第四次全國金融工作會議提出的五大“堅持”中，將“堅持金融服務實體經濟的本質要求”放在了首要位置。由此，我國政府已將解決實體經濟融資難問題提高到一個前所未有的高度。為順應國家的政策導向，近年來，杭州銀行南京分行在服務小微方面做了很多探索與實踐，逐漸形成了自有的一套特色，小微金融服務成效顯著。

　　截至2015年11月末，杭州銀行南京分行小微企業貸款餘額11億元，較2014年初增加1.76億元；小微企業戶數為703戶，較2014年初增加163戶，實現了增量不低於上年同期水準、增速不低於年度貸款平均增速的“兩個不低於”目標，有效推動分行小微企業金融服務快速進入創新驅動、專業經營、精細管理的發展軌道，在促進全市經濟增長、創造就業機會、增加居民收入等方面發揮了積極作用。

　　政策支援，一步到位

　　為支援小微企業健康發展，杭州銀行南京分行首先在政策上做足文章，力圖把便捷服務做到極致。

　　出臺管理措施，完善內控制度。針對分行小微金融業務發展的實際情況，分行認真開展了調研和分析，出臺《2015年小微金融業務行銷指導意見》等政策和措施，從內部到外部、從業務到管理，加大了小微企業金融服務的政策支援。

　　突出信貸支援重點，提供專業化金融服務。為更好地服務小微企業，分行進行業務及客戶結構調整，客戶進一步“下沉”，主要定位為與百姓生活息息相關的“衣食住行”行業。在總體可持續和有效控制風險的前提下，對小微企業金融服務予以資源傾斜，單列小微企業信貸計劃，合理分解任務，優化績效考核機制。

　　優化審批手續，提高審批效率。為了及時解決小微企業融資難題，分行簡化審批流程，為小微企業開通融資“綠色通道”，努力加快小微企業融資的審批速度，提高小微企業服務效率；審核上，側重對現金流和非財務資訊的考察，重點關注企業銀行對帳單、納稅申報單、主要購銷合同等單據的考察；後續服務上，除了保持與企業正常的結算、貸款合作外，利用銀行資訊量大、資訊及時的特點，為企業提供政策指導。

　　充分交流，便捷融資

　　杭州銀行南京分行通過一系列創新性手段，讓客戶與銀行充分交流，打通溝通渠道，有力促進了小微企業融資便捷。

　　加大政策宣傳力度，營造小微創業氛圍。分行積極落實《中國銀監會辦公廳關於開展“第四屆小微企業金融服務宣傳月”與先進評選活動的通知》文件精神，于2015年9月16日至10月16日開展第三屆小微企業金融服務宣傳月活動。運用報紙、電視、宣傳櫥窗和轄區網點電子螢幕等形式，深入總結和推廣小微金融服務的成效與經驗，普及小微企業金融服務知識，尤其注重對小微企業生存環境的改善，關注小微企業創辦期、生存期、成長期等各個階段。通過加大宣傳的廣度和深度，進一步調動人們的創業積極性，增強小微企業創業者的信心和決心。

　　搭建銀企交流平臺，增強金融服務功能。2015年，分行與南京金融發展促進會、江蘇省銀行業協會及南京市金融辦等部門進行了多次交流，並做了相關經驗彙報，聯合搭建起了小微企業發展平臺；將“一帶一路”戰略目標與小微企業發展特點相結合，及時為小微企業排憂解難，同時積極開展企業服務年活動，調整信貸結構，加大小微企業授信額度，使中小微企業貸款覆蓋面和新增小微企業貸款佔比明顯提高。

　　創新服務，特色支援

　　在支援小微企業健康成長方面，杭州銀行南京分行創新服務，同樣可圈可點。

　　因地制宜，創新服務産品。“融資難”、“擔保難”是小微企業在發展中所面臨的主要困難，為切實解決小微企業“擔保難”的問題，分行徹底摒棄了傳統的“唯抵押論”、“唯擔保論”，根據微型企業和個體工商戶的特點和實際情況，設計了“微貸卡”産品。該産品在借記卡和貸記卡兩種不同使用載體的基礎上，通過吸取信用卡貸款模式的特徵，在客戶準入、貸款支用、最低還款額等方面進行了全新設計，根據客戶的資産負債和經營情況核定額度，在額度範圍內隨借隨還，迴圈使用，方便快捷，適用於商貿流通、民生休閒、高新科技、供應鏈上下游等多種類型的小微企業。截至2015年11月末，“微貸卡”産品貸款餘額11，460萬元，服務小微客戶數446戶，實實在在為實體經濟“造血輸血”。

