長春晚報記者 孫霄 攝影 石天蛟

　　“我手上的50萬元定期存款，這兩天就要到期了，現在的利率不咋高，繼續存著沒啥意思，但要買理財産品吧，又怕有風險。”昨日，在湖西路上某國有銀行裏，市民黃女士心裏挺糾結，她不知道自己戶頭上的錢以後該咋存更合適。一位銀行工作人員告訴她説，她的金額超過30萬元，可以考慮預約大額存單，利率要比普通存款高，而且近期內就能正式辦理了。

　　2日，央行正式宣佈推出大額存單，滿足相應條件的機構及個人都可以認購這種存單。長春晚報記者從銀行業內人士處得知，這種大額存單屬一般性存款，但銀行可操作的利率上浮空間更大，上浮後的利率或高於同期普通存款。目前，我市部分銀行已經開放預約，等具體實施計劃出來後就可以正式辦理。

　　大額存款推出後，市民在銀行又多了一種理財方式。

　　屬於一般存款 利率浮動更靈活

　　大額存單究竟是啥業務？它和傳統的存款有啥區別？錢咋存更合適？這是許多手握存款的市民目前最關心的問題。

　　央行2日發佈的《大額存單管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）中規定：大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融産品，屬一般性存款。期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。發行利率以市場化方式確定，固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率（Shibor）為浮動利率基準計息。可以通過第三方平臺轉讓，也可以用於辦理質押業務。

　　“簡而言之，首先大額存單性質上仍屬於存款，銀行會按照存款的方式管理，不需要客戶學習和採取更複雜的操作；其次，大額存單的利率計算方式是市場化的，浮動更靈活，考慮到銀行同業競爭和吸引存款的需求，一般情況下，大額存單的利率會高於傳統方式存款，但會低於銀行理財産品，畢竟銀行不會自砸招牌。”銀行業內人士張先生解釋説，大額存單最早産生於美國，在當地，這種存單可以在市場上出售變現，相當於以“實際上的短期存款”取得“按長期存款利率計算的利率收入”，這也正是它相對於普通存款的優勢所在。

　　能辦嗎

　　？

　　我市部分銀行可預約

　　“你來的真巧，我這兒才剛接到上頭的文件，再早5分鐘過來，我都説不準能不能辦。”3日早上，記者來到了湖西路某國有銀行，這裡還有幾位市民也在打聽大額存單怎麼辦、利率該怎麼算，銀行理財部的一位蘇姓客戶經理指著電腦螢幕上的文件，告訴記者，他們剛剛接到了大額存單業務相關的政策文件，但因為銀行上層還沒有制定出具體的執行計劃，當天還不能辦理。“但如果你的金額符合條件，現在可以留下電話預約，等能正式辦理後，我們會通知你。”蘇經理表示。

　　在附近的本地銀行和股份制銀行，記者也得到了類似的答案。“今天還不能辦，明天也不一定，但短期內肯定會開放，你可以先預約，利率應該是比普通存款高，但肯定高不過我們大多數的理財産品。”一家股份制銀行的高姓理財經理透露説。

　　合適不

　　？

　　50萬元存一年 多得利息2000余元

　　高經理還表示，按照央行指示，大額存單在計算利率時，固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率為浮動利率基準計息，所謂的“上海銀行間同業拆借利率”雖然是浮動的，但一般情況下，是高於普通個人和機構客戶存款利率的。

　　“雖然具體的執行計劃還沒下派給我們，但採取這種基準計息的話，利率上浮的空間會比普通存款更大，你多存些，我們可以上浮30%。”高經理説，現在該股份制銀行的普通定期存款一年期的基準利率是2.25%，該行執行的上調幅度是10%左右，上浮後的利率為2.5%，如果大額存單的利率上調幅度能達到30%的話，那麼一年期的利率就是2.925%。以黃女士的情況為例，她的50萬元若存普通存款，存一年的利息是12500萬元，若選擇大額存單的話，存一年的利息是14625萬元，每年的利息收入會多2125元。

　　咋辦理

　　？

　　個人客戶可辦理 30萬元起存

　　對於大額存單可以轉讓，也可質押的説法，高經理表示，這些操作上的問題也要等銀行制定出具體執行計劃，能夠正式辦理業務後，才能給出確切的説明。

　　那麼，到能正式辦理時，要怎樣才能辦理大額存單呢，需要滿足什麼樣的條件？“可以確定的是，根據央行規定，大額存單業務對機構和個人客戶都開放，市民作為個人投資人的話，認購大額存單的起點金額，需不低於30萬元，而機構投資人認購大額存單的起點金，額需不低於1000萬元。”高經理介紹説。

　　咋投資

　　？

　　認真閱讀條款 根據自身情況選産品

　　業內人士提醒，投資者在購買相關産品時必須擦亮眼睛，防範市場繁榮後有可能出現的“魚目混珠”産品。

　　首先，要看準發行人資質。其次，要留意産品存續、備案情況。按規定，大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種；如果存單期限不在上述9種之內，或發行人未作發行備案的，産品是存在疑問的。再次，分清存單類別。大額存單分固定利率存單和浮動利率存單兩類。付息方式也分為兩種，到期一次還本付息；定期付息、到期還本。

　　此外，大額存單的發行條款中都有是否允許轉讓、提前支取和贖回，以及相應的計息規則等資訊，由於各期大額存單的約定有可能不同，投資者應認真閱讀發行條款，根據自己的情況決定買哪種産品。