位銀行業內人士指出，銀行確實有保本類的固定收益産品，但利率較低，目前一般在3%左右。“高收益率，必然伴隨著高風險。”

　　據了解，常見的固定收益類理財産品主要是銀行的理財産品、貨幣基金以及P2P理財。該銀行業內人士表示，“並不是所有的固定收益類理財産品都是保本保收益的，只是指在沒有意外發生的情況下可獲得預期收益。”

　　“年化收益率”≠實際收益率

　　如今，相對於大部分低風險和低收益的銀行理財，越來越多的市民選擇了號稱“高收益”的P2P理財。那麼問題來了：假設一款P2P理財産品總額10000元，年化收益率12%，贖回期為90天。90天后，你能取回多少錢？

　　“這還不簡單，10000×12%×3=3600元。哇，P2P理財收益真的好高啊！”記者隨機採訪的一位朋友這樣計算。

　　“不少人一開始都是這麼以為的。其實，年化收益率是把當前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率。”前述銀行業內人士表示，“實際收益率=年化收益率×投資天數/365。”

　　也就是説，上述的理財産品的實際收益率=12%×90/365，僅為2.96%左右，實際收益為295.89元。■市民互動

　　你在日常金融業務中，遇到什麼問題，都可以向我們及時反映。比如，你的保險遇到退保難題，你的信用卡遇到積分兌換疑問，比如你手中的借記卡遇到年費繳納問題，比如你對銀行的網銀、直銷銀行的體驗感存疑，比如對轉賬收費有質疑……

　　小編等待與你互動，協助你解決金融業務難題。■參與方式

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