在利率市場化、金融網際網路化的大趨勢下，商業銀行轉型迫在眉睫。今年以來，各種概念銀行相繼推出，從e-ICBC到最近的百信銀行、交易銀行，再到M-bank等，概念銀行的噱頭層出不窮。但事實上，概念銀行的真正發展要受到産品的創新速度、合作方的融合等多方面考驗，概念銀行能否令傳統銀行重新煥發生機還需要時間的驗證。

　　概念銀行疊起

　　從深度觸網到模式再造

　　説起概念銀行，最新開展動作的當屬中信銀行。上周，中信銀行整合原有的交易銀行業務，推出“交易+”品牌，旗下涵蓋e收付、e財資、e貿融、e電商、e託管、e渠道六大子品牌和16個特色産品，在對公業務領域深度進行網際網路化。而不久之前，中信銀行剛剛與BAT之一的百度合作推出百信銀行，加強零售業務的“觸網”程度。

　　此外，另一家股份制銀行恒豐銀行近期提出了3.0版轉型的説法，創新設立M-Bank板塊，從而實現網點的革命。根據該行目前的設想，“在M-Bank之下，今後銀行的物理網點不會大量鋪設，線下網點將是完全智慧化的網點，更多的業務要依靠線上，依靠中後臺的科技支撐來做，銀行因此也能減少大量的人力成本”。恒豐銀行董事長蔡國華表示。

　　事實上，這波概念銀行風頭的興起，源於工商銀行今年3月推出的e-ICBC。面對網際網路金融的衝擊，這家宇宙級銀行率先推出了自己的網際網路金融戰略，其中包括3個平臺級産品融e購、融e聯和融e行。隨後，工行又推出了“三平臺、一中心”的e-ICBC 2.0版本，新增加的“一中心”就是9月底掛牌的網路融資中心。根據工行行長易會滿的介紹，目前工行網路融資總規模約4500億元，今年底前的目標是突破5000億元大關，五年後則將實現網路融資總額達3萬億元、客戶3000萬的目標。屆時，工行將成為全球第一網路融資銀行。

　　而據北京商報記者獲悉，目前仍有銀行正在籌備推出旗下的網際網路銀行品牌，促進業務的深度網際網路化。

　　從上述情形不難看出，目前概念銀行的推出多是以“深度觸網”作為主題，而這不僅僅是將業務搬上網際網路這麼簡單，背後反映的是銀行經營模式、思維模式的轉變。

　　以最新面世的中信銀行“交易+”為例，在以往的銀行經營模式下，産品是業務開展的導向，銀行的思路是按産品條線進行産品開發、設置組織架構、配置人員費用等資源，而交易銀行則是以客戶為中心的業務模式，銀行將更容易挖掘存量客戶需求，通過多種業務的交叉銷售，甚至是機構之間的合作，獲得新業務的增長點。

　　工行的網路融資中心同樣是對銀行原有信貸模式的改造。根據易會滿的介紹，工行將把信貸業務分為專業化和標準化兩大體系。對於一些大企業、大項目融資和個性化、綜合化的金融服務需求，工行將主要靠專業化的融資經理團隊來服務；對於貸款額度較小、資訊對稱、適合標準化的信貸服務，銀行會運用網際網路與大數據建立風險控制模型，實現線上自助操作、業務自動處理、風險精準監控。

　　概念的背後

　　業績壓力迫使銀行轉型

　　在概念銀行頻出的背後，其實是銀行黃金時代的遠去。不良貸款上漲、利潤增長直線下降，令銀行員工收入大幅減少，銀行高管紛紛跳槽，基層員工排隊辭職，都表明現在銀行的日子並不好過，而這種日子將會持續很長一段時間。

　　數據顯示，截至2015年9月末，16家上市銀行不良貸款餘額達9079.79億元，較年初新增2396.44億元，已經接近2014年全年新增量。不良資産進一步惡化的趨勢難以逆轉。在利潤方面，16家上市銀行中，僅有北京銀行、南京銀行、寧波銀行以及平安銀行4家利潤增速仍保持在兩位數；工、農、中、建、交五大國有銀行前三季度的利潤增速均跌落至1%以下；其他銀行中，利潤增速超過5%的僅有4家；甚至有銀行出現了單季利潤增速為負的情況。

　　一位中小銀行員工透露，現在銀行的工作很不好幹， 由於宏觀經濟環境的影響，現在信用風險擴散蔓延有所加快，許多貸款無法收回，存款、理財産品等業績考核壓力有增無減，而且上升通道太窄看不到升職的希望，工資福利也比以前要低，很多同事都在給自己找退路。

　　在分析人士看來，網際網路金融、利率市場化的衝擊加快了傳統銀行轉型的進程。許多銀行開始將原有的業務進行改造升級，通過業務創新、産品創新、服務創新，挖掘自有用戶的潛在需求。

　　成效待考

　　概念銀行不能只是概念

　　在轉型壓力下，概念銀行的頻繁推出固然能為銀行整合、梳理、完善業務條線，但能否實現真正融合、推進業務發展還要看各家銀行的功力如何。

　　北京商報記者獲悉，目前中信銀行與百度合作推出的百信銀行正在申請直銷銀行牌照，而且人員搭建也尚未完成。從純網際網路銀行微眾銀行的過往發展來看，傳統銀行業人才與IT技術人才的觀念、風格均有明顯不同，以創新為主導的網際網路思維、以風險為先的商業銀行思維的磨合併非易事，因此也導致了微眾銀行高管層相繼出走。百信銀行未來也將面臨同樣的問題。

　　眾所週知，在網際網路金融領域，通過“爆款”打天下的案例屢見不鮮。例如螞蟻金服的餘額寶、騰訊的微信紅包，都是在短時間內獲得大量關注，進而帶動其他業務發展。而工行的e-ICBC戰略發佈半年多以來，並未給人耳目一新的感覺，融e購試水跨境電商，相繼上線南韓館、新加坡館和加拿大館；手機銀行全面升級，對工行和非工行客戶全面開放。雖然各個項目有條不紊地進行拓展、場景疊加，但預期中的“爆款”仍未出現。

　　一位銀行從業人員表示，銀行業轉型的關鍵，與改革意識、創新體制機制、提升資訊化水準、加強人才儲備等因素都有關係。例如之前銀行業蜂擁推出的直銷銀行，就顯然不是一項成功的産品，這其中固然有可銷售産品較少、很難形成客戶黏度的因素在，更核心的是，直銷銀行並未實現法人化，許多銀行的直銷銀行是隸屬於網路金融部或電子銀行部，最好的也不過是事業部，獨立法人直銷銀行，但沒有成立獨立法人，就意味著沒有自主權，難以打破銀行固有的管理體制。

　　交通銀行副行長、首席資訊官侯維棟指出，當前的“網際網路+”更多的是以網際網路為渠道，將原有的線下服務以網際網路的觸角更便利地提供給客戶，但本質並沒有為客戶産生實質的增值服務，也並不能脫離線下服務而單獨存在。“對於傳統商業銀行來講，要適應當前‘網際網路+’的時代特徵發展網際網路金融，可以借鑒網際網路金融的成功經驗，包括IT技術的使用、大數據的收集與分析、閉環生態圈概念、迭代開發模式等，積極擁抱網際網路，佈局網際網路金融發展等。”