■本報記者唐瑋婕

　　“支付寶”砸下天量紅包讓大媽涌入家樂福排隊刷手機“埋單”，年輕人已開始習慣在餐廳掃二維碼結賬，越來越多的街頭便利店收銀臺前亮出“微信支付”的標誌……如果要評選“2015年改變民眾日常生活習慣的十大事件”，由阿裏和騰訊領頭髮起的“掃碼”支付，絕對有機會排名前五。來勢洶洶的“掃碼”線上下移動支付市場放了把“火”，“火”燒到現在，銀聯坐不住了。

　　江湖告急！在剛剛過去的2015年12月，中國銀聯連續放出兩個“大招”：攜手20多家商業銀行組成聯盟，共同發佈移動支付産品“雲閃付”；幾乎在同時，又宣佈與蘋果、三星兩大終端巨頭合作力推“閃付”，ApplePay以及Samsung Pay今年將登陸國內市場，兩巨頭的移動支付服務將借道“閃付”落地。

　　從線上你來我往的暗戰不斷，到線下兵刃相見的對決，移動支付的決戰大片在2015年年底正式開演——支付寶和微信如何守住勝利成果並乘勝追擊、銀聯如何合縱連橫實現逆襲？

　　一切似乎還都是未知數。

　　合縱連橫一起對付“掃碼”

　　2015年12月18日，蘋果公司總裁蒂姆·庫克發出一條微網志——在總共6秒鐘的視頻中，用戶把蘋果手機靠近中國銀聯的終端設備，只聽“嘀”的一聲，支付即可完成，整個體驗就好像平時刷公交卡一樣。

　　就在當天，銀聯與蘋果拋出“重磅”移動支付合作項目——將在中國推出ApplePay。今後，消費者在商店中使用ApplePay連應用程式都不用打開，只要將手機靠近具有銀聯“閃付”標識的POS終端，通過指紋觸摸識別即可。如果使用AppleWatch，只需連按兩下側邊按鈕，然後將表盤貼近非接觸式讀卡器，就可直接在手腕上完成購買。

　　這邊剛與蘋果攜手，那邊又與三星“勾肩搭背”。同一天，銀聯宣佈與Samsung Pay合作，通過手機應用Samsung Pay，銀聯卡持卡人將可以在擁有Samsung Pay功能的手機上管理和使用自己的信用卡和借記卡。有消息稱，在完成相關檢測和認證後，ApplePay和Samsung Pay這兩項服務預計最快在2016年年初，向中國地區的銀聯卡持卡人開放。

　　就在與蘋果、三星閃電聯姻之前，銀聯已經聯手國內20多家商業銀行，宣佈推出基於NFC（近距離無線通訊技術）支付體系的“雲閃付”服務。首批加入“雲閃付”陣營的有工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行等。這些銀行相繼發佈消息，表示今後持卡人帶上支援NFC功能的手機，就可在家樂福、麥當勞、屈臣氏、全家、咖世家等25家全國連鎖及行業知名商戶的上萬家實體門店體驗“雲閃付”，還能享受銀聯專屬優惠。

　　值得一提的是，“雲閃付”的推出日期正值“雙12”，是不少支付巨頭密集推出支付優惠舉措的時期。銀聯此番動作頻頻，無疑是想要聯手銀行、手機供應商，借NFC移動支付，將矛頭直指目前以支付寶、微信支付等為代表的二維碼支付體系。

　　與支付寶、微信錢包力推的“掃碼係”支付方式不同，銀聯的“雲閃付”産品基於HCE（主機模擬卡片）和Token（支付標記）技術。簡單來説，“Token”可以保障用戶卡資訊的安全，支付時交易數據通過網路送到雲端的HCE中完成交互。由於近幾年上市的智慧手機，NFC功能已是標配，“閃付”已成為國際上最主流的線下移動支付方式。業內人士普遍認為，除了支付速度比掃碼更快之外，“閃付係”採取賬戶風險控制、身份認證、通信數據安全和數據存儲安全等多重手段保障用戶交易，技術上更為安全。更重要的一點是，HCE技術的成熟推廣，省略了以往用戶開通“閃付”功能，必須先去營業廳更換手機SIM卡這一環節，這對“閃付”的普及是極大的利好。

　　不過，話又説回來，單憑快捷和安全這兩大賣點，“閃付”能否把已經習慣了“掃一掃”的用戶拉回來，還是一個很大的問號。銀聯推NFC支付已經不是一天兩天了，以上海為例，三大移動運營商幾年前就已經推出基於NFC的手機移動支付服務。然而，由於“閃付”的整個支付環節，不但需要有支援NFC功能的手機、更換SIM卡，還要為商戶配置專用的POS機……對硬體支援的高要求，意味著需要整個相關産業鏈的協同推進，單靠銀聯一家衝在前面搖旗吶喊，底氣明顯不足。根據銀聯提供的最新數據，目前全國支援NFC的終端超過600萬台，截至去年9月底，全國POS機共有1989萬台，也就是説，支援NFC“閃付”支付的POS機比例不到三分之一。

　　也有業內專家指出，銀聯推進“閃付”進展緩慢，臺面上的理由是産業鏈協同推進能力不足，但深層次的原因，還是缺少動力——因為無論是“閃付”還是銀行卡支付，“肉始終是在自己的碗裏”。而現在，支付寶和微信錢包開始搶碗裏的那幾塊肉了——原來的POS機刷卡支付模式下，刷卡手續費由銀聯、發卡行和收單行三方分享，而支付寶通過掃碼支付繞開了銀聯——“肉進了別人的碗裏”。這一次，銀聯真的急了。

