又到大學新生入校季節，南京珠江路上電子産品商店迎來一撥撥大學生。數據顯示，大學生消費市場規模接近1000億元。去年起，大學生分期消費網站進入爆發期，隨之而來的問題也逐漸暴露：利息高、費率不透明等，市場亟待規範監管。

　　貸款只要學生證和身份證

　　南京華海3C商場一樓主要是手機、筆記型電腦、攝像器材等電子産品，也是大學生購買力較集中的樓層。記者在一處角落髮現，兩個大櫃檯坐滿了人，墻上貼著各種分期消費貸款廣告，櫃檯上散落著借款人填好資訊的申請表。這間不足10平方米的店面內，竟然有“達飛金融”“佰仟金融”“捷信金融”“分期樂”“心儀貸”“中關村線上分期付款”等6家分期消費金融公司，五六個業務人員在櫃檯內忙活，櫃檯外坐滿了顧客。

　　一名自稱是佰仟金融的鐘姓客戶經理坐在櫃檯前不停地接電話，基本是諮詢預約電話。她告訴記者，一般不接受直接到府申請貸款的人，要經過電話預約後才能到店面來辦貸款。與一般貸款不同，借款人需要先支付一定的首付款，然後從分期公司拿到商品，每個月直接還款給他們。她説，學生申請貸款，除了提供一張銀行卡，還要身份證和學生證。貸款額度在3000—5000元。

　　張艷（化名）正伏在櫃檯前填表，她是南京某高校的大三學生。在張艷的申請表上，除了本人基本資訊，還有父母、一個姐姐和一個同學的聯繫電話。“換一台Iphone6，首付1500元，每個月連本帶息還200多元就可以了，很方便。”她説。

　　學生證加身份證，是大多數分期消費的公司要求大學生申請貸款提供的證明。此外，金陵分期、趣分期等分期網站還要求班級輔導員、宿舍等更多證明。南京壹零壹行銷策劃公司也是一家從事大學生分期消費的公司。公司負責人余歡告訴記者，除了基本資訊外，還要在學信網上查看期末成績、是否從其他平臺上貸過款。“成績差的比如一個學期挂科3門以上不貸。”

　　低門檻背後是高利貸

　　從2014年3月起，大學生分期消費網站迎來了爆髮式增長，一年之內出現幾十家分期網站平臺，目前比較知名的有趣分期、分期樂、愛學貸、喵貸等。從網站內容來看，低息、免息、線上審核等各家旗號不同，不僅在網上做推廣，還穿梭于大學校園瘋狂推銷。

　　仔細比較，記者發現這些針對大學生的消費貸款産品大同小異，主營業務為手機、平板、電腦等商品，全部支援線上銷售、分期付款，可提供的最高額度5000-10000元，分期數一般不超過24個月，月費率在1%左右，高的可達2%以上，由於年化綜合費率高達20%以上，不少人指責分期平臺是在向學生放高利貸。

　　先消費後還錢的理念，身份證和學生證就可貸款的低門檻，看起來方便又划算，卻暗藏著各種貓膩。融360分析師告訴記者，一些網站平臺只注重宣傳和誇大分期産品、現金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等，卻弱化了高利息、高違約金、高服務費的分期費用。

　　“大學生貸款背後，都是父母的隱性擔保。”該分析師説，平臺在審核過程中以電話或者一對一實地審核等方式確認大學生身份及還款能力，如果大學生不能按期還款，平臺會找到其父母為其買單。

　　此外，費率不明晰更是隱藏較深的貓膩。融360近日對全國30家分期網站平臺的調查顯示，63%的被調查平臺費率不明確，有的平臺只是針對特定産品給出每期月還款金額，並不直觀公佈收費標準；逾期費用方面也沒有給出明確數值，逾期後每日費率最高與最低相差達60倍之多；除了每期收取利息，有的平臺還加收其他費用，如金豆分期收取的賬戶管理費、平臺服務費以及預收諮詢費，每筆最高可達700元。

　　野蠻生長之後將迎來整合期

　　據測算，全國在校大學生約為3000萬，潛在的市場規模近千億元。融360的數據顯示，通過該網站提交的貸款申請，七成以上為消費類貸款，且佔比呈快速上漲趨勢；在某些二三四線城市，消費信貸的申請佔比甚至超過90%，以85後、90後的年輕人群為主。

　　龐大的市場、旺盛的消費慾望，使得大學生分期網站平臺頻頻獲得風險投資的青睞。8月21日，趣分期獲得螞蟻金融2億美元的投資，至此，該網站在不到一年半的時間內獲得了超過4億美元的融資。在融360統計的30家上線平台中，超三成平臺獲得風險投資。

　　電商巨頭們也越來越看重這一市場，京東白條和螞蟻花唄均有30天的免息期，平均月費率0.5％－0.8%左右，遠低於網站分期平臺1%、甚至2%的月費率。

　　分期網站平臺的出現，填補了大學生消費的市場空白。但由於缺乏監管，大學生可能在不同平臺間多次分期貸款，蘊藏著巨大的壞賬風險。有的網站已經意識到這一問題，開始在系統中引入排他性設定。大四學生王曉婷在趣分期上註冊成功後，卻始終沒有認證成功，經諮詢才知道，一個手機號、一個身份證號僅對應一個賬號，由於她在其他網站註冊過，因此該網站就不能通過認證。

　　融360分析師説，經過2014年的井噴時期，分期網站平臺的商業模式和競爭格局基本定型，今後將進入整合期。在這段過渡期，資金實力不強、資訊透明度低的平臺將被淘汰，預計三年內80%的平臺將在整合中消失。

　　分析師建議，大學生要仔細對比各家平臺産品資訊，了解所有附加費用，尤其是在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約。本報記者 趙偉莉

　　本報實習生 蔣夢婷