商戶在採購原材料等付款後，工商銀行可即時發放貸款，資金即時到賬。

　　網商貸

　　為第三方電子商務平臺上經營的網商企業提供自助申請貸款、提款和還款等服務功能的短期小額流動資金貸款業務。

　　固貸通

　　採購通

　　固貸通

　　支援中小企業轉型升級過程中購建廠房，購買土地、寫字樓、商鋪、賓館酒店、設備等中長期資産的貸款産品。

　　採購通

　　無需擔保，為進入政府採購名單的中小企業供應商進行融資。

　　記者 李超

　　近年來，為解決小微企業“融資難、融資貴”問題，深化對小微企業的精細化服務，工商銀行積極運用網際網路思維，加快創新小微企業金融業態和産品，努力開闢小微金融的新天地。

　　其中，工商銀行創新推出的大數據融資産品——逸貸公司卡，通過“隨刷隨貸，即時使用”的一觸即貸服務模式，為眾多小微商戶提供了快捷高效的融資服務。截至今年4月末，工商銀行通過逸貸公司卡已累計發放貸款76億元，為超過1.1萬家小微商戶解決了生産經營中的資金需求問題。

　　工商銀行浙江省分行營業部相關負責人表示，運用大數據技術發展小微金融，不僅可以有效破解銀企資訊不對稱的難題，嚴控融資風險，而且有利於提升金融服務的便捷性和覆蓋面，降低服務和交易成本，同時也有助於企業把握商機、拓展市場和改善經營質態。

　　除了逸貸公司卡之外，工商銀行在小微企業金融服務上，也走在了創新的前路。包括“網商貸”、“固貸通”、“採購通”等一系列針對小微企業金融服務的産品，實實在在地幫助企業主們解決了融資問題，並贏得了市場的口碑。

　　可以説，工商銀行這艘巨型航母正積極進軍小微企業市場。

　　逸貸公司卡

　　用大數據服務小商戶

　　逸貸公司卡是工商銀行發揮大數據技術優勢，專門為小微商戶量身打造的一款融資産品，其核心理念就是通過對不同行業的商戶交易數據進行挖掘、分析、整合，掌握商戶的真實交易情況，從而將數據轉化為可評估的價值，有針對性地核定貸款金額，商戶在採購原材料等付款後，工商銀行可即時發放貸款，資金即時到賬。

　　記者了解到，根據不同商戶的差異化需求，工商銀行向開展POS收單合作的商戶推出了小微商戶逸貸公司卡，向農村地區採購農産品的商戶推出了逸農消費公司採購卡，向融e購電商平臺商戶推出了網逸貸信用卡，向商旅服務業商戶推出了商旅逸貸公司卡等産品，滿足了不同類型小微商戶的融資需求。

　　以小微商戶逸貸公司卡為例，工商銀行通過對商戶POS交易數據的挖掘、分析、整合，核實企業經營的穩健性和創造現金流的能力，確定相應的授信額度，商戶無需擔保和抵押，無需每次重復提交貸款申請，即可在授信額度內迴圈使用貸款、分期付款，高度契合小微商戶“短頻急”的融資需求特點。與此同時，工商銀行通過實時監控商戶的POS交易數據，可以及時發現風險並採取得力的風險防控措施。

　　網商貸 強勢進軍電商領域

　　杭州有一家企業，法人代表小陳和妻子大學畢業便從事天貓某品牌小家電的銷售，從剛開始小打小鬧，到現在越做越大，備貨的資金需求也越來越大。

　　小陳後經朋友介紹，知道工商銀行推出了專門針對天貓網商小微企業的“網商貸”貸款品種，利率還很低。去年“雙十一”前，他們順利通過工商銀行獲得了50萬貸款資金，解決了企業的燃眉之急。由於銷售業績穩步提升，在6個月後又順利追加了50萬的貸款資金。小陳高興地説：“沒想到工商銀行這樣的大行也會考慮我們這些小微企業，沒房子、沒抵押、沒擔保就貸到錢了，比天貓貸要便宜很多，真的是解決我們大問題了。”

　　數據是網路微貸技術的核心，銀行入手這塊業務面對的第一個問題便是：數據從哪兒來？為了掌握數據，目前銀行大致探索了三種模式：自建電商平臺，根據自己平臺上的數據來提供信用貸款；與電子商務平臺公司合作；與市場上掌握這些電商店家核心數據的第三方公司合作，包括提供ERP系統服務公司、快遞公司等。

　　今年1月12日，工商銀行“融e購”商城正式營業。不過，其本意並不在與傳統電商分羹，核心目的依然致力於金融服務，新的平臺把交易和貿易放在第一位，並把消費貸款、訂單融資、供應鏈融資等幾個重要的金融工具嵌入其中。

　　據介紹，經過一年多的努力，工商銀行的e-ICBC戰略已經取得良好開局，形成了規模效應和爆髮式增長。其中，定位於“名商名品名店”的“融e購”電商平臺，對外營業14個月時間，註冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列。

