一直以來，受財務管理制度不完善、固定資産少等內外多種因素影響，小微企業融資難題長期待解，並制約著企業發展壯大。如何確保金融活水有效輸送到實體經濟的最基層細胞，除了靠小微企業自身“強煉內功”外，金融體系中規模最大的銀行業也很關鍵。

　　廣東小微企業密集，在經濟下行壓力加大的新常態下，為更好地激發中小微企業的創業創新創造活力，廣東銀監局于近期出臺了《關於切實落實政策措施 進一步改善小微企業金融服務的通知》，從督導約束、數據監測、收費承諾、金融創新等方面提出七項落實意見，鼓勵銀行業創新支援小微企業發展、踐行普惠金融，積極打造銀企互贏的可持續發展局面。在廣東省銀行業監管機構的指導下，今年以來全省銀行機構加大流程優化、産品創新，有效緩解了廣東小微企業的“融資難”、“融資貴”。

　　“科技金融”服務落地

　　助力科技企業轉型升級

　　作為聞名全球的製造業基地，廣東東莞市以加工製造業起步，近年來東莞積極實施轉型升級戰略。2012年以來，東莞全市新增認定高新技術企業577家，平均每年新增192家，全市高新技術企業總數累計達到755家，佔廣東省（不含深圳）17.2%，發展迅猛。當地銀行機構也通過積極推動當地科技、金融、産業等三者相結合，主動服務當地高新技術企業。

　　“建行就是我公司的融資‘初戀’！”東莞易步機器人有限公司董事長吳細龍説，建行東莞分行為該企業辦理全省系統首筆“科技企業專利稅易貸”，公司以企業價值320萬元的3項發明專利質押擔保，貸款則用於企業最新推出的電動平衡自行車和兒童電動平衡車的投産。

　　東莞佳鴻機械製造有限公司是一家通過專利權質押獲得建設銀行東莞分行融資支援的高科技企業。公司總經理周昌榮表示，當初並未想到僅憑“幾張紙”作質押，就可以貸到近500萬元的流動資金貸款。此前，佳鴻機械公司快速發展中遇到資金瓶頸，苦於沒有抵押物無法貸款。“建行向我推薦了專利權質押貸款。完成在北京國家智慧財産權總局專利權質押的手續後，就收到了450萬元貸款。”周昌榮説，貸款保證了公司技改項目的如期實施。

　　“高科技企業代表未來轉型發展和經濟轉型升級的方向，但由於缺乏傳統關注的抵押物，往往不易得到貸款。專利權質押貸款，得到了高科技企業的大力歡迎。”建行東莞分行有關負責人説，建行東莞分行共辦理5戶純專利權質押貸款，金額為1380萬元。截至目前，建行東莞分行累計為當地117家國家高新技術企業提供了融資服務，累計信貸投放額達到58億元。

　　10分鐘完成信貸審批

　　解決小微企業急需求

　　在廣州，有一大批從事批發業務的小微企業主。對於這類企業而言，資金流轉速度決定著利潤，“時間”就是生命。廣州市越秀區的吳先生長期從事食品批發業務，2015年春節前夕，他的公司接到一筆大額訂單急需預墊資金，可是吳先生資金一時週轉不開，仍然有20萬元的缺口。然而，年末各家銀行貸款規模額度所剩無幾，吳先生擔心無法在短時間內獲得貸款支援。

　　正在愁眉不展時，他收到一條招商銀行的小微“閃電貸”預授信邀請短信，由於其POS流水額較高，徵信情況良好，招商銀行向其預授信一筆30萬元的“閃電貸”，看到一絲希望的吳先生提交了申請，受理後十分鐘內就通過了30萬元貸款額度審批。“閃電貸”為吳先生解了年末資金週轉的燃眉之急。

　　據了解，小微“閃電貸”産品是由招商銀行針對小微企業與個體工商戶開發的純線上貸款産品。小微企業主在招商銀行廣州分行開通POS機業務後，招行將根據授信策略採集授信所需相關業務數據，對客戶進行貸款預授信審批。系統自動審批成功後，貸款最快可在60秒內快速到賬，大大節省了辦理貸款的時間成本。在還款方式上，系統自動開立“隨還”功能，可直接在手機銀行和個人網上銀行等自助渠道進行還款操作。

　　截至2015年8月31日，招商銀行廣州分行小微“閃電貸”項目運作情況良好，在一年時間內，這一項創新産品為近千戶小微客戶提供了快捷便利的金融服務，有效解決了小微企業的融資難題，成功助力小微企業實現融資破冰。

　　創新量化模型技術

　　“隨借隨還”降低融資成本

　　對於中小微企業而言，資金成本是高懸的利劍，商戶經營中資金使用頻率高、對實際利息支出較敏感。廣東銀行機構積極通過創新還款方式，解決小微企業融資貴的難題。

　　廣州某某生物科技有限公司是一家從事微生態製劑、食品配料和“雙高”甘蔗新品種研發、生産的民營高科技企業，該公司擁有1000多平方米的市級工程技術中心。通過産學研結合，擁有微生態製劑、澱粉基生物全降解材料等多個重點生物産業項目，並建設了12000畝雙高（産量高、含糖量高）甘蔗核心示範區，在30萬畝雙高甘蔗種植基地對良種成套技術進行示範推廣。

