作為國內社區金融的先行者，民生銀行在深圳的社區銀行開得最早，獲批的數量也最大。去年，該行的社區銀行最多的時候佔據全深圳獲批數量的三分之一。緊隨其後，一些中小銀行甚至國有大行也在深圳掀起開設社區銀行的熱潮。這些社區支行的擴張速度和規模被一些銀行視為戰略上新的制高點，它們像金融系統中的毛細血管一樣在城市的各個社區裏延伸。

　　但最近，家住深圳寶安某小區的陳先生發現，民生銀行開在他家所在小區裏的社區銀行已悄然關閉。詢問小區的物業，物業告訴陳先生，民生銀行的門店已退租了。記者從一位知情人士處了解到，民生銀行確實已開始在深圳大幅收縮社區網點，甚至一些原本打算開業的網點因為選址不妥而被叫停。

　　南方日報記者 譚冰梅

　　現象？？ 社區銀行的擴張在減速

　　以前，陳先生所在小區的民生社區銀行提供包括開卡、申請信用卡、購買理財産品等業務，還可以辦理資金歸集、第三方存管、水電煤代扣代繳，在去年貸款普遍艱難的時候，還提供個人消費類貸款。現在，該社區銀行的工作人員已不見了，原來的門店變成了一個只有ATM機的自助銀行。

　　據業內消息人士透露，民生銀行正在全面削減社區銀行的數量，深圳只是其中的一個城市而已，在北京、上海、廣州等地，民生銀行都在大幅關停社區銀行。據悉，在上海，民生銀行的社區網點最高峰時租賃鋪面有500多個，但目前退租近一半。

　　記者給民生銀行深圳分行發去採訪函，希望了解深圳社區銀行的退租情況，但遭到婉拒。截至記者發稿，除了民生銀行深圳分行辦公室發來的一份官方通稿，記者沒有收到來自民生銀行對具體問題的回復。民生銀行一位不願透露姓名的內部人士向記者坦承，該行確實已開始在深圳收縮社區網點，甚至一些原本打算開業的網點因為選址不妥而被叫停。

　　民生銀行大幅關停社區銀行而不願意透露任何具體消息，與此前的高調擴張形成了鮮明對比。

　　按照中國民生銀行前董事長董文標的設想和規劃，民生銀行計劃3年內要開1萬家社區銀行。繼民生銀行之後，平安銀行、廣發銀行、中信銀行、光大銀行、華潤銀行等中小銀行均在近兩年來開始了社區金融的嘗試。各家銀行都喊出了進軍社區銀行業務的口號，都在社區領域都鉚足了勁，並紛紛通過“改裝”自助銀行網點來快速推進“社區銀行”，大規模擴張網點。

　　此前，民生銀行對外公開的數據是，2014年底的目標是3000家社區銀行，而光大銀行計劃在2014年推出200家以上的社區銀行。

　　但記者採訪獲悉，2015年以來，各家銀行社區支行網點擴張速度明顯下降。全國範圍內，截至今年上半年，民生銀行持牌社區支行共841家，只比年初新增98家；興業銀行持牌運營社區銀行593家，只比年初增加66家；浦發銀行持牌社區、小微支行341家，僅比年初新增41家。

　　平安銀行的社區銀行業務起步較晚。截至2015年10月底，該行總共在全國完成建設社區支行342家，其中正式開業261家，較去年同比增長383%。該行社區銀行相關負責人表示，“平安在社區銀行的佈局上一直很穩健，未來在社區支行的建設上也會審慎考慮，確保每一家社區支行的可持續發展。”不難看出，該行在社區網點的擴張戰略上，數量的擴張不是其戰略目的，品質和可持續發展才是其考量的重點。

　　顯然，整個社區銀行領域，已由過去的高歌猛進演變成了小心翼翼地循序漸進。

　　原因？？ 擴張過猛成本難以打平

　　過去，各家銀行大力拓展社區金融的初衷很明顯：社區銀行的戰略意義主要就是渠道意義，通過先入為主佔據流量，通過存貸款業務的提升，獲得利潤豐厚的中間收入。

　　事實上，雖然大多社區銀行還是只能靠拉存款和賣理財産品為生，但這些開在家門口的“社區銀行”，憑藉獨特的渠道優勢和便民服務，很快就贏得了社區居民的認同。以民生銀行在深圳蔚藍海岸的社區銀行為例，該社區位於深圳南山區，小區不到5000戶，有近3萬居民，而民生銀行的蔚藍海岸社區銀行2014年3月正式開辦以來，不到半年時間，就已吸引了1.3億元存款，理財資金達到2億元。

　　根據民生銀行提供的數據，截至2015年6月末，民生銀行擁有持牌社區支行841家，其他社區網點3500家，管理客戶金融資産達到1281億元。記者對比發現，這個數據在銀行同業裏，民生銀行社區金融的業績最高。