　　而“網商貸”則成為工商銀行進軍電商領域，實施其網際網路戰略的重要一步棋。

　　工商銀行浙江省分行營業部相關負責人表示，網商貸是總行根據快速發展的電子商務業態，利用網路系統自動評級授信和利率定價模型，為第三方電子商務平臺上經營的網商企業提供自助申請貸款、提款和還款等服務功能的短期小額流動資金貸款業務，是工行為滿足小微企業開發的專屬融資服務，是除小企業網貸通之外總行推出的又一專為微型企業提供金融服務的重點網際網路金融産品之一。

　　固貸通 助力小企業“安家落戶”

　　王先生最近喜上眉梢，企業新廠房馬上就要開工了。作為一家印刷品生産小企業的老總，王先生一直為籌措資金購建廠房而忙碌奔波。經過對多家銀行反覆比較，王先生最終選擇了工商銀行新推出的“固貸通”産品，申請到了一筆期限為5年，額度為3000萬的貸款用於建造新廠房，並且得到了第1年只需付息不用還本的優惠。隨著資金到位，困擾王先生的企業中長期融資問題得到了解決。

　　據了解，他辦理的“固貸通”小企業貸款是工商銀行推出的，專門用於支援中小企業轉型升級過程中購建廠房，購買土地、寫字樓、商鋪、賓館酒店、設備等中長期資産的貸款産品。其貸款期限最長可達5年，額度最高為3000萬，並且適用信用、保證和抵(質)押等多種擔保方式，有效破解了中小企業中長期固定資産融資難題，一經推出就受到了中小企業的歡迎。

　　杭州迪雅科技有限公司是應無線網路快速發展而誕生的高新技術企業，是浙江第一家專業從事智慧手機銷售和服務的企業，目前已經成為浙江乃至全國範圍內享有一定知名度的專業銷售智慧手機的企業，在相關産品市場上處於領先地位。公司代理的手機品牌為諾基亞、摩托羅拉、三星、HTC等，均為國際知名品牌。公司由於計劃在中恒生科技園購買廠房，工商銀行配套“固貸通”專項貸款1287萬元，給予融資支援，使企業順利完成了新廠房搬遷。

　　“固貸通”貸款的主要辦理銀行工商銀行杭州城西支行相關負責人介紹説，“固貸通”除了融資期限長、額度高、擔保方式靈活外，還能切實緩解中小企業還款壓力。企業辦理“固貸通”時，可選擇按月、按季或按比例歸還貸款本息，還可享受最長1年的還款寬限期，在寬限期內只付息不還本，還款壓力得到大大減輕。

　　採購通

　　市政府採購支援

　　中小企業信用融資

　　一直以來，工商銀行十分注重新業務在服務小企業中的杠桿作用，今年以來，憑藉“採購通”業務這一抓手，巧妙利用該項業務無需擔保這一有效緩解小企業融資瓶頸的契合點，已初見成效。

　　為支援和促進中小企業發展，杭州市政府充分發揮政府採購政策功能，制訂下發了《杭州市政府採購支援中小企業信用融資暫行辦法》，同時建設杭州市政府採購網，對取得杭州市政府採購合同的市內中小企業供應商進行註冊入庫管理，並引進合作銀行，為進入政府採購名單的中小企業供應商進行融資。

　　工商銀行為配合杭州市政府採購支援中小企業信用融資，批量化拓展工商銀行供應鏈客戶，通過與市財政的方案行銷及合作談判，獲得合作資格，並順勢推廣工商銀行政府採購項下信用融資。

　　工商銀行浙江省分行營業部相關負責人介紹，他們認定杭州市政府採購供應鏈為緊密型供應鏈。其中，與市政府採購相關的各部門、事業單位均為核心企業。針對供應商評級和授信，“採購通”客戶信用等級可直接認定為A級，可按單筆或迴圈方式核定授信額度。

　　根據公開數據，2012年杭州市採購規模達到112.29億元，位列市縣採購規模前三。合作開展杭州市政府財政採購項下中小企業信用融資，不僅落實了政府採購支援中小企業的有關精神，共同扶持轄內中小企業供應商，也為工商銀行在風險可控前提下實現小企業批量化融資提供了很好的業務拓展渠道。

　　該方案推行以來，工行浙江省分行營業部通過市政府採購項目拓展小企業客戶2戶，發放融資170萬元，同時通過市政府財政採購入圍企業的行銷，儲備後續有融資意向客戶5戶，其中已來該行開立結算戶3戶。預計到年底將新拓小企業客戶5戶，實現融資發放600萬元。

　　工商銀行浙江省分行營業部相關負責人表示，該項産品推廣後，後續將對工行在風險可控前提下實現小企業批量化融資提供了很好的業務拓展渠道，進一步促進小企業業務穩步發展。“杭州市每年超100億的政府採購規模，數千家納入政府採購體系的中小企業供應商，將為我們下一步開展小企業市場拓展提供廣闊的市場，為未來小企業信用方式融資開創新途徑。”