央廣網財經9月24日消息（記者馬文靜）不到80平米的門面房，兩台自助存取款設備，一台自助發卡機，兩個沒有玻璃隔板的“低櫃”和幾臺電腦，一套小沙發，是光大銀行大連大有恬園社區支行的全部“家當”。簡單的設施，三兩個工作人員，溫馨的環境，使這裡更像一個聊天活動室，而非印象中“高大上”的銀行。然而，在這裡，居民卻可能不用排隊就完成多項銀行業務。

　　這種紮根于社區，服務於周邊居民的社區銀行在我國發展已兩年。與傳統的銀行網點相比，社區銀行在營業時間上更為靈活，一般可營業至晚上；營業面積較小，多為80-100平米；工作人員3人左右，主要業務包括理財銷售、個人貸款、財富管理、繳費結算等，但一般不能做對公業務和人工現金業務，現金業務多通過自助機器完成。

　　 主打“感情牌” 刷出“存在感”

　　“簡單業務可以用網銀辦，複雜業務可以去櫃檯辦，這種夾在中間的社區銀行存在的意義是什麼？有用嗎？”不少人提出這樣的疑問。

　　記者就此詢問了光大銀行大有恬園社區支行的負責人，該負責人認為社區銀行的存在是有其意義的，現在社區銀行做的更多的是“一種感情的維護”。相較于實際盈利，社區銀行似乎更關注“感情牌”能不能打好，“存在感”有沒有刷成功。“有了感情，客戶才會信任我們，才會想進一步接受我們的産品和服務。”該支行負責人稱。

　　在該社區支行，記者看到，櫃子上擺放著日用醫藥箱、圖書雜誌等，墻上貼著客戶參加銀行活動的照片和趣味留言，溫馨的氛圍讓人感到放鬆。而網點服務之外，社區支行還以免費特色活動獲得客戶“芳心”，如親子活動、少兒才藝大賽、定期投資理財沙龍等，此外，還建設了“小銀行家”實踐基地、財男靚女相親基地、夕陽紅互助基地等，通過多樣的客戶體驗將客戶留在身邊。

　　據光大銀行大連分行相關負責人周麗莉介紹，社區銀行在中國的發展經歷了四個階段。1.0時代的社區銀行，重點任務在於提供便利服務渠道，錯時、延時服務；2.0時代的社區銀行則是金融産品的銷售渠道，以産品銷售和推出社區專屬産品為特色；3.0時代，社區銀行發展進入商圈聯盟階段，服務於社區和小微商綜合體。

　　“現在社區銀行的發展已經進入4.0時代，重點在於以社區銀行為支點，將客戶和第三方聯合，涵蓋客戶的‘衣食住行遊’各個方面，並與金融業務綜合辦理相聯繫，形成一個線上線下閉合的生態圈”，“我們認為社區銀行就是連接線上線下的最好結合點”，周麗莉稱。

　　中國版“富國銀行”的窘境

　　社區銀行（Community Bank）的概念來自於西方金融發達國家，其中的“社區”並不是一個嚴格界定的地理概念，凡是資産規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。2013年，以做“小”業務聞名的富國銀行一躍成為全球最大市值的銀行，獲得中國各大銀行的關注。其特色業務線——社區銀行業務，成為國內各中小銀行爭相仿傚的範本。

　　據相關資料介紹，富國銀行的經營目標是“滿足客戶在財務方面的所有需求，幫助他們在財務上發展成功”，力圖使自身成為一家能夠提供客戶所需要任何産品的“百貨超市”式的全能金融機構。為此，富國銀行以客戶為中心設計了八十多個業務單元，覆蓋了客戶整個生命週期中可能産生的主要金融需求，成為富國銀行實施“一站式”金融超市服務的堅實基礎。

　　也正是從2013年起，社區銀行成為成為國內各大股份制銀行和城商行爭相搶奪的“大蛋糕”。民生銀行、興業銀行、華夏銀行、光大銀行等股份制銀行紛紛開始社區銀行試點。“金融便利店”、“金融便民店”等社區銀行似乎一夜之間出現在多個社區門口。

　　浩浩蕩蕩的社區銀行建設大潮中，民生銀行走在最前面，時任民生銀行董事長的董文標稱，3年內民生銀行在全國開出的金融便民店要突破1萬家。

　　然而，2013年底，銀監會下發《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（下稱“《通知》”），將社區銀行建設納入規範管理，給如火如荼的社區銀行建設大潮降了溫。《通知》將社區支行定位為服務社區居民的簡易型銀行網點，屬於支行的一種特殊類型。社區支行設立應履行相關行政審批程式，實行持牌經營。這使此前部分銀行設立的“自助銀行+人”的網點從事後備案轉為事前申請，社區銀行發展速度開始放緩，成為“正規軍”。

　　如今，社區銀行在中國發展已經兩年，從各大銀行社區銀行發展現狀來看，銀行老總們當初的“豪言壯語”恐怕難以實現。

　　2013年，民生銀行年報稱“已有3，305家社區支行及自助服務網點建成並投産”；2014年，民生銀行社區網點（含全功能自助銀行）4，902家，其中經監管機構批准掛牌的社區支行僅743家。2015年上半年，民生銀行社區網點（含全功能自助銀行）4，808家，掛牌的社區支行841家。

　　年報顯示，2014年，浦發銀行在全國布點社區、小微支行300家，光大銀行掛牌營業社區銀行481家；2015年上半年，興業銀行持牌運營社區銀行593 家。

　　 提供差異化産品和針對性服務或是出路

　　社區銀行開進社區就足夠了嗎？國內社區銀行發展之初，就有人指出，“社區銀行”並不是“社區性銀行”，真正的社區銀行不僅要紮根社區，而且要結合社區特點提供差異性的特色化服務，從而真正與社區融為一體。社區銀行有了，但能留下來嗎？在前期大肆布點之後，如何深耕社區市場，使社區銀行保持持續性發展，是擺在許多股份制商業銀行面前的現實問題。

　　在採訪中，記者發現，興業銀行、光大銀行等均將“精品社區銀行”作為發展社區銀行的一大目標，而要把社區銀行做“精”，關鍵在於能否準確定位，提供差異化服務。以光大銀行大連分行的幾家社區支行為例，根據不同社區的居民特點，光大銀行為每個支行定位了不同的特色發展方向。

　　如光大銀行大有恬園社區支行位於高新園區，周邊客戶以高科技人才和教師為主，因而融資類業務、理財類業務是該行特色。又如光大銀行華南社區支行，周邊多為大型家居裝修類商場，因而服務小微商戶、連接第三方商戶成為該行特色。而針對中山社區高知青年聚集的特點，中山社區支行則將重點放在手機銀行、網路銀行等網際網路化業務的應用推廣，並以微信等手段把年輕客戶接入“金融朋友圈”，邊社交，邊“玩”金融。