近日，民生銀行南京分行玩兒起了跨界，聯手江蘇省地稅局推出了稅銀合作的新金融産品，受到了小微企業主、個人客戶的歡迎。在這項新的産品中，誠信納稅的證明，就可以“貸”來真金白銀。

　　作為全國第一家將小微金融作為全行戰略、發展方向的銀行，近幾年來，民生銀行在探索小微金融的路上始終沒有停止腳步，從小微金融1.0到2.0，從摒棄傳統的放貸方式到到府服務工廠化作業，層出不窮的新産品、不斷優化的業務模式、團隊配置，不僅契合了小微企業融資特點，也引領著金融行業的進步。每一次新産品的推出，距離破解銀企資訊不對稱更近了一步，也進一步降低了融資成本，服務小微企業健康成長，支援實體經濟茁壯發展。

　　三方數據交叉驗證

　　還原小微企業真實資訊

　　資訊不對稱，是小微企業融資難、融資貴的重要因素之一。自2009年提出“小微金融”戰略目標以來，民生銀行一直在嘗試化解資訊不對稱的難題。

　　“一般來説，小微企業沒有健全的財務報表，所以在考量一個小微企業資訊的時候，分行業來看，有的行業需要看電錶、水錶，有的行業需要看資金週轉表、物品，同時還要從多個維度考察小微企業主的人品，這些資訊的獲得，都是為了更好地服務小微企業。但是這些資訊，都是屬於小微企業提供給銀行、銀行從週邊獲取，屬於雙向的數據。”民生銀行南京分行行長助理丁勇説，在小微企業的各種資訊中，納稅記錄可以較為完整地反映一個企業生産、經營的具體狀況，與銀行掌握的數據、小微企業提供的數據三方疊加，交叉驗證，就可以在最大程度上還原一個真實的小微企業。

　　扶持小微企業，不僅僅是金融部門的事情。近年來，國家下發了一系列扶持小微企業的文件，多個部門簡政放權，為小微企業的成長提供了空間。省地稅局納服處處長鐘武斌説，稅務部門從稅收優惠的角度不斷扶持小微企業，讓扶持政策變成真金白銀，借助於在銀企之間搭建融資平臺，助力中小微企業發展。

　　服務小微企業的初衷、雙方想法的契合，碰撞出跨界合作的火花。今年6月份，民生銀行南京分行與省地稅局簽訂了戰略合作協議，在企業授權的基礎上，銀行可以調取企業的納稅記錄，根據納稅記錄確定授信額度。這，是運用市場化金融手段緩解小微企業“融資難”的一項創新。

　　可以説，這次民生銀行南京分行又走在了全國前列。7月底，國家稅務總局和銀監會聯合發佈了《共同推進“銀稅互動” 助力小微企業發展》，鼓勵稅務部門和銀行進行合作，將納稅信用與企業融資發展有機結合，使納稅信用成為小微企業的信用資産，提升納稅信用的“含金量”，彰顯誠信納稅的示範作用和激勵作用。

　　“地稅系統建立了比較完善的稅收誠信體系，並對納稅信用資訊進行分類，對A級納稅人進行支援和鼓勵，對納稅信用較低的非正常戶和重大稅收案件戶進行限制。”鐘武斌説，此舉就是要讓誠信者得到實惠，受到激勵，讓失信者受到鞭策。

　　在銀行眼中，一張誠信納稅的證明，可以帶來的東西很多。丁勇説，企業納稅記錄可以彌補小微企業信用資訊不全、財務資訊不規範的缺陷，還為銀行授信審批增加了依據，也為貸後管理提供了可靠的資訊源。除此之外，還大大擴大了銀行篩選小微企業客戶的有效範圍，有助於擴大服務小微企業的覆蓋面。

　　降低企業融資成本，貼身服務更走心

　　民生銀行南京分行根據與省地稅局的合作，很快推出了三款産品“稅添富”“稅源通”“稅喜貸”涵蓋小微企業、個人客戶。産品設計初衷就是為了向優質納稅人提供降低融資成本、擴大額度、提供醫院貴賓服務等，通過“以貸促稅”，達到鼓勵廣大納稅人誠信納稅的效果。

　　張靜，南京韻歌工貿有限公司總經理，“稅添富”産品的第一位用戶。4年多來，她一直從民生銀行南京分行貸款作為流動資金，一般貸款額度在120萬元左右。“公司是經銷商，連接著上游的廠家與下游的商超，從廠家拿貨需要現款現貨，下游付款則是按照合同結款，這中間的資金全部靠公司墊付。”張靜説，資金對於經銷商來説就是命脈，雖然是高負債行業，但卻是低利潤率、低風險。

　　今年8月份，張靜有筆120萬元的貸款即將到期，她與銀行客戶經理聯繫續貸時，客戶經理向她推薦了“稅添富”。在聽取了詳細的介紹後，張靜憑著企業基本資訊、身份證等基礎材料，加上優質的納稅證明，獲得了銀行180萬元貸款，同時利率比同期市場利率低0.5個百分點，這樣的結果讓張靜喜出望外。“在經濟下行壓力下，銀行的不良貸款增加，惜貸情緒嚴重，貸款時需要企業提供更多的擔保抵押物，即便如此，貸款能否下來還是個疑問。”張靜説，真沒想到，憑著納稅記錄，還多獲得了60萬貸款，看來誠信納稅不僅關係著個人、企業的誠信，還關係著增加財富呢。此外，“稅添富”還可提供結算、理財、貴賓服務等綜合金融服務。

