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一張誠信納稅證明,“貸”來銀行真金白銀

  • 發佈時間:2015-10-30 07:32:25  來源:新華日報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  近日,民生銀行南京分行玩兒起了跨界,聯手江蘇省地稅局推出了稅銀合作的新金融産品,受到了小微企業主、個人客戶的歡迎。在這項新的産品中,誠信納稅的證明,就可以“貸”來真金白銀。

  作為全國第一家將小微金融作為全行戰略、發展方向的銀行,近幾年來,民生銀行在探索小微金融的路上始終沒有停止腳步,從小微金融1.0到2.0,從摒棄傳統的放貸方式到到府服務工廠化作業,層出不窮的新産品、不斷優化的業務模式、團隊配置,不僅契合了小微企業融資特點,也引領著金融行業的進步。每一次新産品的推出,距離破解銀企資訊不對稱更近了一步,也進一步降低了融資成本,服務小微企業健康成長,支援實體經濟茁壯發展。

  三方數據交叉驗證

  還原小微企業真實資訊

  資訊不對稱,是小微企業融資難、融資貴的重要因素之一。自2009年提出“小微金融”戰略目標以來,民生銀行一直在嘗試化解資訊不對稱的難題。

  “一般來説,小微企業沒有健全的財務報表,所以在考量一個小微企業資訊的時候,分行業來看,有的行業需要看電錶、水錶,有的行業需要看資金週轉表、物品,同時還要從多個維度考察小微企業主的人品,這些資訊的獲得,都是為了更好地服務小微企業。但是這些資訊,都是屬於小微企業提供給銀行、銀行從週邊獲取,屬於雙向的數據。”民生銀行南京分行行長助理丁勇説,在小微企業的各種資訊中,納稅記錄可以較為完整地反映一個企業生産、經營的具體狀況,與銀行掌握的數據、小微企業提供的數據三方疊加,交叉驗證,就可以在最大程度上還原一個真實的小微企業。

  扶持小微企業,不僅僅是金融部門的事情。近年來,國家下發了一系列扶持小微企業的文件,多個部門簡政放權,為小微企業的成長提供了空間。省地稅局納服處處長鐘武斌説,稅務部門從稅收優惠的角度不斷扶持小微企業,讓扶持政策變成真金白銀,借助於在銀企之間搭建融資平臺,助力中小微企業發展。

  服務小微企業的初衷、雙方想法的契合,碰撞出跨界合作的火花。今年6月份,民生銀行南京分行與省地稅局簽訂了戰略合作協議,在企業授權的基礎上,銀行可以調取企業的納稅記錄,根據納稅記錄確定授信額度。這,是運用市場化金融手段緩解小微企業“融資難”的一項創新。

  可以説,這次民生銀行南京分行又走在了全國前列。7月底,國家稅務總局和銀監會聯合發佈了《共同推進“銀稅互動” 助力小微企業發展》,鼓勵稅務部門和銀行進行合作,將納稅信用與企業融資發展有機結合,使納稅信用成為小微企業的信用資産,提升納稅信用的“含金量”,彰顯誠信納稅的示範作用和激勵作用。

  “地稅系統建立了比較完善的稅收誠信體系,並對納稅信用資訊進行分類,對A級納稅人進行支援和鼓勵,對納稅信用較低的非正常戶和重大稅收案件戶進行限制。”鐘武斌説,此舉就是要讓誠信者得到實惠,受到激勵,讓失信者受到鞭策。

  在銀行眼中,一張誠信納稅的證明,可以帶來的東西很多。丁勇説,企業納稅記錄可以彌補小微企業信用資訊不全、財務資訊不規範的缺陷,還為銀行授信審批增加了依據,也為貸後管理提供了可靠的資訊源。除此之外,還大大擴大了銀行篩選小微企業客戶的有效範圍,有助於擴大服務小微企業的覆蓋面。

  降低企業融資成本,貼身服務更走心

  民生銀行南京分行根據與省地稅局的合作,很快推出了三款産品“稅添富”“稅源通”“稅喜貸”涵蓋小微企業、個人客戶。産品設計初衷就是為了向優質納稅人提供降低融資成本、擴大額度、提供醫院貴賓服務等,通過“以貸促稅”,達到鼓勵廣大納稅人誠信納稅的效果。

  張靜,南京韻歌工貿有限公司總經理,“稅添富”産品的第一位用戶。4年多來,她一直從民生銀行南京分行貸款作為流動資金,一般貸款額度在120萬元左右。“公司是經銷商,連接著上游的廠家與下游的商超,從廠家拿貨需要現款現貨,下游付款則是按照合同結款,這中間的資金全部靠公司墊付。”張靜説,資金對於經銷商來説就是命脈,雖然是高負債行業,但卻是低利潤率、低風險。

  今年8月份,張靜有筆120萬元的貸款即將到期,她與銀行客戶經理聯繫續貸時,客戶經理向她推薦了“稅添富”。在聽取了詳細的介紹後,張靜憑著企業基本資訊、身份證等基礎材料,加上優質的納稅證明,獲得了銀行180萬元貸款,同時利率比同期市場利率低0.5個百分點,這樣的結果讓張靜喜出望外。“在經濟下行壓力下,銀行的不良貸款增加,惜貸情緒嚴重,貸款時需要企業提供更多的擔保抵押物,即便如此,貸款能否下來還是個疑問。”張靜説,真沒想到,憑著納稅記錄,還多獲得了60萬貸款,看來誠信納稅不僅關係著個人、企業的誠信,還關係著增加財富呢。此外,“稅添富”還可提供結算、理財、貴賓服務等綜合金融服務。

