商業車險改革試點近5個月以來，商業車險試點工作進一步提速，包括廣東、天津、湖北、湖南等在內的12個地區加入第二批試點陣營，2016年1月1日起正式實行。對於廣大私家車主而言，新條款中的變化將直接與保險保費、理賠相關，為此記者採訪了多位車險業內人士。

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　　從試點情況來看，6個地區改革試點讓消費者平均保費下降了10%左右。與此同時，由於風險與費率實行直接掛鉤以後，小額案件的報案數量也呈現下降趨勢。據悉，6－8月，6個試點地區出險頻率同比減少了26.5%；試點地區約77％的消費者保費同比下降。

　　早在2002年至2006年期間，保監會首次實施商業車險費率市場化改革，由於當時保險公司之間為搶佔市場份額，大打價格戰，最終導致監管部門叫停費改。為防止價格戰重現，保監會表示，將會從前端進行嚴密監控及時發現苗頭並採取監管措施控制這種情況的蔓延。而後端則有償付能力監管的剛性約束，比如，保險公司綜合成本率大幅上升、經營效益大幅下滑的情況可以直接反映到償付能力的變化上。

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　　出險次數越多保費越高

　　商業車險改革最大變化體現在費率優惠方面。某大型保險公司相關負責人表示：“出險次數越多，第二年的保費肯定會越高。”

　　按照新的費率浮動規則，如果車主連續3年不出險，保費可以打6折，但如果上年理賠5次甚至更多，保費就可能翻番。

　　據了解，新的商業車險費改方案不單看重出險率，其還將車主的駕駛行為風險納入評估範圍。目前的保費是用基准保費乘以費率調整系數，而改革後的車險保費需要參考車輛折舊價值和保險公司的自主核保系數等，演算法更為複雜。

　　OK車險創始人兼CEO齊石接受京華時報記者採訪時表示：“歷史出險次數在費改之前也是定價因子之一，但是費改之後可能會參考更多的出險細節。”

　　齊石同時表示：“駕駛習慣恐怕還不會這麼快計入到費率模型裏去，畢竟駕駛習慣還缺乏一個行業公認的評定標準，而且第三方數據還不夠全面不夠系統。明年（保費）可能不會差得太多，不同公司上下浮動30%吧。但是未來會越來越多，差四五倍都是可能的事情。”

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　　老舊汽車保費下調

　　新規之前經常會出現“高保低賠”的情況，即無論投保車輛過了多少年，投保時都需要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時只按比例進行理賠，這點飽受車主詬病。但在改革後，保費的定價就與新車購置價正式脫節了。

　　據悉，在新規條款中明確提出，商業車險保單中將新增一個折舊後的汽車價格，保費則按照折舊後的價格計算。

　　對於廣大車主來説，改革後的商業車險還增加了一項新的權利“代位求償”權。簡單來説就是，當你遇到對方負全責的保險事故，如果對方因為投保額不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險公司先行賠付，然後由保險公司負責向對方追償。

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　　不掛牌照出險可賠

　　根據之前的車險條款，新車上路未懸掛牌照發生交通事故，保險公司無需賠償，但改革後的商業車險條款中則明確提出將“沒掛牌出事故”納入承保範圍。據悉，此前發生過不少新車上路還沒來得及掛牌照就出險的情況，但在舊版車險條款中，保險公司是無責的。

　　除此之外，之前“自然災害不賠付”的條款也做出修改，冰雹、颱風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得保險公司的賠償。

　　京華時報記者同時注意到，新規還將車主的家人也列入到第三者責任險的賠付範圍，有大型保險公司相關負責人表示：“之前之所以將司機親屬排除在保險賠償之外，主要是為了避免騙保事件發生，而新規的實施更加人性化。”

　　對於車主來説，保險也不再是轉天零點後生效，而是可以在“即刻生效”和“零時起效”之間自主選擇。

　　京華時報記者牛穎惠

　　京華時報製圖謝瑤