作為我國的熱帶島嶼省份，海南省的特殊地理位置使海南農業有著巨大優勢，發展熱帶高效農業和種植反季節瓜菜是海南農民增收的主要途徑。但資金問題一直是當地農民增收的瓶頸。

　　黨的十八屆三中全會提出深化農村金融改革、發展普惠金融。海南省農村信用社因地制宜，打破傳統體制束縛，創新小額貸款模式，深受當地農民群眾歡迎，在助農增收方面取得了不錯的效果。近日，《經濟日報》記者深入海南進行了調研——

　　“小康不小康，關鍵看老鄉”。實現全面建成小康社會的宏偉目標，廣大農民能否增收致富是關鍵。記者在各地調查發現，當前農民增收致富仍然面臨很多困難，不少農民渴望能夠擴大生産、增加收入，但是缺少資金是阻礙他們提高收入的重要原因之一，“貸款難、融資難”像一座難以逾越的大山，拖累著農民致富的腳步。

　　黨的十八屆三中全會《決定》提出深化農村金融改革、發展普惠金融的任務，這是破解農民貸款難的重要舉措。海南省農村信用社大力推進農村金融改革創新，打破傳統體制束縛，創新小額貸款模式，針對農村的發展、農民的需要、農業的特點，在貸款産品、管理機制和人才培養上大膽創新，走出了一條適合中國農村實際的農民小額信用貸款發展路子，對於發展農村普惠金融具有借鑒意義。

　　創新破解農民貸款難

　　海南省是我國有名的熱帶島嶼省份，特殊的地理位置使海南農業有著巨大優勢，發展熱帶高效農業和種植反季節瓜菜成為海南農民增收的主要途徑。但資金問題卻是阻礙農民增收的瓶頸。“那一年，因為缺少3000多元錢買化肥，收入少了兩萬多元錢。”海南省三亞市芒果種植戶李亞新告訴記者。

　　農民拿不到資金，是不是銀行缺錢，或者農民不願貸款呢？不是！海南當地金融從業人員説，很長時間裏，有一個怪現象：一方面銀行有錢，政府還有對三農的財政金融支援，農民也急需貸款；但另一方面銀行卻不貸款，農民借不到錢。究其原因，主要是農民貸款額度低，農業靠天吃飯，這兩點導致給農民的小額貸款“成本高、風險大、費力不討好”，造成銀行惜貸，農民難貸，貸款成本高、不及時。

　　記者調查發現，在海南省農村信用社改革之前，海南小額無抵押擔保貸款已經發放了10多年，金額超過10億元人民幣，但壞賬率一直居高不下，以至於海南銀行業“談小色變”，沒人願意再碰農村小額貸款。農村金融改革和發展舉步維艱，多年來幾乎是原地踏步。

　　三亞市北山村村民藍志強告訴記者，在海南省農信社成立之前，像他這樣既沒有林權、也沒有房産作抵押的農戶，想要從銀行貸款基本是不可能的。很多像他一樣的農民明知反季節瓜菜、熱帶水果和特色養殖銷路好、價格高，卻沒錢及時擴大生産。

　　為了打破農民小額貸款難這個瓶頸，2007年8月，海南省農村信用社聯合社正式掛牌成立，時任海南省省長羅保銘要求農信社要把支援農民增收作為首要任務，幫助農民做點實實在在的事。

　　“要想把農村金融做好，既要懂金融，又得懂三農，需要跳出傳統金融的束縛，按照農村的發展規律做金融。”海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄深有感觸地説。

　　針對農民小額貸款存在的弊端，海南省農信社著力解決審貸分離、貸不貸由銀行決定，小額信貸高成本、高風險，農民信用擔保不夠等問題，大膽突破傳統銀行的習慣做法，對貸款機制進行了改革，實行農民無抵押信用貸款，將貸款“審批權”“定價權”交給農民，進行貸前培訓，實行貸後五包等一系列改革措施，給農民帶來了實實在在的益處，也形成了具有海南特點的小額貸款模式。

