記者 李超

　　當前，我國經濟發展處於“新常態”，對企業而言，面臨的是經營困難、兼併重組和破産重整，可以説是死裏逃生、慾火浴火重生；對銀行而言，面臨的是風險暴露和不良上升，對銀行業務的進一步發展形成了相應的制約約束。

　　為此，建行浙江省分行營業部積極順應商業銀行改革發展趨勢，在總行的相關政策指引下，加快推進對公業務轉型、加強精細化經營管理，堅持“以小為主、以微為重”的發展定位，加大小微企業行銷儲備力度，特別是“五貸一透”等大數據産品的行銷儲備，切實為小微企業解決融資難、融資貴的問題，幫助小微企業渡過難關。

　　“五貸一透”發力小微金融

　　盡心盡力為企業節約成本

　　好産品的推廣，離不開好團隊的盡心盡責。

　　近日，建行吳山支行資金結算部小企業團隊通過認真篩選和精準行銷，同時在建行浙江省分行營業部小企業部的有力支援下，為中華老字號、百年老店杭州狀元館成功發放了浙江省內首筆“稅易貸”小企業信貸産品。

　　建行吳山支行相關負責人表示，當收到省分行營業部小企業部下發的“稅易貸”相關文件後，根據慣例，支行小企業團隊第一時間對“稅易貸”産品進行了政策及要點的解讀，並與其相近産品“善融貸”進行了比較，一致認為“稅易貸”具有相當大的競爭優勢，該産品在充分發揮“善融貸”優勢的前提下，有效彌補了“善融貸”因建行賬戶使用未到兩年而無法申請的缺憾，同時會在一定程度上解決因本行賬戶結算量大小、真實交易認可等原因造成客戶額度無法滿足的問題，最終使貸款行銷及風險控制得到了有效融合及平衡。

　　為了確保第一筆“稅易貸”申報的成功率，客戶經理根據“善融貸”預授信客戶名單及POS收單商戶清單初篩出部分客戶。然後通過杭州財稅網查詢上述客戶是否有欠稅不良記錄及納稅信用等級（經向稅務機關確認，現微小型企業暫無評級，但部分小型企業有評級）。最後，客戶經理對篩選出來的客戶逐個進行電話或到府行銷，在行銷過程中，確定客戶貸款需求、獲得納稅情況（包括金額、稅種等）、貸款卡取得情況以及其他所需了解的情況。

　　經過上述篩選工作後，確定了杭州狀元館餐飲有限公司和杭州薇薇新娘愛情山莊攝影有限公司作為支行首批貸款申報對象。在讓兩家公司提供貸款基礎材料的同時，客戶經理根據“稅易貸”文件中納稅情況證明範本至客戶所屬稅務機關，確認稅務機關是否可以根據該行範本開具相關證明，得到否定的回復。但稅務機關告知可由企業申請，由稅務機關開具統一版式的納稅證明，且納稅年度可自由選擇，客戶經理隨即聯繫兩家企業的財務人員，次日從稅務機關開具出所需的納稅證明。由於目標客戶篩選到位、材料充足、數據真實完整，後續在材料整理及貸款申報內容的撰寫過程中，顯得相當順暢。

　　最終杭州狀元館餐飲有限公司的這筆“稅易貸”塵埃落定，對於狀元館來説，貸款不僅解決了客戶的日常經營週轉問題，因為能夠迴圈使用，更是為企業節約了成本。

　　積極探索新模式解決企業融資難

　　“助保貸”業務是建設銀行向“小微企業池”中的企業發放，在企業提供一定擔保的基礎上，由企業繳納一定比例的助保金和政府提供的風險補償資金共同作為增信手段的信貸業務。“助保貸”最顯著的特點就是運用“大數原理”和“組織增信原理”，通過建立政府增信平臺和“小微企業池”，由當地政府與銀行共同選擇企業入池，在此基礎上向入池小微企業發放貸款。

