從9月1日起，最高人民法院頒布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》已正式施行。這一新規為民間借貸劃了24%和36%兩根線，而且認可了企業間的借貸行為，一定程度上為民間借貸松了綁。

　　本報記者 張頔

　　根據年息24%和36%這兩根線，新規將民間借貸劃分成了三個區域。法律保護的固定利率為年利率24%；年利率在24%至36%之間是自然債務區，這類債務如果當事人依據合同，向法院起訴要求保護這個區域的利息，法院是不予法律保護的，但如果約定利率後，借款人按照合同的約定還了利息，這個償還也是有效的，法院予以認可；年利率36%以上的借貸合同則無效。

　　此前，政策對民間借貸利率的規定是:最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。現在金融機構一年以內(含一年)貸款基準利率是4.6%，用這個標準推算，四倍就是18.4%，18.4%以上的就算是高利貸了。況且未來央行還有可能繼續降息，如果繼續用舊規定來約束，民間貸款利率的規定額度也勢必越變越低。而根據新規，24%之內就受法律保護，也就是説24%以內都不算高利貸，這無疑在一定程度上鬆綁了民間借貸。

　　我省從2013年起推行的金融改革，很重要的一部分內容就是規範民間融資。小額貸款公司作為新興的民間金融機構，行業統計的平均貸款利率約為16%。“説起民間借貸的利率水準，其實差異很大，與借款用途、借款期限、擔保抵押情況都密切相關。”山東省小貸協會一位工作人員介紹，根據全省小額貸款公司上報的數據，單筆貸款最高年化利率為26.2%，最低的則為4.6%。

　　“劃定24%和36%的紅線，不光是明確了民間借貸的邊界，更為重要的是從司法角度對民間借貸進行了認可。”濟南市民間借貸登記服務中心相關負責人孟昭祥介紹，新規將以往屬於自然債務的部分以是否超過年利率36%劃線，超過部分認定為無效進行公權力干預，民間借貸的範圍實際縮減；同時新規增加了24%至36%的緩衝地帶，民間借貸的範圍略有放鬆。此外新規對民間借貸的放鬆，還在打破企業間借貸的禁令方面。

　　以前，民間借貸的主體幾乎都是自然人，但隨著社會經濟的發展，借貸的主體逐漸的從自然人之間的借貸、自然人與企業之間的借貸發展到企業與企業之間的借貸，有的企業負責人還會以自然人的身份借貸，借貸以後又用於企業。

　　此次司法解釋中的一個重大變化就是，有條件地把企業與企業之間的借貸行為認定為有效——企業之間為了生産、經營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法相關規定，法院應予認定，企業為了生産經營的需要而相互拆借資金，司法應當予以保護，這無疑放寬了民間借貸的資金流動範圍。

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