　　但為什麼今年以來，民生銀行開始大幅關停社區網點？根據民生銀行的官方解釋，“一方面在積極申請牌照，將資源集中投入到服務能力更強、效率更高的持牌社區支行上；另一方面，對於獲取牌照可能性不大的一些社區網點，則區分不同情況，或轉為自助銀行，或遷址經營，或關閉。”

　　民生銀行的通稿稱：“民生銀行在根據市場變化而調整。這種調整轉型是主動而為，是正常的經營行為，旨在進一步完善社區金融商業模式。”

　　但深圳另一家股份制銀行的業內人士卻指出，民生銀行過去兩年來擴張過猛。以深圳為例，一些小區周圍本身就有多家成熟的銀行支行，市場其實已趨於飽和，如果再進到社區開社區銀行，等於是重復投資，而且社區的居民在原來周邊的銀行已形成了存取習慣，社區銀行也難以把對方吸引過來。“這就帶來一個很大問題，社區銀行的業務推進困難，而社區銀行的支出又是固定的，投資社區銀行的成本如何打平就成了難題。”

　　這位不願透露姓名的業內人士表示：“成本是任何一家商業銀行不得不面臨的問題，如果盲目擴張而沒有足夠的業務作支撐，銀行就面臨成本收不回來。”

　　民生銀行的一位業內人士告訴記者，以該行在麗沙花都的社區銀行為例，從成本來計算，招牌3萬元，LED燈箱1萬元，取款機10萬元，加上沙發、桌椅等設備，連同裝修費用，一個佔地四五十平方米的社區銀行，按最保守的估計，成本也要接近30萬元。再加上人員費用，一年大概要100萬的成本支出。

　　而這樣的支出要做多少業務才能打平呢？平安銀行社區銀行的一位負責人告訴記者，按照一家面積在100平方米的社區支行測算，成本大約一年在120萬，如果要實現13個月當月投産打平、26個月回本，預計開業第一年單家社區支行要實現管理客戶資産1.2億元，第二年要實現管理客戶資産2億元。

　　分析人士指出，只有吸收足夠的存款和銷售一定額度的理財産品，社區銀行才能獲利。如果銀行擴張太猛，選址不夠科學，很可能導致收支不平衡。“民生銀行的社區金融在短短兩年內擴張迅猛，一些偏遠的社區也進駐，或直接導致業務上不去，他們現在進行關停並轉，也是正常的經營行為。”

　　出路？？ 以差異化服務跑贏“最後一公里”

　　過去一年來，不少銀行紛紛把社區支行開進深圳的各大社區。在深圳蔚藍海岸小區，就在離民生銀行社區支行不到150米的距離，記者看到另一家國有大行開設的社區銀行也正在開門迎客，彼此的激烈競爭可想而知。

　　但記者採訪發現，實際上各家社區銀行在業務開展方面，同質化傾向比較明顯，各家社區銀行提供的業務基本大同小異，提供的無非是開卡、申請信用卡、售賣理財産品等業務，有的銀行也提供個人消費貸款。在大家都想分一杯羹的市場裏，各家銀行如何獲得業務的增長？

　　記者從平安銀行了解到，該行開在廣州匯景新城的社區支行旁邊，聚集了工行、農行、招行等多家銀行的綜合網點，在眾多的銀行網點裏如何獲得客戶就成為一個難題。這個社區銀行通過市場調研後，決定以出國金融項目為切入口，盡力滿足該社區居民出國移民、留學等金融需求。由於社區支行推出的差異化服務不同於傳統的綜合支行，不到兩年時間，該社區銀行已實現管戶客戶超800戶，管理的客戶資産超1.8億元。

　　平安銀行相關負責人表示，跑贏“最後一公里”，差異化服務尤其重要。

　　針對一些銀行已開始大量關停社區銀行的現象，平安銀行社區銀行相關負責人仍表示，從國內銀行零售業務的發展趨勢來看，“最後一公里”的服務應該是銀行零售業關注的重點。“社區支行相對於傳統的綜合網點，它離客戶物理距離和心理距離更近，這種緊密的聯繫將成為商業銀行間核心競爭力的體現。”

　　民生銀行的官方通稿也稱，民生社區金融在經歷試水和轉型之後，收穫了社區居民日益增強的認同與信賴，以及隨之而來的財富管理重托，“一個以社區居民為主的忠誠客戶群正在民生銀行零售銀行的版圖上形成。”

　　■數據

　　截至今年上半年，民生銀行持牌社區支行共841家，僅比年初新增98家；興業銀行持牌運營社區銀行593家，僅比年初增加66家；浦發銀行持牌社區、小微支行341家，僅比年初新增41家。