近日，中國銀行業協會汽車金融專業委員會發佈《中國汽車金融公司行業發展報告》，其中顯示，我國汽車金融市場規模已突破7000億元大關。汽車金融市場由汽車金融公司與商業銀行佔據主導地位。

　　但隨著網際網路金融的蓬勃發展，網際網路+概念的跨界融合速度加快，以網際網路金融為平臺的汽車金融公司開始崛起，服務對象也更加多元化。變革將至，網際網路金融技術將為汽車金融帶來哪些改變？邊緣産業二手車市場又能否迎來春天？網際網路汽車金融平台啟利網副總經理兼CMO邊屹將解答以上問題。

　　新京報：在傳統觀念中，買房子可以貸款，但購車大多數人都選擇儲蓄夠車款一次性付款，汽車金融特別是網際網路汽車金融對於消費者來説還是一個較為陌生的新興領域，您能否給大家解讀一下汽車網際網路金融到底是什麼？

　　邊屹：要了解什麼是汽車網際網路金融，首先要搞懂什麼是汽車金融。狹義的汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。而廣義的汽車金融是貫穿于汽車行業整體産業鏈的，為汽車生産環節、銷售環節、售後市場提供融資及其他金融服務。

　　根據汽車用戶合作方的不同，可以將當前市場上汽車金融劃分為以下五種模式，分別是銀行模式，如在銀行申請貸款購車；其次是保險公司，主要為車主提供保險金融服務；再次是汽車商，這種模式一般是汽車廠商經銀監會批准設立的汽車金融公司為車主提供一系列金融服務；第四是網際網路公司，如網際網路公司騰訊、阿裏推出的滴滴、快的打車業務；最後，就是網際網路金融P2P模式，即P2P與汽車金融的結合，可以覆蓋整個汽車産業鏈條，為各個環節提供金融服務，這是未來最具發展潛力的模式，也是啟利網選擇的模式。

　　新京報：那麼啟利網選擇進入汽車網際網路金融這一細分市場的初衷和目的是什麼？又將如何在同行業中做到脫穎而出呢？

　　邊屹：網際網路汽車金融不僅能提供傳統汽車金融在汽車銷售環節的資金服務，也能在汽車生産環節、售後市場發揮所長。此外，網際網路金融還可以剔除汽車金融在制度上、市場推廣上的障礙。比如P2P從事車貸業務，暫時不受銀監會等監管，正處於自由生長階段。

　　目前，啟利網通過與戰略夥伴合作實現了車輛評估和快速變現，圍繞汽車前市場及後市場提供全産業金融服務；通過內外部風控體系，以及第三方評估機構進行風險把控，為汽車經銷商、個人購車消費者、汽車租賃公司等提供多方位的融資服務。通過平臺撮合，高效對接借貸雙方需求，創新性地形成獨有的線上線下相結合的“P2P+O2O”新型網際網路金融生態圈。

　　新京報：既然“P2P+O2O”的商業模式是啟利網創新使用的新模式，能否介紹下其具體運作操作過程是怎樣的？與傳統模式相比，有哪些優勢呢？

　　邊屹：“P2P+O2O”是指，有短期融資需求的中小微企業主或個人通過線下或線上發起自有汽車抵押借款需求，線下機構進行評估、倉儲，債權合作夥伴提供保證金擔保及債權回購，啟利網通過網路尋找有理財需求的投資人，撮合兩端投融資需求。

　　“P2P+O2O”的結合形成一個多方獲益的閉環商業模式。對於借款者來説，快捷、高效地獲取了短期週轉資金。對於投資者來説，不僅省去了去銀行營業點排隊買理財産品的時間，還可以享受遠高於銀行活期存款的收益。最重要的是，線上線下機構的強勢聯合和嚴格風控措施，使資金的安全性得到了保障。突破資金來源的地域限制，實現交易環節的便捷高效，從而獲得相應的服務回報。

　　新京報：既然是網際網路金融平臺，涉及資金的融轉流通，風險的控制防範將是投資人和消費者最關心的問題，啟利網在新模式下對風險控制是否有一些創新與加強？將如何保證投資人的資金安全、合理評估防範項目的風險？

　　邊屹：啟利網在成立之初即組建了自己的風控團隊，平臺發佈的所有投資項目均經過風控團隊的實地調查論證，由專業人員進行貸後監管和風險處置，並且所有項目均擁有價值充分的抵質押物為借款提供擔保。風控團隊完善的風險控制措施從源頭上降低了平臺項目的投資風險。

　　啟利網獨創的GLAMIT風控體系，通過嚴格的信貸審核機制，審貸分離，防範操作風險和道德風險的發生，對借款人及企業進行綜合評級、嚴格審查，對抵質押車輛進行全程監管，以及完善的貸後管理體系，以此來確保資金安全。

　　我始終認為合法合規才是企業生存發展的根本。啟利網在平臺建立之初，就堅定地選擇了“資金託管、去資金池化、自建風控系統、只做資訊仲介”的保守路線。在啟利網上，投資人資金全部經由第三方匯付天下進行託管，系統直接進入借款人賬戶，平臺透明運營，沒有許可權接觸到任何資金，真正做到了“去資金池化”。值得一提的是，目前啟利網已與多家大型保險公司達成了戰略合作，為投資人的資金安全再添一道防線。此外，啟利網正在積極與銀行接洽資金託管，緊跟監管方向。

　　（陳楊）