　　“稅源通”也是一款針對企業納稅的産品。據介紹，這款産品主要是向企業提供繳納稅款的定向用途貸款，以緩解企業的資金週轉壓力，貸款發放後，資金直接支付到企業繳稅的專用賬戶上，並且資金流向僅限於人民銀行國庫。

　　據介紹，申請這兩款産品的門檻並不高，除了是納稅評級A級信用外，企業法人年齡在在18周歲至60周歲，從業年限3年以上、企業成立時間兩年以上，貸款企業、企業主及配偶24個月內貸款累計逾期不超4次、最高逾期天數不超30天，企業資産與法人家庭資産之和不低於100萬元即可申請貸款。

　　“稅喜貸”是一款面向個人客戶的消費貸款産品。淮安市民孫先生近日正需要一筆資金，跑了幾家銀行都沒有貸到，皆因手續太煩，或是利息太高。在民生銀行淮安分行一網點看到了“稅喜貸”産品的介紹，當場在該網點大廳列印了納稅單據，同時提供了身份證、房産證、用途等四樣材料，申請了“稅喜貸”。兩小時後，20萬元貸款已經審批，孫先生立即通過手機客戶端放款。“雖然我知道有的銀行消費貸款最快可以3天放款，但是沒想到在民生銀行2個小時就放款了。”孫先生説，工作11年，因為年收入超過12萬元，每年都自己申報納稅，出發點僅僅是一個公民的責任和義務，沒想到卻在我急用錢的時候幫了大忙。

　　服務小微企業，除了研發好的金融産品，民生銀行的另一個策略，用銀行的話來説就是服務到府，用當下時髦的話來説就是“走心”。企業需要什麼，打個電話就好，客戶經理隨時到。“有時候我們想不到的地方，客戶經理都為我們想到了，有些事情還想在了前面，這樣打交道，特別省心。”張靜説，再也不是十幾年前做生意那時，貸款需要請客戶經理吃飯了，現在連面都見不到活卻幹了，企業把心思全部用在發展上，很踏實。

　　在稅銀合作上，民生銀行南京分行繼續“走心”。全轄分支機構所有網點均向納稅人開放網上納稅申報系統，企業進了銀行的門，貸款、納稅一站式服務。不僅如此，徐州、常州、淮安地區的民生銀行網點還設置了自助繳稅ATS機，納稅人可以在這台機器上自助列印稅單。此外，民生銀行南京分行各地分支機構聯手當地地稅系統，開設“納稅人學堂”，每週兩場，為小微企業免費提供納稅知識培訓。

　　植根小微企業，更好服務實體經濟

　　從産品最初設想、到産品研發、上線，4個月來民生銀行南京分行的行動緊鑼密鼓。截至目前，全省範圍內開放自助辦稅申報服務的網點機構合計56家（其中，支行網點40家，便民店16家），累計服務納稅人超500戶，累計開展納稅人學堂40余場，貸款投放1500萬元。預計12月末實現引進A級納稅客戶進廳堂超萬人，“稅銀項目”項下貸款發放超兩億元。

　　稅銀合作，帶來的是銀行、稅務、企業三贏。省銀監局有關人士説，“稅銀合作”將小微企業納稅信用等級、納稅數據等資訊與金融服務掛鉤，有效化解困擾銀行的小微企業信貸融資中資訊不對稱問題，緩解了銀行放貸顧慮，企業憑藉良好的納稅信用記錄即可得到優惠貸款，有效提高了辦貸效率，提升了小微企業貸款的可獲得性，較好地解決了小微企業融資難、融資慢問題。同時，納稅信用記錄有助於銀行識別、防範風險，促進銀行發放利率優惠的信用貸款，節省了傳統融資過程中的擔保、抵押等費用。創新的多種融資産品可隨借隨還，按日計息，最大限度地節約企業財務成本，有效緩解小微企業融資貴問題。

　　從銀行角度來説，權威性高、準確且零成本的納稅數據，能夠有效幫助銀行甄別成長性強、低風險的優質客戶，化解長期以來困擾小微企業貸款風險問題。在這次稅銀合作中，民生銀行南京分行將企業、個人授權的納稅信用資訊引入了徵信體系和風控制度，作為把控風險、校驗企業經營情況的重要依據。

　　在監管層看來，“稅銀合作”實現了納稅信用與金融信用的互認，開啟了政府數據資源與銀行資源的共用對接，搭建了“e時代”下政銀企合作的全新平臺。

　　而對於納稅人、納稅企業來説，依法納稅最直接的體現就是可以獲得金融支援，既能解決貸款問題，又能節省中間環節費用，降低融資成本。可以説，是將無形的資産轉變為有形的、直接的財務收益，同時還可以獲得更為優質的融資及稅收服務。

　　從2009年 “商貸通”面世以來，創新商業模式、變革作業流程，從一圈一鏈 到 聚焦小微打通兩翼、從單一産品運用到綜合金融服務，民生銀行逐步探索並找到一條屬於自己的小微金融發展之路。在總行的部署之下，南京分行植根于江蘇，引領著同業小微金融的發展。截至2015年9月末，南京分行累計發放貸款超過1000億元 服務近20萬小微客戶。

　　從2014年開始，“三期疊加”因素影響下，宏觀經濟增長逐步放緩，經濟進入“新常態”。新常態之下，小微金融的發展面臨著融資需求總體減弱、網際網路金融及其他非銀機構的加入等內外挑戰。對此，丁勇認為，調整業務結構、盈利模式轉型升級勢在必行，以創業者的心態做小微、用網際網路的思維做小微，在風險可控的前提下，繼續探索小微金融發展的新模式。