5月27日，浙江網商銀行獲得浙江銀監局的開業批復。至此，全國首批試點的5家民營銀行已全部獲批開業。

　　定位“長尾”客戶

　　“作為純網際網路銀行，在定位上，網商銀行要做金融體系的有益補充，不針對高凈值客戶，希望做普惠金融，農村金融將成為重要的發展方向。”浙江網商銀行行長俞勝法説。據《經濟日報》記者了解，網商銀行將其客戶定位於“長尾”客戶，如小微網商、個人創業者、普通消費者包括農村消費群體。

　　值得注意的是，在首批試點的5家民營銀行中，表示做“網際網路銀行”的不只浙江網商銀行一家。去年年底，深圳前海微眾銀行獲批開業，其客戶定位集中在工薪階層、自由職業者、進城務工人員，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業。

　　追逐“長尾”的還有上海華瑞銀行。“華瑞銀行股東的‘民營基因’，讓我們了解民營企業和小微企業的需求和‘痛點’。華瑞銀行將創新組織流程，設計專門産品，幫助解決小微企業融資難、融資慢、融資貴。”華瑞銀行主發起人股東、均瑤集團董事長王均金説。

　　俞勝法同時表示，金融的長尾市場潛力巨大，網商銀行一家遠遠不能滿足。基於此判斷，網商銀行將延續“螞蟻金服”的平臺化思路，搭建同業平臺，聯手更多的金融機構，實現技術和數據能力分享，共同提供服務。

　　降低小微融資成本

　　“網際網路銀行的優勢在於可以降低小微企業的融資成本。”網商銀行首席資訊官唐家才表示，據測算，對於銀行採用的傳統IT系統來説，每年單賬戶成本大約在30到100元之間，單筆支付成本約6分到7分，而基於“金融雲”的網路銀行系統每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

　　除了技術優勢，地域優勢也不可或缺。“我們發揮民營銀行人頭熟、資訊靈的優勢，著重對産品好、市場好、信用好的中小微企業提供信用貸款，不需要拿房産、機器設備作抵押。”溫州民商銀行副董事長徐志武介紹，溫州民商銀行主打信用貸款，中小微企業的貸款利率低於當地其他金融機構的利率水準。

　　據了解，華瑞銀行已經設立了“科創金融服務中心”，與風險投資機構合作，共同推進投貸聯動模式，首筆5000萬元科創型企業融資已成功落地。

　　數據顯示，截至今年4月底，螞蟻小貸已累計為160多萬家小微企業和個人創業者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，不良率僅在1%左右。俞勝法表示，未來螞蟻小貸的業務也將和網商銀行逐步融合。

　　新形態呼喚新監管

　　雖然服務前景廣闊，但民營銀行在風險控制、産品設計、經營模式上均面臨許多傳統商業銀行不曾遇到的“新課題”。“現有的監管制度都是針對傳統銀行的，很多可能不太適用於民營銀行。”浙江網商銀行的股東之一，復興集團投資總監陳鐵表示，希望儘快出臺針對民營銀行專門的監管政策。

　　浙江網商銀行目前的數據核心繫統全部基於阿里巴巴自主研發的分佈式架構“金融雲”計算和OceanBase數據庫。其實，數據的收集、篩選、分析能力對每個民營銀行的信貸決策都至關重要。

　　浙江銀監局相關負責人表示，在網商銀行籌備期間，一方面，要求股東資質符合監管要求；另一方面，對於網際網路銀行的核心——數據中心的開發和安全等進行了重點關注，保障其符合相關國家標準。

　　民營銀行穩健經營的關鍵是完善的公司治理。“從銀行創立伊始就構建有效制衡的法人治理機制，既能夠實現以資本説話的機制，又能夠堅守誠信為本的市場規律，防止經營失敗的風險外溢與蔓延。”浙江銀監局相關負責人表示。