此前一直低調的微眾銀行如今走在了輿論的風口浪尖上。先是與招商銀行就身份驗證系統介面出現矛盾，雖然事後雙方發表聲明表示仍將尋求合作，然而招行卡綁定不了微眾銀行的事實仍未改變，隨後，上任不到一年的微眾銀行行長曹彤被曝辭職，不免讓人擔憂，微眾銀行或者是民營銀行到底發生了什麼？

　　■事件

　　微眾銀行的不順利

　　微眾銀行一直處在輿論的關注當中。作為首批五家民營銀行之一，今年1月18日正式開始試營業的前海微眾銀行開業最早，可謂是中國首家網際網路民營銀行，而其大股東騰訊坐擁史上最龐大的社交網民群體，也給微眾銀行的發展帶來了無限的想像空間。

　　不過，微眾銀行的發展之路似乎並非順風順水，比起該行8月15日低調上線的首款民營銀行APP“微眾銀行”，近期兩大關於微眾銀行的輿論事件似乎顯得更加高調。9月6日起，招商銀行關閉了微眾銀行通過深圳人民銀行金融結算中心的“核身”（驗證身份系統的介面）介面，直至記者發稿時，招行卡仍然無法與微眾銀行APP綁定；9月10日，微眾銀行上任不到一年的行長曹彤宣佈辭職。

　　■疑問

　　1分流銀行存款？

　　對於招商銀行關閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結算中心的“核身”介面，雖然雙方在9月9日晚間發佈了一則內容簡單的“和好”聲明，但是截至記者發稿時，招商銀行儲蓄卡仍然無法與微眾銀行APP賬戶綁定，並在綁定銀行卡時出現“暫不支援招行卡，建議換其他銀行卡重試”的錯誤提示。

　　對於招商銀行關閉微眾銀行核身系統，招行的説法是基於安全考慮，不過有業內人士告訴京華時報記者，安全只是一個藉口，微眾銀行對傳統銀行存款帶來的流失可能是一個重要原因，類似此前餘額寶對銀行活期存款的分流。

　　2高管水土不服？

　　對於曹彤的去職，儘管目前尚沒有當事人本人接受記者採訪或者對事件作出説明，不過京華時報記者從知情人士處了解到，曹彤近幾個月幾乎未出現在公司，另有媒體報道，早在一個多月前，微眾銀行下發的一份內部文件中，本由行長簽字的地方，簽名就變成了微眾銀行監事長李南青。

　　對於曹彤的離職，有分析人士認為，是因為傳統銀行人士對網際網路金融水土不服。不過，京華時報記者從廈門金圓投資集團有限公司證實，剛剛辭去微眾銀行行長職務的曹彤，將負責組建“廈門國際金融技術有限公司”和“廈門國際金融資産交易中心”兩家新型網際網路金融公司，事實上，曹彤仍然沒有離開網際網路金融行業，因此，也難以推論“水土不服”。

　　■分析

　　不能遠端開戶制約業務發展

　　事實上，將微眾銀行推向輿論關注點的兩件事情，背後都體現了民營銀行當前發展的困境。

　　一位不願具名的業內人士向京華時報記者坦言，微眾銀行與招商銀行因為代扣介面出現的矛盾，本質上還是民營銀行業務受限導致的，而這一受限恐怕還要從遠端開戶遲遲無法實現説起。

　　上述業內人士表示，微眾銀行身為“網際網路銀行”，但無法自己給用戶開戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。

　　事實上，微眾只能靠其他銀行的銀行卡方能導入用戶流量，靠銷售與其他金融機構合作的理財産品過活；微眾銀行上的理財産品大多是與保險等其他金融機構合作推出的。

　　“弱電子賬戶不能存款，微眾銀行當前只能做成了直銷銀行，僅僅支援同名賬戶的轉賬和購買理財産品，APP內買理財的錢都是從銀行流出的，對銀行存款形成了遷移，導致招商銀行以安全為由掐斷代扣介面。”上述業內人士表示。

　　民營銀行創新應更多被鼓勵

　　不能吸收存款只是一個制約，微眾因為缺乏風控能力的積累，在人臉識別遠端開戶未放行的情況下，貸款類業務又沒有辦法大規模開展則被視為是第二個制約。一位民營銀行人士告訴京華時報記者，相比阿裏係的網商銀行，此前已經在小微企業和小額信用貸款上有過嘗試，積累了一定的客戶和風險控制能力，而微眾銀行缺乏這樣的數據累積。即便是在個人信貸方面，由於騰訊積累的數據以社交類數據為主，社交數據直接用於金融類業務仍有風險，因此微粒貸推出後，一直不敢大規模放開。目前只是通過“白名單”機制篩選出所謂最符合“微粒貸”客戶定位用戶。“面對一系列發展困難，滿懷抱負到來的曹彤和其他一大堆從傳統金融機構到來的精英們，辭職也許不難理解。”上述業內人士頗為無奈地表示。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，未來監管層在政策和業務上應該更多鼓勵民營銀行創新，比如遠端開戶、網際網路交易或結算。中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，未來需要給民營銀行更好的發展空間，使其走出一條特殊的、具有市場化背景的發展道路。

　　■名詞解釋

　　所謂代扣業務，一般是客戶事先與商戶簽約，授權發起的，除了扣款週期固定外，更重要的是都是小額交易。因為一般情況下，此類業務由商戶發起扣款，發卡行無法通過常規手段核實客戶身份，若支付機構沒有正常和銀行建立有傚法律關係，隨意將代扣介面應用於其他大額交易場景，將對客戶的資金及賬戶資訊安全帶來較大的隱患。

　　京華時報記者 馬文婷