新渠道既能貸到款，也能獲得增值服務

　　今年36歲的毛智軍至今還記得2012年那次借錢的經歷。

　　毛智軍來自河北保定滿城縣南韓村鎮宋家屯村，目前在滿城縣經營“五花頭養殖基地”，在深山裏散養有機黑豬。

　　2011年底，毛智軍開始籌建養殖基地，很快自己的積蓄就用光了，急需週轉資金。銀行貸款貸不到，向親戚朋友借又得看人家臉色，一籌莫展之際他在網上偶然發現了一個P2P網貸平臺──翼龍貸。

　　“當時真是病急亂投醫了，撥通網站上的電話，沒想到服務人員第二天就來基地實地考察。看了我的營業執照等材料，看了欄裏的豬，向周圍的朋友鄰居確認了我的為人，就讓我把貸款需求上傳到網站上。只用了3天，就拿到了通過網站籌集來的10萬元貸款。不用抵押擔保，全憑信用，雖然利息貴點，但真的是幫我救了急。三四個月後，我週轉開了，第一時間就把錢還上。人家信任咱的人品，咱也得珍惜自己的信用不是。”

　　打那以後，每到毛智軍急需週轉資金，他就選擇翼龍貸這個P2P平臺。三四次下來，憑著積累起來的信用，他的貸款額度上漲到30萬元。他告訴記者，“每次看著自己的貸款需求在網站的投資列表裏很快就顯示‘已滿標’，心裏總是有點小激動。”

　　從零起步，目前基地已存欄有機黑豬1200頭。隨著養殖規模逐步擴大，翼龍貸開始為毛智軍提供增值服務。“我打算在順平縣做一個基地+農戶的模式，利用那裏良好的自然環境，幫助貧困農戶發展有機黑豬養殖。翼龍貸為我們提供産業鏈金融服務，為每個農戶提供6萬元的貸款，讓他們有脫貧致富的本錢。我也在設想，將來能否通過翼龍貸的網路幫我再擴大點銷路。”毛智軍説。

　　事實上，已經有P2P平臺開始提供這種增值服務。去年，另一家P2P網貸平臺宜信和甘肅省平涼市靜寧縣的一些蘋果種植戶合作，搞了一個基於網際網路眾籌平臺的“宜蘋果”項目。一方面，宜信通過資金服務，幫助農戶獲得更多的資金去發展蘋果種植。另一方面，通過網際網路平臺幫助農戶發佈廣告，不僅提升靜寧蘋果的知名度，拓寬了銷路，還讓“宜蘋果”的銷售價格比普通蘋果每斤高出0.5─1元，為農戶戶均增收上萬元。

　　線上線下結合，網際網路金融離農民並不遙遠

　　自2013年以來，網際網路金融無疑成為市場上最熱門的字眼。網際網路開放、多元的特性，給金融市場帶來無限的發展空間。各大電商平臺、網際網路企業、新興的網際網路金融平臺紛紛進軍網際網路金融行業，既給消費者帶來新的投資方式，也給資金需求者帶來新的融資渠道。據不完全統計，截至2014年底，國內僅P2P網貸運營平臺已達1575家。

　　説起P2P網貸平臺這種融資服務新模式，人們總覺得它和“離網”的農民之間，尚有些遙遠。

　　但在毛智軍看來，“一點都不遠。現在不僅我在用P2P借貸，還推薦給有需要的朋友，他們若想借一二十萬貸款應急，也都願意用這種方式。而且，現在村裏各家各戶基本都開通了網路，即便大人不會上網，讓孩子幫忙上傳一下資料也很方便。”

　　數據顯示，我國農村地區網際網路普及率及網民規模不斷增長。截至2014年12月，我國農村網際網路普及率達到28.8%，較上年提高0.7個百分點；網民中農村網民佔比27.5%，規模達1.78億，較2013年底增加188萬人。與此同時，農村移動互聯網用戶數量也在不斷增長。這些都為P2P等網際網路金融新模式走近農民提供了技術上的可能性。

