還有三天就是父親節了。父親，無疑是一個家庭重要的經濟支柱，在這個特別的日子裏，給父親選擇一款適合的保險産品，無疑是一份更為長期的愛的關懷。趕快對號入座，看看您家老爸適合哪款吧，別忘了説上一句“爸比們，節日快樂哦！”

　　□本報記者 鐘蕾

　　出鏡專家：

　　中國人壽保險石家莊分公司培訓部講師 趙棟亮

　　太平人壽保險有限公司河北分公司教育培訓部副經理 劉毅

　　平安人壽河北分公司范一揚

　　年輕爸爸（25—35歲）：意外重疾莫忽視

　　代表人物：魏先生，29歲，軟體工程師，經常出差，月收入5000元，加部分年終獎金，有20年房貸，每月還款2000元左右，無車貸，有一個3歲的女兒，剛剛上幼兒園，妻子是一名小學教師，月收入3000元左右。

　　專家分析及投保建議：意外傷害險+健康險

　　像魏先生一樣的年輕人，上有老下有小，事業還在奮鬥期，一般不會有太多的存款積蓄，並且基本都有房貸在身，經濟基礎薄弱。尤其魏先生，工作不穩定，且外出頻繁，工作、生活中面臨的意外風險就會更大。

　　建議這部分年輕人給自己購買保額不少於10萬元的意外傷害保險，同時附加保額約1萬元的意外傷害醫療保險。每年的保費支出大約為200元—300元不等，可以達到花小錢辦大事的目的（許多商業保險公司規定：針對同一意外傷害保險産品，同一被保險人限投2份，多投無效）。此外，隨著工作收入的增加，這個年齡段的男性應該重點為自己購買重大疾病保險，逐漸將保險金額提升至50萬左右。雖然年輕人罹患重大疾病是小概率事件，但近年來重大疾病的發病率呈現出年輕化的趨勢，因此這符合高額損失優先原則，應該優先購買，可以為不確定的未來提前準備一筆確定的專項健康基金。

　　誤區提醒：第一，覺得自己身強體健，健康險沒必要。其實每個人是無法預知未來，也無法預知風險是否會發生，發生的時間，以及風險發生後造成何種後果。因此，購買保險應趁早，而且保險費與年齡緊密掛鉤，越年輕購買費率越低；尤其是健康險，若等到四十歲之後購買就會顯得非常昂貴，甚至會因為年齡太大或健康問題被保險公司拒絕承保。第二，先為孩子買保險。購買保險時要遵循“先大人後小孩”的原則，過分強調先為小孩投保，而忽略大人的人身保障，不能起到為家庭保駕護航的作用，因為大人是家庭的支柱，應首先獲得保障，孩子才能有保障。沒有保險的大人一旦出險意外，不僅孩子保單的續期保費可能會中斷，甚至連家庭基本的生活保障都失去了依靠。

　　壯年爸爸（36—45歲）：險種要打組合拳

　　代表人物：馮先生，38歲，行銷總監，月入7000元左右，加部分年終獎金，無房貸，家有兩部車，無車貸，妻子是普通公司文員，月收入3000元左右，女兒12歲，小學六年級，即將上初中。夫妻雙方均是獨生子女，與父母同住。

　　專家分析及投保建議：養老保障要先行

　　這個年齡段的成年男性在工作中處於事業的上升期，有了一定的經濟基礎，往往小有積蓄，也開始對理財有了一定的認識，希望能讓自己手中的錢保值增值，進一步改善家庭生活品質。但以馮先生為例，作為家庭的主要經濟支柱，雖無房貸，但需要養兩部車，開銷較大，且在生活中承擔著上下兩代人的家庭責任。

　　建議這個年齡段的男性趁著年富力強，要提前開始準備自己的養老金。根據自己的收入水準開始購買一些商業養老保險，彌補延遲退休給老年生活帶來的影響。許多商業壽險公司的養老保險産品允許客戶到55歲或60歲之後開始每年（或一定期限內）領取固定數額的養老金，這樣可以讓自己的老年生活更有品質。與此同時，這年齡段更應注重完善個人的健康保障，可依據自身的經濟實力，補充或提高自己的意外和大病保障額度。總之，這個年齡買保險要注重産品的組合，可以選擇分紅險或萬能險作為主險，通過附加險兼顧意外、醫療、重疾保障的需求。

　　誤區提醒：第一，選擇的産品保額過低。保障需求的高與低取決於個人的收入能力和支出水準，建議在經濟能力允許的前提下盡可能多的為自己和家庭提高保障水準。保額的設定參照值一般為年收入的5—10倍，這樣能夠在風險發生時，保障家人在未來十年內的正常生活。第二，認為購買保險會影響資金使用。大多數人身保險産品是具有保單借款功能的，投保人可以憑藉所購買的保單和身份證明按照保單當時的現金價值的一定比例進行借款，在規定的借款期限內非但不會影響保單的保障功能，還能在一定程度上解決資金的使用和週轉問題。

　　中老年爸爸（46歲—60歲）：守住財富看未來

　　代表人物：張先生，49歲，財務，月入8000元左右，無房貸車貸，妻子是個體經營者，自己經營一家服裝店，月收入不定，女兒20歲，在省外某大學讀大一，計劃畢業後出國留學。

　　專家分析及投保建議：理財型産品最適合

　　這個年齡段的成年男性處於事業的收穫期，已經有了較多的財富積累，往往有了充分的保險意識，卻發現符合自己年齡段的保險産品正在逐漸減少。對於50歲左右的人群，應抓緊考慮短期繳費（躉交、3年或5年）帶養老性質的理財産品，這樣的保險産品具有本金安全、收益穩定、兼具保障、專款專用、財富專屬等特點爭取在60歲以前為自己的老年生活贏得一份保障。

　　誤區提醒：第一，認為自己有社保，不需要商業保險。社保的特點是低水準、廣覆蓋。社保一般僅按一定比例賠付規定範圍內的醫療費用，其餘的將全部由個人承擔。商業險的好處是補充社會保險的不足。客戶可以在自己的預算範圍內，適當購買商業保險，以確保發生重大保險事故時不至於因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財務危機。第二，過分關注收益，忽視保障。這其實也是許多人常見的一個誤區。在購買保險時，一定要首先關注“保險責任”，也就是這份保險是保什麼的，而許多人尤其是年齡較大的人，往往最關注“保險收益”，對此一定要格外注意，防止買櫝還珠得不償失。