　　自建行總行2012年出臺了《中國建設銀行小微企業“助保貸”業務管理辦法（試行）》之後， 建德支行領導非常重視，支行行長與分管行長多次與市政府分管財政和工業的市長、主管部門溝通協調，過程當中省分行營業部小企業部為該行與政府溝通的方式、方法和要點給予大力支援和指導。隨後，建德市政府指定由建德市經濟和資訊化局具體負責與該行助保貸業務合作相關事宜的組織協調工作。

　　2013年5月，助保金管理機構——建德市慈岩小微企業服務有限公司正式成立，註冊資金500萬元。2013年6月13日，建德市經信局組織市財政局、工商建德分局、人行建德支行、建德市銀監辦、大慈岩鎮、建行建德支行召開建德市開展“助保貸”業務相關事宜協調會，會議明確建德市慈岩小微企業服務有限公司為政府“助保金”管理機構；明確了政府風險鋪底資金出資300萬元，同時確定大慈岩鎮為助保貸業務試點，要求大慈岩鎮與該行要穩妥運作，切實增強風險意識，加強風險管控。

　　在明確了政府助保金管理機構之後，該行依據總行“助保貸”管理辦法與該公司經過多次協商，確定了管理辦法、合作協議、操作流程。試點的大慈岩鎮為加強風險控制能力，也成立了助保貸業務風險評估小組。

　　2013年7月22日，該行與建德市慈岩小微企業服務有限公司簽訂《助保貸業務合作協議 》。 7月23日助保金管理機構將首期助保金300萬元匯入該行專戶存儲。2013同年8月，該行向省營小企業部上交《關於與建德市慈岩小微企業服務有限公司開辦“助保貸”業務的請示》。2013年8月23日向建德市慈岩運輸服務有限公司投放首筆“助保貸”流動資金貸款，金額500萬元，期限一年。

　　可以説，“助保貸”産品，在破解小微企業融資難上做出了積極有效的探索，取得了明顯成效，受到了政府支援和企業的歡迎。

　　不用抵押物以及財務報表，僅看POS收單流水就能貸款？記者從建行浙江省分行營業部了解到，為破解小微企業融資難題，建設銀行引入“大數據”分析技術，積極進行産品創新，依託客戶的金融總量、交易結算和信用記錄等指標量身定制系列小額無抵押信貸産品。而“五貸一透”便是建行發力小微金融的重頭産品。

　　據悉，“五貸一透”業務，是建行信用貸、善融貸、創業貸、稅易貸、pos貸、結算透六種小微企業信貸産品的統稱。該系列産品全部為純信用類貸款，免抵押擔保、可迴圈、辦理時間短，有效滿足了小微企業“短、頻、急、快”的融資需求。

　　“信用貸”，針對建行高端客戶控制的小微企業、專業市場內小微企業及財政資金扶持的小微企業，最高貸款額度500萬元；“善融貸”“創業貸”“結算透”，針對在銀行有穩定對公結算的小微企業，最高貸款額度200萬元；“稅易貸”，針對優質納稅的小微企業，最高貸款額度200萬元；“pos貸”，針對有穩定收單收入的pos特約商戶，最高貸款額度200萬元。

　　“倘若再盯著國家不支援的高耗能和科技含量低的産業投入，一定是沒有前途和希望的。因此我們及時轉變思路、調整貸款結構，逐步向小微企業傾斜，更好地支援浙江經濟發展。”建行浙江省分行營業部相關負責人説，“為什麼支援小微企業發展，因為先有‘鋪天蓋地’才會有‘頂天立地’，如果沒有‘鋪天蓋地’地撒種子，將來哪有好苗子長出來？”

　　“真沒想到，我們個體工商戶也能在建行辦理小企業貸款了，免擔保，而且貸款利率低。”杭州一家經營電子業務的老闆高興地説，“建行就像一家‘信貸工廠’，讓我們找到了最適合自己的融資方式，而且手續十分簡單，非常貼近我們的需求。”