楊軍雄

　　在經濟下行、産業轉型時期，一些企業出現了資金鏈問題和經營風險。面對這種情況，有些銀行為了確保貸款資金不損失、少損失，抽貸、惜貸、壓貸，進一步加劇了企業資金鏈風險。對一些銀行這種晴天送傘、雨天收傘的行為，社會各界爭議不斷，認為是缺乏社會責任；銀行方面則吐苦水，説自己也是自負盈虧的企業，不是公益組織。

　　爭議聲中，一家股份制銀行——恒豐銀行卻以自己的實際行動做出回答：銀行控制好風險的同時，照樣可以做到雨天不收傘，成為雪中送炭的“天使”。“如果一家從恒豐銀行貸款的企業，出現資金鏈困難後，經營不下去，那一定是企業自身的問題。”永康一位企業主提起“恒豐”不吝讚美之詞。

　　細細了解恒豐的做法，筆者發現，除了創新了許多降低風險、加強風控的管理措施之外，最為重要的是該行形成了一個共識：不輕易抽貸、惜貸、壓貸。“對每家出現資金鏈困難的企業，我們都慎重對待，不到最後決不放棄支援，收貸需要行領導嚴格把關。”恒豐銀行首席品牌官胡海峰告訴筆者。

　　不抽貸、不惜貸、不壓貸的承諾是需要勇氣的。筆者過去採訪中曾了解到，一些商業銀行已經成為驚弓之鳥。有的銀行甚至只要聽説企業主被紀委叫去談話，就馬上抽貸；有些銀行承諾續貸，結果一等到貸款到期日就翻臉不認人。而恒豐這麼做“就是認準客戶，説的誇張一點，就是死也要跟企業一起死。”恒豐銀行寧波分行行長章德春説。

　　從該行貸款發放以後不能輕易收貸的條件來看，的確不是嘴上説説的。這些條件包括：第一，只要企業主不涉賭；第二，企業沒有逃避債務，沒有轉移資産；第三，企業主在努力自救沒有放棄，只要符合這些條件，哪怕企業有這樣那樣的問題也不能收貸。

　　當然，在企業風險暴露增多，經濟下行壓力加大的情況下，做到不抽貸、不惜貸、不壓貸，需要的不僅僅是勇氣，還需要創新服務實體經濟的思路。這點恒豐銀行溫州分行也給出了典型案例。

　　隨著2011年以來爆發的區域性金融危機，溫州不良貸款快速上升，許多銀行都在收縮信貸規模。“我們的四週都是地雷，我們的腳很難邁，我們的市場在哪，我們的目標客戶在哪，我們的客戶群能不能找到？”危機之下，當時擔任恒豐銀行溫州分行行長的曲強不斷地思索，尋求新的市場目標。

　　市場是永遠存在的，看你能不能找到。經過仔細的調研，他們發現，溫州最基礎的小微客戶，包括一些個體經營者，幾乎是沒有進行融資，進行負債經營的，他們靠自己的原始積累慢慢爬，這批人就成為了客戶。“因為經營穩健，這些客戶第一還款來源是可靠的，這就是我們銀行最為看重的風控要素。”曲強向筆者透露。

　　溫州分行還在當地首創了與需融資企業簽署排他性融資協議制度。據恒豐銀行溫州分行行長徐曉蒙介紹，排他性融資管理辦法是在企業和銀行進行合作以後，企業對外融資對外擔保必須經過銀行同意，銀行需要測算企業現金流和投資的可行性，從而對企業進行融資的有效管理，防範流動性風險。

　　在這樣的金融環境下，恒豐銀行溫州分行果然創造了一個奇跡，通過四年努力，到今年6月份，存款規模已經達到167億元，貸款投放118億元，利潤綜合考評在溫州所有銀行中名列第一。

　　就在部分銀行經歷風險裹足不前時，恒豐銀行還明確了一個經營思路，就是防控風險並不是不發展了，不發展是最大的風險。恒豐在浙江的金融服務不斷發展，並且其寧波分行和溫州分行的不良率甚至控制在0.5%和0.6%以內，在競爭激烈的金融行業，成功實現了一次逆襲。