記者 朱雪利

　　一家擁有多個智慧財産權的文化創意類公司，沒有可抵押的固定資産，沒有符合銀行要求的擔保，光憑智慧財産權能獲得貸款嗎？只做線上生意的電商企業，如何向銀行申請貸款？

　　事實上，銀行正在不斷創新貸款産品和模式，一些曾經難以通過銀行信貸審批的小微企業，也可以順利融到資金了。

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　　智慧財産權能否辦質押貸款

　　杭州科沃工業設計有限公司是一家做高端傢具設計的文創公司，該公司負責人柴曉東告訴記者，該公司每年都會去國外參加一些國際性的展會，在遇到有展會時，公司的流動資金就會有點緊張。因為每次展會都需要較大的投入，而在展會上接到的訂單可能需要4個月左右才能回款，這個階段的資金缺口大約在100萬元左右。

　　“我們曾經通過一家文創類銀行申請過貸款，不需要抵押和擔保，但是授信額度只有20—50萬元。儘管貸款利率確實很優惠，但額度實在不夠用。”柴曉東説，該公司屬於輕資産公司，有的就是設計和創意，還有10來個智慧財産權，如果這些智慧財産權能用來貸款就好了。

　　“智慧財産權質押在理論上也是可以做的，但在實際操作過程中，價值評估、質押辦理相對比較麻煩。”一位銀行小企業部的産品經理這樣告訴記者。

　　不過，還是有一些銀行可以辦理智慧財産權的質押貸款。

　　招商銀行杭州分行小企業金融部産品經理陸懿回答，招行可辦理智慧財産權質押融資業務，智慧財産權的估值需經該行審批合作的智慧財産權評估機構評估，並到有權辦理質押登記的機構辦理質押登記。

　　光大銀行杭州分行小微金融業務部相關人士説，該行通常採取與擔保公司合作的方式介入。智慧財産權作為一種反擔保方式質押給擔保公司，需要擔保公司為借款人在銀行貸款提供擔保。

　　“智慧財産權質押這塊目前確實比較難，對於智慧財産權價值的認定、交易等存在諸多困難，需要國家給予這方面更多的政策支援，目前一般通過特定的國有擔保公司擔保介入較多。”廣發銀行杭州分行小企業部程曉波經理説。

　　銀行為電商企業量身定制産品

　　“每年到雙十一網路購物節前，我就為錢發愁，因為要提前備好大量的貨。”一位在淘寶天貓商場賣服飾的老闆説，去年他做了五六百萬的銷量，其中有三分之一是靠雙十一和雙十二做出來的。阿里巴巴的小微金融雖然提供信用貸款，但是額度不高，貸款利率也不低。不知道銀行能不能提供一些短期融資的産品？

　　浦發銀行杭州分行小企業金融服務中心産品經理徐雅惠回答，在網際網路金融的大背景下，浦發銀行順應“大眾創業、萬眾創新”的新趨勢，積極探索“網際網路+”的業務模式，通過與第三方機構合作，根據電商賣家的銷售情況、流量情況、寶貝情況、信用記錄等數據，綜合評估後為電商賣家提供信用方式的小額貸款，具體額度需要面談。

　　記者從廣發銀行杭州分行小企業部了解到，該行今年推出的“電商流水貸”很符合要求。這是一種無抵押、無擔保的純信用貸款，隨借隨還，最高放款額度可達300萬元。只要符合在天貓、京東等電商平臺經營兩年以上，並連續實現盈利的電商均可申請。借款按照實際使用天數計息。