隨著廣大市民消費水準的不斷提高，投資理財也逐漸成為老百姓熱議的話題。但市民究竟應如何理財才最合理？怎樣才能使存款獲得的收益更高呢？本期我們特邀請杭州銀行北京分行零售金融部總經理徐亦軍，請他為大家出謀劃策。

　　降息、降準組合拳

　　影響投資策略

　　徐亦軍認為降息與降準應會在相對較長的時間內持續下去，而且兩者疊加次數甚至可能會創出歷史紀錄。這些都將持續對廣大市民的投資理財産生重大影響。

　　如上所述，相較于未來數年，目前的存款利率仍處於較高位置。因此，徐亦軍建議市民著重選擇3年、5年的定期存款，以鎖定當前收益，同時將少量資金投向理財産品，以應對日常所需，從而兼顧資金的收益性和靈活性。

　　5年期1.25%利息差額

　　杭州銀行存款利率高

　　據了解，央行的三年期基準利率為2.75%，傳統國有銀行一般不上浮，就按基準利率執行；全國性股份制銀行平均約為3.0%，上浮9%；杭州銀行則上浮比例為12%，利率達到3.08%。

　　而5年期的定期存款，傳統國有銀行和全國性股份制銀行，主要參照了各自3年定期存款利率，再加上0.25%左右確定出5年期的定期利率，即3.00%，也就是説5年和3年期的定期存款利率非常接近。

　　徐亦軍向消費者介紹，杭州銀行5年期的定期利率為3.25%，如果把所有銀行利率平均一下，杭州銀行的利率應高出各行平均值0.25%。那麼5年就是1.25%的利息差額。也就是説，按照100萬3.25%利率，5年的利息為16.25萬，與其他行利息就會相差1.25萬元。

　　幸福樂存

　　為投資保駕護航

　　雖然5年期定存利率更高，但是還是有不少市民望而卻步。“5年時間太長了，中間萬一急需錢取出來不就白存了。”市民王先生的擔憂也反映了不少廣大市民的心聲。

　　針對市民的擔憂，徐亦軍向我們介紹了杭州銀行的明星産品—— “幸福樂存”。舉例來説，若市民存了5年定期，結果到第4年急需資金而提前支取，這種情況如果是普通定期，那麼這4年銀行都會按活期存款利率計算利息。而“幸福樂存”具有“靠檔計息”的規則。市民雖然存了4年，但國家沒有4年期的這個定期品種，杭州銀行就會參照3年期的定期利率，即3.08%給付利息，這比0.35%要高出很多。

　　徐亦軍幫市民算了一筆帳：若如果存100萬元的5年定期，第4年的時候提前支取，全部按活期0.35%計息，那就只能拿到1萬多塊錢；而如果這4年存期都按3年定期利率3.08%計息，就能拿到10萬多的利息。

　　不比不知道，“幸福樂存”能幫客戶盡可能化解損失，收益和流動性兼顧，魚和熊掌也能兼得！（張靖）