　　燒錢投入“掃碼係”強勢抵禦

　　20多家商業銀行站臺“表明心跡”，同時拉上蘋果、三星撐腰，儘管“閃付係”陣仗不小，但如今國內移動支付的江湖，卻已經不是當年的模樣。即使再強勢的巨頭想要加入進來重新分一杯羹，都會面臨巨大挑戰。

　　根據易觀智庫發佈的數據，2015年第三季度中國第三方支付市場網際網路收單交易規模為36475億元人民幣，環比增長10.91%，發展速度非常迅猛。

　　移動支付與智慧手機有著緊密的關聯。目前，國內的智慧手機已經全面普及，一線城市16到59歲的人群中智慧手機普及率達到94%，二線城市智慧手機普及率在75%到88%之間，三線、四線城市普及率在66%到88%之間。

　　人手一機後，“BAT”領軍的“掃碼係”出招用燒錢補貼的方法，硬生生培養出了用戶使用移動支付的習

　　慣。從支付寶、微信支付的多次支付大戰較量中就可以看出，“掃碼”正是通過發紅包、返現、折扣等多種補貼方式來吸引眼球。

　　從市場份額來看，2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場佔有率繼續佔據移動支付市場首位；財付通位列第二，市場份額為15.99%；而銀聯商務的市場份額僅為0.49%。

　　儘管在用戶總數、商戶量上與銀聯的數億卡片和千萬商戶無法相提並論，但活躍的“掃碼係”經過一年多的地推和用戶培養，目前已經形成了一個完整的閉環，無論是移動端的應用場景建設、良好的使用體驗、用戶慣性培養等，都為“掃碼係”豎起一道規模驚人的護城河。銀聯要想越過這道護城河，難度不是一點點。

　　雙方搶攻重點在用戶習慣

　　眼下，支付寶的“五折”、微信錢包的“隨機立減”、百度錢包的“滿百返現”等各種活動輪番轟炸，隨著燒錢、補貼的持續“滋養”，手機掃碼支付的觸角線上下正不斷延伸。

　　其中，支付寶的“雙12”購物節更是一大典型案例。去年12月12日，這場聲勢浩大的人造節日共吸引2800萬人參與，家樂福、永輝等商家當天交易額突破1億元。在業內專家看來，和“雙11”相比，“雙12”活動覆蓋的線下消費場景更為廣泛豐富，在超市、便利店之外，增添了餐飲、美容美發、菜場等諸多場景，線下移動支付成為“雙12”的主角。通過投入重金補貼後，數以百萬計的商家、上億的消費者以及數萬家第三方服務商全部捆綁在一起，讓嘴吃著線上、眼瞅著線下的“BAT”們終於擁有了落地的機會，而這一塊線下市場，曾經是銀聯絕對佔優的領域。

　　當然，現在就説“閃付”毫無勝算的機會，好像還為時過早。想要成功逆襲“掃碼”，“閃付”還是有不少機會。目前來看，精明的消費者往往在有優惠活動的時候，明顯傾向於“掃碼”；但一旦到了沒有補貼的平時，刷卡結賬的比例會更多一些。因此，無論是“掃碼”還是“閃付”，都還需要在用戶使用習慣的培養上投入更多資源。

　　另外，單從技術上看，“閃付”的機會甚至比“掃碼”更多。與NFC支付方式相比，支付寶、微信的掃碼支付無需更換硬體，但它需要移動數據網路的支援，如果現場網路不穩定，用戶的體驗會很差。相比之下，NFC目前已是智慧手機的標配，開通“閃付”也無需更換SIM卡，更重要的是，“閃付”對網路支援的要求更低，這意味著它的使用場景更加豐富。

　　無論如何，在NFC“閃付”與二維碼“掃碼”的戰爭中，用戶習慣的爭奪將成為重中之重。“掃碼”握有移動互聯網消費閉環和配套的增值服務，銀聯聯手蘋果、三星等手機巨頭後，“閃付”無疑將深入挖掘自身龐大的線下商戶、持卡人等優勢。未來，更方便、更安全、更實惠的支付方式無疑是消費者共同的期待，這也將左右他們走向哪一方陣營。

　　掃碼Vs閃付

　　掃碼：以支付寶和微信錢包為代表的線下移動支付服務，目前已佔據國內線下移動支付80%以上的市場份額。

　　優勢：經過去年一年的瘋狂燒錢，讓一大批用戶養成了掃碼支付的習慣，用戶感受出色。與此同時，借助支付寶和微信的普及，從奢侈品專賣店到小菜場，“掃碼”的線下支付場景正不斷擴展。

　　弱點：用戶黏性不夠。

　　閃付：銀聯主打的線下移動支付服務，覆蓋國內三分之一的POS機。

　　優勢：有銀行支援，同時拉上蘋果和三星撐腰。使用便捷，對網路環境要求低，用戶體驗更好。

　　弱點：在用戶已經習慣了“掃碼”後才推出“雲閃付”，時機上晚了一步；面對燒錢成性的“BAT”，在爭奪用戶上根本不是對手。另外，如何將閃付POS機滲透進更多支付場景，比如無處不在的小微商戶，對銀聯的地推能力是個巨大挑戰。