　　農業生成的投入期和産出期時間是錯開的，並且有很強的季節性，企業資金缺口也具有週期性。針對這一特點，平安銀行廣州分行對其授信2000萬元，用於甘蔗繁育基地的建設，企業可在播種時的用款高峰期用款，在收穫期資金回籠後再償還銀行貸款。通過流動資金貸款隨借隨還，免收提前還款違約金，有力支援了該企業的發展。經過兩年的建設，該公司已從一家小型企業逐漸成長為一家中型企業。

　　據了解，平安銀行“隨借隨還”産品還有“貸貸平安”小額信用迴圈貸款商務卡。小微企業主憑個人信用可獲得最高100萬元、期限10年的迴圈額度，隨借隨還，按日計息，無需預約且不收取提前還款手續費，加上免抵押、免擔保，有效降低了企業融資成本。

　　平安銀行表示，為了能在頻繁用款和還款動作中識別出高風險客戶，並予以動態調額，該行借鑒國內外成熟的經驗，通過數據收集、整合和分析，開發出了申請評分模型、風險定價策略、行為模型等服務於全流程的量化工具，提升動態決策流程效率，有效實現了過程風險控制，保障“隨借隨還”的良好體驗。

　　差異化靈活定制産品

　　滿足企業不同階段需求

　　小微企業有不同的發展時期，且每個階段都有差異化特點。為適應小微企業主不同發展時期的需求，廣州農商行重點打造200萬元以下免抵押的“微貸”，以及1000萬元以下抵押方式靈活的“小貸”産品。摒棄依賴房産、土地等抵押物做貸款的“磚頭文化”，逐步形成以小微金融卡為載體，涵蓋微貸、小貸、租易貸、村民致富貸、圈鏈會高管貸、線上自助迴圈貸等特色小微創新産品，全方位滿足小微客戶融資、結算需求的小微綜合金融産品體系。

　　八年前，陳先生來到廣州經營裝飾材料生産加工。因為非本地戶口，沒有房産抵押，陳先生擔心貸款會被銀行拒絕。一次偶然的機會，陳先生接觸到廣州農商銀行100萬元以內免抵押的微貸産品廣告，並在2個工作日內，批得一筆30萬元免抵押貸款，用於購買機械設備。

　　兩年的時間，陳先生的生意越做越大。2013年，陳先生獲知有同行要把工廠低價轉讓，想借此機會擴大生産，但尚有200萬元的資金缺口。針對該企業主的新需求，廣州農商行建議其做了一筆利率更划算的抵押貸款，用剛購置的別墅做抵押申請了借款。由於其自2011年至今，企業發展良好，陳先生信用良好且有優質抵押物，5個工作日便獲得了這筆貸款，喬遷新廠。

　　截至2015年7月末，廣州農商銀行小微貸款餘額709.56億元，貸款客戶數15479戶，申貸獲得率90.65%。文/黃倩蔚

　　小微企業銀行

　　信貸Q&A

　　問題一：小微企業貸款手續與一般貸款相比，有什麼簡化措施？

　　答：針對小微企業資金需求“短、頻、急”特點，銀行監管部門要求銀行機構建立單獨的信貸審批通道和高效率的信貸審批流程，建立專門的信貸評審系統，實現貸款申請、資料錄入、調查分析、信貸審批、貸款發放的全流程式控制制，明確每個環節的操作標準和辦理時限，提高貸款審批效率。目前，通過網上申請，小微企業最快可在1天內獲得貸款資金。

　　問題二：有小微企業反映貸款到期後續貸難造成資金週轉壓力，有什麼解決措施？

　　答：2014年，銀監會出臺《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水準的通知》，要求銀行機構合理設置貸款期限，對流動資金貸款到期後仍有融資需求、又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行在審核合格後可以辦理續貸，而不用像以往那樣需要先籌錢還清貸款才能再貸。廣東銀監局也要求銀行機構落實續貸模式“三個不”原則，即對符合授信條件小微企業的續貸申請不能推諉，對小微企業資金支援時間不斷，對符合條件的小微企業風險分類不變。目前，廣東銀行業金融機構已推出迴圈貸款、年審制貸款等産品，能夠實現轉貸無縫對接，避免小微企業因償還到期貸款而承擔融資壓力。

　　問題三：銀行機構向小微企業發放貸款時不能收取哪些費用？

　　答：近年，銀監會出臺多項文件，嚴格規範銀行機構收費行為，對銀行服務收費提出“七不準”、“四公開”要求，即不準以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、優惠政策和效用功能；同時，對小微金融服務收費專門提出“兩禁兩限”，即嚴格限制收取承諾費、資金管理費，嚴格限制收取財務顧問費、諮詢費等，嚴禁在發放貸款時附加不合理條件，嚴禁通過以貸轉存、捆綁理財等變相抬升融資成本。