在購物車商品失效、送貨太慢、資訊洩露、斷網等情況中，都蘊含著保險場景化應用的機會

　　■本報記者 冷翠華

　　“購物車堆滿了，卻沒能熬到半夜。早上起來準備付款，卻發現東西已經賣光了！”

　　“都到支付環節了，網卻斷了！”

　　昨天一早，微信朋友圈被“雙十一”刷屏，“搶了些什麼？”也成為辦公室唯一的熱門話題，因為沒有搶到東西而遺憾的人不在少數。有消費者提出，如果有“購物車商品失效險”，也許能彌補一下失落的心情。

　　今年“雙十一”，與銀行、證券等行業的“冷對”不同，保險行業相較往年更積極，存在感也更強。

　　事實上，場景化消費一直是網際網路保險領域津津樂道的事情。今年，電商們的“雙十一”血拼不僅聚焦在商品打折送券等活動上，更是把保險作為競爭的重要砝碼。不過，這些保險是否解決了網際網路消費真正的痛點？場景化還有沒有更大的空間？《證券日報》記者採訪了多位業內外人士。

　　十多家險企參與雙十一保障

　　記者從螞蟻金服了解到，雙十一半天交易額就超過了571億元，200多家銀行與螞蟻金服旗下的支付寶共同支撐了高達8.59萬筆/秒的支付洪峰；截至昨天中午12點，退貨運險就已達1.87億單，超過了去年雙十一全天總量，到14點，超過2.08億個包裹購買了退貨運費險；雙十一當天所有的天貓訂單，都購買了正品保證險。

　　“剁手黨”的豪氣可見一斑，網際網路保險的增長也一目了然。

　　據了解，在往年推出退貨運費險的基礎上，今年螞蟻金服聯合10家保險公司推出了四大險種：退貨運費險、物流破損險、正品保證險以及品質保證險，希望能從下單到收貨提供全方位的保障。

　　而京東在退貨運費險的基礎上，今年新增的保險保障則重點瞄準了價格，推出了“買貴管賠價保險”，在雙十一期間用戶在京東商城購買的商品若在30日內降價，消費者則會得到賠付。此外，在雙十一期間，京東還聯合國壽財險推出了“忘穿秋褲險”，消費者因凍傷、感冒等原因而産生的醫療費用將得到保險賠付，亮眼的名字搶足了風頭，而11.11元的售價，以及1111元的最高賠付無不與雙十一呼應。

　　《證券日報》記者了解到，在這場電商保險大戰中，至少有10家保險公司參與其中，包括眾安保險、人保財險、平安産險、安信保險、國壽財險、華安財險等，涉及的險種除了上述各種，還包括包裝破損險、盜刷險等，而且大多數保險是由電商賣家購買，無需消費者付費，保險正在成為電商交易的護駕者。

　　保險還有很多應用機會

　　保險護航，無疑會讓消費者的網購之旅更加安心。不過，這些保險産品是否解決了網購的痛點，是否做到了真正的場景化？接受《證券日報》記者採訪的各方人士目前看法尚有不同。

　　以正品保證險為例。有分析人士指出，這看起來很利於消費者，他們無需付費，而一旦買到假貨還能得到高額賠償。然而，有三點值得注意。一是消費者權益不能被保險掩蓋，消費者購買了假冒偽劣産品理應得到無條件退貨及賠償，保護其正當權益與是否有正品保證險無關。二是這類險種容易産生道德風險，賣正品的商家不需要正品保證險，而知假售假的商家恰恰渴望正品保證險。三是理賠門檻高，消費者提供證據難。而從“忘穿秋褲險”來看，亮眼的名字宣傳的成分比較重，但保障的內容卻也還比較實在。

　　一位業內人士對記者稱，不管推出保險的實際效果如何，電商和保險的出發點是好的，這一點值得肯定。同時，目前網際網路保險還是一個新生事物，嘗試和探索也是必須的。

　　而站在消費者的立場上，目前在電商消費領域還有很多痛點有待保險去探索解決的，比如購物車商品失效、送貨太慢、資訊洩露、斷網等情況都蘊含著保險場景化應用的機會。

　　當前，無論是作為保險産品的銷售渠道還是作為保險開發應用的載體，網際網路都蘊含著極大的想像空間。保險公司與網際網路的融合、保險産品與網購場景的融合都正在加深。越來越多的傳統保險公司涉足網際網路保險業務，網際網路保險公司也正在密集申請和籌備之中。