　　同時，分行優化客戶結構，大力支援“農業産業化”模式，對於城區、大集鎮個私企業、高效特色農業和養殖業以及農副産品購銷加工業推出具有支援“三農”政策的“農戶貸”，在有效擔保方式的前提下，拓寬了分行的授信渠道。此外，分行還獲得了政府部門的大力支援，創新開發了“政府基金”等項目，依託政府的指導推薦，扶持符合國家政策以及産業結構調整的中小企業發展壯大；對於存量客戶，推出了小企業“忠實夥伴”、“起飛計劃”、“卓越計劃”三個伴隨企業成長的系列品種，專為合作良好的企業進行長期的扶持；研發了“積分貸”和“存抵貸”産品，為企業發展減輕負擔。

　　立足市場，轉變服務方式。2015年分行主要以“做穩抵押業務、做實微貸業務、調整存量業務”為主要業務方向，採用拓寬渠道、交叉行銷、“樓盤社區化”等金融服務方式開展信貸項目類業務。把服務重點放到數量更為龐大、以民生消費服務行業為主的微型企業、個體工商戶上。開闢專業市場融資新渠道，信貸服務進一步前移。自2015年以來，分行結合實際組織開展了“小微金融進市場”、“一貸一路”等系列活動，將眾彩物流、五洲裝飾城、義烏小商品市場等作為服務主體，通過走訪考察，了解小微企業需求，宣傳金融政策，提供小微貼身金融服務。同時針對小微專業市場商戶經營忙、路途遠無暇往返銀行等現狀，採取預約、到府以及駐點等便企措施，以分行特色金融産品為依託，現場接受客戶業務諮詢，受理客戶貸款意向申請，為客戶提供個性化、差異化服務，進一步提升“一站式”金融服務理念，提高實體經濟服務體驗。

　　完善工作機制，加強風險管理。2015年，分行針對小微金融業務開展多項自查自糾工作，進一步梳理小微金融信貸業務的資産品質狀況及風險管理工作開展情況，嚴格杜絕涉及小微企業的不合理收費項目的存在。同時，分行堅持業務發展與風險管理並重的原則，貸前、貸中、貸後全流程式控制制風險，並專門成立小微業務貸後管理團隊，進一步加大貸後管理及風險控制力度，及時杜絕不良貸款的發生。

　　心繫小微，不離不棄

　　杭州銀行南京分行表示，支援小微企業發展是分行註定長久實施的戰略，在未來，還會採取更多有實際效用的措施加強對小微企業的金融服務。

　　首先，加大信貸支農力度。對於城區、城郊的特色農業、養殖業以及農副産品購銷加工業，擴大授信額度。發揮該行“農戶貸”産品優勢，大力推行以“銀行+農戶+村鎮”三位一體的合作模式，切實解決農民貸款難的問題，滿足當地農民發展生産的需求，鞏固和發展區域“三農”經濟。

　　其次，大力扶持小微企業及優質項目。制訂相關計劃重點介入並支援區內符合國家産業政策、國家重點支援的小微企業，堅持“金融服務小微企業，資源對接實體經濟”的原則，切實研究緩解當前實體經濟面臨的融資難、融資貴問題，在信貸政策上重點向“小微”企業加大金融支援力度。

　　對於促進小微企業繁榮發展，杭州銀行南京分行也有著更進一步的思考，認為要想實現此目標，必須做好以下幾點：一是加快社會信用體系建設，豐富企業和個人的資訊和徵信數據，著力改善小微企業資訊不對稱的問題；二是建議整合財稅、工商、海關、土管、房管、電力、環保等各方面的資源，建立公開、透明的小微企業資訊分享系統，將能夠反映小微企業經營狀況、財務狀況、信用狀況的交易、水電、稅費、個人徵信等資訊歸集起來，建立小微企業綜合資訊平臺，確保信用評價更加準確，防止網路欺詐；三是加快實現小微企業資訊集中管理查詢，使金融機構能夠更快捷地了解小微企業經營資訊，使其能夠為小微企業提供更有針對性的金融服務。王 濤