今年以來，央行已5次降息，存貸款利率均隨之下降。信用卡作為一種變相的小額信貸，分期還款的手續費卻巋然不動。不僅如此，8月底，浦發銀行信用卡中心公告將上調部分分期項目單期費率上限。很多用戶在大額消費後，選擇分期還款來減輕壓力，而細算分期的手續費，實際上增加了不少消費成本，所以持卡人在選擇分期前需先算清賬再作決定。

　　多家銀行上調信用卡分期費率

　　浦發信用卡中心日前公告，將信用卡自由分期和帳單分期的手續費費率由此前每期最高0.9%上調至每期最高1.5%，專項分期手續費費率由每期最高0.46%上調至每期1%，而非面對面分期手續費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費率標準從11月15日起實施。

　　業內專家介紹，1.5%的信用卡分期費率已經屬於持卡人無法承受的高價，持卡人如果在2期或者以上的分期付款中選擇1.5%的手續費進行分期付款，還不如支付每天0.05%的信用卡利息，故浦發銀行推出1.5%的信用卡分期付款費率上限，很有可能是計劃推出1期或者更短的分期付款時間，只有在1期以內，1.5%的高價手續費才變得有些意義。

　　據悉，浦發並不是唯一增加信用卡分期手續費的，早在去年，興業、華夏就相繼上調了信用卡分期費率。

　　業內人士指出，信用卡其實就是一種變相的小額貸款，客戶繳納的手續費與貸款利息並無本質上的區別。在今年央行5次降息之後，一年期貸款基準利率已降至4.6%，累計已下降1.4個百分點，降幅超過兩成。而各行信用卡中心幾乎都沒有表示要對分期手續費的收費標準進行下調。

　　“免息”政策並不免手續費

　　銀行的“免息”政策非常容易迷惑用戶。銀行對信用卡分期還款的用戶實行免息，實際上轉而從手續費上收取，且手續費非常高。

　　某銀行網站資料顯示，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，而不是按照每月剩餘的貸款額度來計算。以1.2萬元消費分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續費卻始終按期初總金額為基數，折算下來，實際手續費費率為16.6%，遠超貸款利率。

　　與免息類似的，還有“低費率”。銀行收取分期手續費有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是每期收取。繼續以1.2萬元消費分12期還款來計算，某國有行一次收取手續費費率為4.35%，手續費支出為12000×4.35%=522元；若選擇每期付一部分手續費，以目前銀行間普遍的0.75%費率計算，手續費支出為12000×0.75%÷12=1080元。

　　不過，首期一次性支付手續費的方式也存在弊端，用戶如果提前還款，手續費也不退還，用戶需自行承擔損失。

　　（文／劉澤先 程維妙 原載《北京商報》）