  “稅源通”也是一款針對企業納稅的産品。據介紹,這款産品主要是向企業提供繳納稅款的定向用途貸款,以緩解企業的資金週轉壓力,貸款發放後,資金直接支付到企業繳稅的專用賬戶上,並且資金流向僅限於人民銀行國庫。

  據介紹,申請這兩款産品的門檻並不高,除了是納稅評級A級信用外,企業法人年齡在在18周歲至60周歲,從業年限3年以上、企業成立時間兩年以上,貸款企業、企業主及配偶24個月內貸款累計逾期不超4次、最高逾期天數不超30天,企業資産與法人家庭資産之和不低於100萬元即可申請貸款。

  “稅喜貸”是一款面向個人客戶的消費貸款産品。淮安市民孫先生近日正需要一筆資金,跑了幾家銀行都沒有貸到,皆因手續太煩,或是利息太高。在民生銀行淮安分行一網點看到了“稅喜貸”産品的介紹,當場在該網點大廳列印了納稅單據,同時提供了身份證、房産證、用途等四樣材料,申請了“稅喜貸”。兩小時後,20萬元貸款已經審批,孫先生立即通過手機客戶端放款。“雖然我知道有的銀行消費貸款最快可以3天放款,但是沒想到在民生銀行2個小時就放款了。”孫先生説,工作11年,因為年收入超過12萬元,每年都自己申報納稅,出發點僅僅是一個公民的責任和義務,沒想到卻在我急用錢的時候幫了大忙。

  服務小微企業,除了研發好的金融産品,民生銀行的另一個策略,用銀行的話來説就是服務到府,用當下時髦的話來説就是“走心”。企業需要什麼,打個電話就好,客戶經理隨時到。“有時候我們想不到的地方,客戶經理都為我們想到了,有些事情還想在了前面,這樣打交道,特別省心。”張靜説,再也不是十幾年前做生意那時,貸款需要請客戶經理吃飯了,現在連面都見不到活卻幹了,企業把心思全部用在發展上,很踏實。

  在稅銀合作上,民生銀行南京分行繼續“走心”。全轄分支機構所有網點均向納稅人開放網上納稅申報系統,企業進了銀行的門,貸款、納稅一站式服務。不僅如此,徐州、常州、淮安地區的民生銀行網點還設置了自助繳稅ATS機,納稅人可以在這台機器上自助列印稅單。此外,民生銀行南京分行各地分支機構聯手當地地稅系統,開設“納稅人學堂”,每週兩場,為小微企業免費提供納稅知識培訓。

  植根小微企業,更好服務實體經濟

  從産品最初設想、到産品研發、上線,4個月來民生銀行南京分行的行動緊鑼密鼓。截至目前,全省範圍內開放自助辦稅申報服務的網點機構合計56家(其中,支行網點40家,便民店16家),累計服務納稅人超500戶,累計開展納稅人學堂40余場,貸款投放1500萬元。預計12月末實現引進A級納稅客戶進廳堂超萬人,“稅銀項目”項下貸款發放超兩億元。

  稅銀合作,帶來的是銀行、稅務、企業三贏。省銀監局有關人士説,“稅銀合作”將小微企業納稅信用等級、納稅數據等資訊與金融服務掛鉤,有效化解困擾銀行的小微企業信貸融資中資訊不對稱問題,緩解了銀行放貸顧慮,企業憑藉良好的納稅信用記錄即可得到優惠貸款,有效提高了辦貸效率,提升了小微企業貸款的可獲得性,較好地解決了小微企業融資難、融資慢問題。同時,納稅信用記錄有助於銀行識別、防範風險,促進銀行發放利率優惠的信用貸款,節省了傳統融資過程中的擔保、抵押等費用。創新的多種融資産品可隨借隨還,按日計息,最大限度地節約企業財務成本,有效緩解小微企業融資貴問題。

  從銀行角度來説,權威性高、準確且零成本的納稅數據,能夠有效幫助銀行甄別成長性強、低風險的優質客戶,化解長期以來困擾小微企業貸款風險問題。在這次稅銀合作中,民生銀行南京分行將企業、個人授權的納稅信用資訊引入了徵信體系和風控制度,作為把控風險、校驗企業經營情況的重要依據。

  在監管層看來,“稅銀合作”實現了納稅信用與金融信用的互認,開啟了政府數據資源與銀行資源的共用對接,搭建了“e時代”下政銀企合作的全新平臺。

  而對於納稅人、納稅企業來説,依法納稅最直接的體現就是可以獲得金融支援,既能解決貸款問題,又能節省中間環節費用,降低融資成本。可以説,是將無形的資産轉變為有形的、直接的財務收益,同時還可以獲得更為優質的融資及稅收服務。

  從2009年 “商貸通”面世以來,創新商業模式、變革作業流程,從一圈一鏈 到 聚焦小微打通兩翼、從單一産品運用到綜合金融服務,民生銀行逐步探索並找到一條屬於自己的小微金融發展之路。在總行的部署之下,南京分行植根于江蘇,引領著同業小微金融的發展。截至2015年9月末,南京分行累計發放貸款超過1000億元 服務近20萬小微客戶。

  從2014年開始,“三期疊加”因素影響下,宏觀經濟增長逐步放緩,經濟進入“新常態”。新常態之下,小微金融的發展面臨著融資需求總體減弱、網際網路金融及其他非銀機構的加入等內外挑戰。對此,丁勇認為,調整業務結構、盈利模式轉型升級勢在必行,以創業者的心態做小微、用網際網路的思維做小微,在風險可控的前提下,繼續探索小微金融發展的新模式。

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