形成金融支援消費的合力
- 發佈時間：2015-07-08 06:17:46 來源：經濟日報 責任編輯：羅伯特
今年以來，消費金融市場的參與者愈發多元，其中既有商業銀行、消費金融公司，也有小額貸款公司，甚至電商平臺也在推出“賒賬信用消費”。近期，國務院常務會議作出部署，決定將消費金融公司16個城市的試點擴至全國。
與機構數量增加相伴，消費金融的服務層次也日趨豐富，不同類型機構的主要服務人群各有定位，形成了差異化、多元化的“競合格局”。
消費金融市場主要分為3個層次，即以房貸為代表長期市場，以車貸為代表的中長期市場，以及短期消費貸款市場，如裝修、旅遊、租房等。此前，商業銀行更多做房貸、汽車消費貸款，對短期消費信貸涉及較少，消費金融公司則主攻這部分業務。
但這種情況正在發生變化，工行設立個人信用消費金融中心，意味著商業銀行已開始重視此前較少涉及的短期消費信貸，這將與消費金融公司形成交集。然而，這並不意味著同質化競爭，相反，兩者在服務人群、渠道、模式上各有所長，互為補充，使得消費金融服務的層次更加豐富。
在客戶定位上，消費金融公司意在服務傳統商業銀行難以覆蓋的人群，如徵信記錄不完善的個人等。在具體操作中，同一産品會根據不同客戶的資信水準進行差異化風險定價。商業銀行，尤其是國有大行由於客戶基礎龐大，傾向於深耕存量客戶，增加服務深度。同時，與商戶合作拓展新客戶，在利率上，同一産品採用統一的定價水準。
之所以出現上述消費群體差異，與兩者風險承受度、監管規則有關。商業銀行要遵守《商業銀行法》，消費金融公司則需遵守《消費金融公司試點管理辦法》，監管規則不同。資本充足率、撥備覆蓋率等一系列監管指標，決定了銀行對風險的容忍度偏低，經營更加審慎。
由於消費金融公司服務的用戶資信水準比銀行略低，其對徵信有著更高要求。然而，目前不少與徵信相關的數據仍分散在不同的機構裏，即便依靠各家金融機構去整合，如果數據平臺不開放，其社會價值依然有限。
因此，筆者建議，不論是商業銀行、消費金融公司、小貸機構、電商，可先嘗試合作，圍繞某個省份、區域建立一個數據交換平臺。目前，重慶市金融辦已牽頭，委託神州數位建立了小貸公司綜合風險評價體系，連接了重慶市260多家小貸機構，100多家擔保公司，一旦開放，會給重慶本地金融機構帶來很多維度信用價值的資訊。
信用風險對於支援個人消費的消費金融公司等機構來説是致命的。數據交換平臺的建立，一方面將降低金融機構成本，提高服務效率，一方面也能夠在一定程度上減少、預防金融風險，可謂一舉多得。
- 股票名稱 最新價 漲跌幅
