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　　龐大的中小微企業群體創造了“東莞製造”的奇跡，因此，中小微企業融資問題備受社會各界人士的關注。

　　據統計，截至2015年6月末，東莞中小微企業貸款餘額2813.7億元，佔全部企業貸款的79.93%。

　　記者了解到，為拓寬中小微企業的融資渠道，東莞多家銀行設立中小微企業事業部，並試水“定制”行業産業融資産品。

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　　中小微企業融資需求龐大 因輕資産難融資

　　早在2006年，建設銀行東莞分行試水運營中小微企業部，並在2008年成立中小微企業一級部。建行東莞分行中小微企業部位於南城體育路，走進該行中小微企業部，可見3個類櫃檯式的評價授信崗設在辦公室正中位置，在審核部的兩邊設有會議室、會客廳等。值得關注的是，在中小微企業部設有解壓拳，供中小微企業主解壓使用。

　　郵儲銀行東莞分行、廣發銀行東莞分行、交通銀行東莞分行、工商銀行東莞分行、東莞農商行等多個銀行都建立了中小微企業專營機構。據統計，目前，東莞共有12家銀行設立了中小微企業專營機構，佔銀行總數的34.3%。

　　實際上，中小微企業專營機構的增多也是滿足東莞日益增多的中小微企業的需求。數據顯示，今年上半年，全市市場主體突破了66萬戶，同比增長11.81%，總量穩居全省地級市第一。另外，上半年，全市新登記新興産業市場主體1373戶，同比增長23.69%，累計登記新興産業市場主體10971戶。可見，東莞中小微企業的體量非常龐大，融資需求的市場蛋糕可觀。

　　多家銀行的數據顯示，銀行對中小微企業的扶持力度越來越大。據統計，建行東莞分行中小微企業的貸款餘額佔該行貸款總額的比例是65.84%；郵儲銀行東莞分行累計發放小微企業貸款佔貸款發放總量的50%；東莞農商行的中小微企業貸款餘額佔全行各項貸款餘額的66.4%。

　　“對中小微企業而言，能夠穩定、持續地獲得錢便可。”一位從事企業融資多年的銀行業人士表示，“可這往往是奢望，很多企業的資産太輕了，有些企業的資産只有一套桌椅，更有甚者，有些企業拿著電腦可以隨時走人。若銀行給他們融資，得冒相當高的風險。”

　　事實上，上述的現象並非個案，在東莞，中小微企業融資難是普遍存在的。目前在新三板混的風風火火的伯朗特，也曾因缺乏固定資産抵押而被銀行拒之門外。

　　伯朗特總經理尹榮造説：“以前，企業廠房的土地是租來的，沒有固定資産抵押物，我們貸款只能看銀行的臉色。正因為此，促成了我們掛牌新三板。”

　　據記者了解，東莞諸多中小微的企業，在初期是以家庭作坊的形式存在的。這些小作坊既缺乏固定資産抵押，也缺乏規範化的管理模式，銀行無法通過查證其財務數據來判斷企業的發展前景，造成閉環的風險相對較高，直接導致企業貸款難、融資貴。

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　　多家銀行試水定制業務 融資産品紛紛涌現

　　“沒想到，拿幾張紙便可在建行東莞分行融資。沒多少銀行能明白這幾張紙的價值。”東莞科視相關負責人説：“我們也曾在多家銀行申請貸款，卻被拒之門外。”

　　據悉，上述幾張紙指的是多項專利。東莞科視是一家集LED光源産品及光學設備研發、生産、銷售、服務於一體的國家高新技術企業，擁有多項專利權。日前，該公司在建行東莞分行通過質押專利權，獲得建行東莞分行超200萬元的貸款。

　　據建行東莞分行小企業客戶部總經理鮑傑漢説：“據統計，目前在東莞有755家國家級高新技術企業，其發展前景和利潤可觀。可因為缺乏固定抵押物，在孵化初期無法輕易得到融資。針對此，我行為東莞科技型的中小企業定制純信用貸款——科技信用貸、科技智慧貸。”

　　由此可見，中小微企業貸款是一塊誘人的蛋糕，為了順利開展此業務，各家銀行都各出奇招。又如郵儲銀行東莞分行也依據東莞的行業和産業特性，定制融資類的産品。

　　郵儲銀行東莞分行三農金融部總經理助理陳茹芬介紹：“外來人員來莞創業的數量很多，正因此，大部分小微企業都缺乏有效的抵質押物，這也往往成為小微企業融資難的主要障礙。”

　　“基於以上，我行推出流水貸、稅貸通、政府採購貸、設備貸。尤其是設備貸，我行依據市政府‘機器換人’和‘科技東莞’計劃，與融資租賃公司合作，對租賃和購置新型機器的企業發放貸款，支援企業轉型升級。”陳茹芬説。

　　除建行東莞分行和郵儲銀行東莞分行外，東莞多家銀行也針對企業的融資特性定制相關的融資類産品。譬如，在面向輕資産企業方面，交通銀行東莞分行推出了稅融通、沃德小企業等包含信用額度貸款等産品；東莞農商銀行制定供應鏈項下應收賬款質押業務、出口退稅質押貸等；工行東莞分行推出小微企業小額信用貸、小企業經營型物業貸、小企業購建貸款等金融産品。

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　　積極推進融資網路化 降低企業成本

　　今年“網際網路+”的春風吹遍了大地，在中小微金融服務上，各大銀行也在試水加入網際網路的因素。在網際網路金融佈局上，工行東莞分行在今年年初已然發力，積極推進融資網路化。

　　“網路融資模式給小微企業提供便利，切實降低企業融資成本，代表的産品有網貸通、微型網商融資、電子供應鏈融資。”工行東莞分行相關負責人表示，“以‘網貸通’為例，企業只需一次性簽訂借款合同，便可在合同有效期內，足不出戶地完成貸款的申請、提款和歸還等過程，隨借隨還，滿足了小微企業對資金需求的間歇性、週期性特點。”

　　交行東莞分行在適應網際網路金融發展的同時，也推出了POS貸的純信用小額貸款産品。據介紹，該産品是利用大數據手段對行內客戶資訊進行篩選，生成專屬名單客戶，通過線上+線下的審批模式，為使用交行家易通進行結算的專業市場優質客戶提供無需擔保、自助申請、自動審批的新型貸款業務，一年有效期且可實現60秒急速放款。

　　在“網際網路+”的時代，廣發行東莞分行也在積極探索融合網際網路的方式，推出創新性的技術和産品。“借款人可通過我行企業網銀、小企業手機銀行，24小時進行貸款的自助放款及歸還，無需再到網點進行操作，簡化了小企業傳統信貸業務流程，降低交易成本，打破了銀行服務的時間空間限制。”廣發行東莞分行相關負責人介紹。

　　各個銀行在陸續啟動“網際網路+”計劃的同時，業內也有不同的聲音。一位從事銀行業的資深人士表示：“傳統銀行利用網際網路為載體發展網際網路金融是有優勢的，但是銀行的體系非常龐大，導致其效率不高。在資訊萬變的網際網路時代，大銀行去‘湊熱鬧’，不如先把自己盤子的事情做好。”