　　在海南省瓊海市博鰲鎮奎嶺村，村民莫水對記者説，小額貸款對農民增收致富作用很大，去年他向農信社貸了3萬元，擴大冬瓜種植面積十幾畝，一次賺了近15萬元。現在村裏一共有3個聯保小組15戶村民向農信社貸款，蔬菜種植已經小有名氣，批發商到府收購，銷路不愁。

　　“一小通”小額貸款

　　農民小額信貸難，難就難在銀行與農民之間的互信問題。怎麼從實際出發，使農民借得了款，還得了款，又使還款有切實保證。

　　海南省農信社經過大量調研，從海南實際出發，對傳統習慣的信貸擔保方式進行改革，形成了“一小通”小額貸款模式。這種模式，就是向農民發放無抵押信用貸款，甩掉審貸分離、貸不貸完全由銀行決定等“金融業內定律”，把貸款“審批權”和貸款利率“定價權”交給農民，實行貸前培訓，貸後五包。

　　“將貸款審批權交給農民”，據海南省農村信用社聯合社小額信貸處副處長莫敏介紹，是指2萬元以下貸款，只要經農民自願組成的5戶聯保小組同意，並且符合“四有四無”條件——有正常勞動能力、有正常自理能力、有生産項目、有固定居所，無不良誠信記錄、無犯罪、無賭博、無吸毒，在經過不少於5次的貸前培訓之後，無需其他抵押物，就可以在7日之內獲得信用貸款，農信社無正當理由不能拒絕放貸。再次貸款還可以超過2萬元限制，只要不違約，授信一般不低於10年，長期有效。

　　“將貸款利率定價權交給農民”，是指只要農民每月按時還息，到期按時還本，農信社就將利息收入的一部分作為誠信獎勵金退還給農民，這相當於農民可以通過自己的借貸行為取得較低的借款利息。海南省農村信用社聯合社副主任陳奎明給記者算了一筆賬，農戶向農信社貸款，一般都是按月息千分之十二來簽合同，如果農戶每個月按時還款並在到期時按時還本，信用社就將利息的千分之三點九退給客戶作為誠信獎勵金，農戶的實際月利息就是千分之八點一，屬於農民負擔得起的範疇。誠信獎勵金制度大大提升了農民的還款積極性，這是海南農信社將不良貸款率始終維持在較低水準的法寶之一。

　　除了農信社自身的改革，農村小額貸款的發展也離不開政府的扶持。多年來，海南省委省政府都將小額貸款促農增收列入為民辦實事十大工程。2010年省政府出臺《海南省農民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，《海南省支援農村信用社改革發展的若干意見》，把農民小額貸款上升為政府戰略，現在海南省的很多鄉鎮，10萬元以下的貸款基本能夠享受全貼息。

　　吳偉雄説，小額貸款的政府貼息，是“很划算”的事情。有人算過一筆賬，政府每貼息1元錢，就能撬動44元的小額貸款。“小額信貸是政府的民生工程，它為農民帶來的好處和創造的實際産值，遠大於政府在其他方面的投資。貸款調動了農民生産的積極性，提高了農民收益和生活水準，同時開拓了廣大的農村金融市場。”

　　當“泥腿子”銀行家

　　“穿皮鞋到田裏去給農民放貸款肯定做不好，‘泥腿子’銀行家才能做好農村金融。”吳偉雄在博鰲亞洲論壇普惠金融分論壇上説。海南省農信社小額信貸模式的成功運作，很大程度上，就因為有一群業務素質較高，受農民歡迎的“泥腿子”銀行家——基層小額信貸技術員。

