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　　近日，國務院常務會議決定，放開市場準入，審批權下放，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司，並將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國範圍。

　　顯然，隨著政策上的“鬆綁”，消費金融將迎來市場發展的春天。

　　艾瑞諮詢預計，2014—2017年中國消費信貸規模依然將維持20%以上的複合增長率，預計2017年將超過27萬億元。如此大的蛋糕必將引來各方勢力瘋狂涌入，在這一點上，網際網路巨頭們更為敏感些，他們在佈局了第三方支付、理財、生態鏈條的上下游延伸、眾籌等領域後，便紛紛開始進軍消費金融這塊“高地”。

　　一直以來，消費金融行業發展的最大阻礙便是個人信用體系的不健全和個人信用資訊的分散，但諸如京東、阿里巴巴、這樣的網際網路企業利用大數據較大程度上解決了上述問題，通過對網上客戶群體的消費數據評定客戶信用等級，進行有效的風險建模，規避了傳統信貸中可能存在的資訊不對稱，使得消費金融服務可以獲得更多客戶，而電商平臺則讓消費者在購買時可選擇分期等方式，做到與消費金融的無縫結合。

　　京東是最早進入消費金融領域的網際網路企業，其消費金融産品京東白條也廣受消費者青睞，今年以來，京東消費金融通過“白條+”戰略佈局京東外更多生態體系，陸續推出校園白條、旅遊白條、租房白條、鄉村白條、京東金採、京東鋼镚等各類消費金融創新産品，為更多商戶和用戶提供消費金融服務。此外，阿裏在網際網路消費金融的佈局也逐漸明晰，旗下螞蟻金融便推出 “花唄”，天貓以“天貓分期”介入，而其旗下芝麻信用也不斷發力。蘇寧雲商則也擁有2億用戶數據，其中蘊含的購物消費數據、瀏覽行為數據、支付數據等各個維度、各種類型的數據，是構成任性付授信額度的最主要基礎數據……

　　網際網路企業與消費金融可謂一拍即合，畢竟大數據和雲計算等可為網際網路與消費金融的結合提供更良好的技術支援。與網際網路金融企業的高歌猛進相比，傳統金融企業也開始關注到網際網路消費金融的巨大蛋糕。

　　消費金融的開閘在釋放巨大消費潛力的同時，也讓金融行業面臨新的挑戰。做好消費金融，最大的難點就在於如何有效控制貸款的風險，隨著市場的不斷擴大，這種風險也會積聚，相比于依賴於第三方數據的消費金融企業，京東、阿裏、蘇寧雲商等這些擁有海量用戶數據的網際網路公司的優勢就異常明顯了。

　　數據顯示，京東“白條”上線以來用戶群體已經從百萬級擴張為千萬級，京東在做消費金融時最獨特的優勢就是利用過去十年積累的消費者數據，多維度來構造一個有效的風險防控模型；阿裏金融則除了芝麻信用第三方信用評估及信用管理機構外，還擁有阿裏係的電商交易數據，以及餘額寶、招財寶、煤電水氣等生活繳費類數據來支撐其風控模型，這些都是網際網路公司獨有的優勢。

　　很顯然，準入門檻的放開意味著只要是符合要求的企業均可以進入消費金融行業，但誰能從競爭中脫穎而出，還將取決於企業自身定位、業務基礎以及是否有堅實的消費場景、強大的風控團隊以及提供差異化服務的能力。消費金融不僅是藍海，也將成為搏殺異常慘烈的戰場。或許在不久的將來，會有更多類似于京東白條、花唄的消費金融産品涌現，釋放消費潛力、促進消費升級，但市場也需要建立一個良性、可持續性的業態，做好風險防控，才是做消費金融成功的王道。