　　理論上講，通過網貸平臺，放款人和借款人可以直接對接，資訊透明，純線上模式運作效率更高。但事實上，目前開展“三農”業務的P2P平臺全部運用了線上線下結合（O2O）的模式，以更加契合農村目前的發展現狀。宜信普惠農貸綜合管理部總經理許超説，“P2P進入農村，不可能完全依靠線上遠端批貸，必須依靠線下。讓信貸員到農戶家裏去做入戶調查，並對他們的現金流做分析，了解他們的還款能力和意願。然後將審批中的一些環節進行移動網際網路化，節約操作時間和成本。” 據介紹，依託自營的營業網點，目前宜信最快可以在8個小時之內完成入戶調查、分析和資金對接的工作。

　　翼龍貸更是把線上線下結合發展成同城O2O模式，線下的加盟商負責本地借款人的數據採集以及貸前、貸中、貸後的服務。翼龍貸董事長王思聰認為，“雖説純線上模式是P2P網貸行業發展的未來，但由於‘三農’客戶通常都缺少完整的信用記錄，傳統的信用評估模型對於他們意義不大，純線上模式存在諸多阻礙。相反，基於人情社會的線下審核往往更加有利於風險防控。”截至目前，翼龍貸平臺交易總額已超過46億元，借款人中來自“三農”的比例超過90%。

　　解決貸款難題，P2P仍是傳統金融渠道的補充

　　雖然伴隨著改革的深入，我國農村金融發展取得了顯著成效。但由於多方面原因，目前農村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環節。其中農戶貸款難貸款貴問題尤為突出。

　　一些業內人士認為，P2P行業與農村金融同樣起于“草根”，其相通的精神內核可以幫助P2P成為解決農村金融難題的重要手段。但在中國投資有限責任公司副總經理謝平看來，目前我國P2P本質更接近網際網路小微貸，只是我國金融市場的一個重要補充，還遠遠不能撼動我國傳統的金融體系。

　　中國社會科學院金融所所長助理楊濤也認為，“P2P雖然在向小額借貸、普惠金融回歸，但這種模式對於緩解農村金融困境的作用應該是非常有限的，不能預期太高。一方面，目前P2P發展仍處於野蠻生長的時期，行業規範性和平臺的約束性、風險控制能力、業務模式的可持續性等都有很大的不穩定性。P2P解決農村金融困境到目前為止還只能起到對傳統金融渠道的補充作用。另一方面，即使是在歐美P2P發展較快的階段，它們的農村金融問題也不是依靠P2P來解決的。”

　　對於解決農民貸款貴的問題，人們似乎更不看好P2P網貸平臺。據了解，目前向“三農”提供信貸的P2P平臺將借款人的綜合費率通常定在20%─25%左右。這個費率雖然較民間借貸要低，但較銀行利率則高出不少。“這個事兒得看怎麼看”，毛智軍説，“銀行給的利息看起來低，但各種隱性成本全算上，並不比網貸平臺給的低多少。而且從網貸平臺貸的都是用來應急的週轉貸款，額度不高，週期還短，綜合成本還能承受。”

　　王思聰説，“我們的資金來源於眾多分散的投資人，資金成本肯定要比銀行高。而且農民貸款難題，首先要解決的是可獲得性，要讓農民能貸到款。目前網貸平臺的‘三農’借款人多以農戶家庭為主，他們自雇傭的用工模式，能夠有效降低綜合成本。平臺又針對農業生産週期為他們特別設定了還本付息方式，這些能有效降低農戶對利息的敏感性。”

　　“解決農村金融難題，不僅是解決融資渠道問題。未來更需要建立綜合性的農村金融服務平臺，除融資外還能提供一系列配套的服務，推動農村企業、居民培育個人信用意識、管理水準以及未來成長能力，在這方面網際網路金融大有可為。”楊濤説。

　　◆延伸閱讀◆

　　P2P金融又叫P2P信貸。其中，P2P是 peer-to-peer或person-to-person 的簡寫，意思是：個人對個人。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網路平臺幫助借貸雙方確立借貸關係，並完成相關交易手續。借款者可自行發佈借款資訊，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；借出者根據借款人發佈的資訊，自行決定借出金額，實現自助式借貸。