　　為了實地了解小額信貸技術員工作情況，記者同農信社的熊美果一起驅車兩個多小時，翻過幾座山頭，來到了三亞市毛公山深處的抱安村。這裡算得上是中國南海邊最邊遠的村鎮，村子所在的山頭屬於生態保護區，不能隨意開墾農田，農業發展受到一定限制。

　　2011年，熊美果來到村裏調查，根據村裏情況，幫助村書記張永才確定成立養蜂合作社，併發放貸款組織村民養蜜蜂，改變了全村人幾乎全靠生態補償款過日子的狀態。現在，合作社已經有50多個社員，帶動村裏100多戶農民利用天然環境養蜂，還置辦了一整套蜂蜜消毒、提純和包裝設備，生産成品蜂蜜。

　　“村子離縣城幾十里山路，開車來回一趟少説也要半天時間，更別説騎電動車了，真沒想到小熊會主動到府幫助找項目、放貸款，三兩天就來一趟，跟農戶聊天，還幫著幹活兒。”張永才説，在村裏人心裏，小額信貸技術員就跟村幹部一樣。

　　像熊美果這樣的信貸員，農信社一共有540多名，幾乎都是大專院校的畢業生，他們組成了一支基層小額信貸技術員隊伍，深入田間地頭，了解農戶的貸款需求，服務到府。

　　為了規範貸款行為，降低因信貸員人為原因造成的不良貸款，農信社在小額信貸技術員和貸款審批管理上建立了完善的制度，堅持貸款業務量與效益並重。

　　“小額信貸技術員是貸款的直接發放人，手裏掌握著幾十萬、上百萬的貸款權，管理不嚴容易成為腐敗的溫床。”海南省農信社微宣部負責人劉楠説。為此，海南省農信社建立了嚴格的制度，執行“不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢”的“三不”原則，禁止以金錢換貸款、以貸款吃拿卡要的現象。

　　“一個業績不錯的小額信貸員違規收了400元‘感謝費’，第二天就託人送還了，時隔3年被舉報後，還是被小額信貸總部處以1萬元罰款。”三亞農商銀行副主任申紅光告訴記者，嚴格的制度約束和崗前培訓是抑制腐敗放貸的關鍵，小額信貸員要形成“不想拿也不敢拿”的習慣。

　　在貸款審批監管方面，海南省農信社聯合社創立了“魚咬尾”制度。對每一筆貸款，信貸員實行3至5人聯保，A監督B，B監督C，C監督A，順次監督，避免假名、借名貸款。信貸員既發放貸款，又要監督別人，同時也接受監督；分支經理對轄區所有信貸員的放貸行為負責，再上一道保護鎖。

　　據海南省農村信用社聯合社小額信貸總部副主任曾雪介紹，信貸員、監督員與分支經理按照60%、20%、20%的比例承擔責任和貸款收益，信貸員的工資全部由電腦直接計算，並向所有員工公開。

　　“魚咬尾”制度聽起來複雜，但實際上節約了貸款時間。“過去對一筆貸款申請，先是鄉鎮信貸員開會審核，再寫報告到縣裏去審，這兩道手續大概要走一個月，等貸款批下來，農忙也過去了，時間都荒廢在走程式上。現在信貸技術員相互監督，簡化了貸款程式。7天內農民就能拿到錢。”吳偉雄説。

　　農村金融大有可為

　　在採訪中，記者多次詢問一個問題：海南小額貸款這種模式是否具有可持續性，這些經驗是否具有可複製性？吳偉雄肯定地説：海南這些經驗來自實踐，也經受了實踐檢驗，證明是符合實際的、可行的。“小額信貸的主要目的是服務農村發展，具有一定的公益性，政府的支援是必要的、重要的，但這並不意味著違背市場規律，做賠本買賣。現在，我們的小額貸款業務不但不虧本，還能賺錢，因而它是可持續的。”

　　據吳偉雄介紹，海南省農信社從2007年開始做農民小額貸款，當時虧損12.48億元，到2014年為盈利11.3億元，存款額從96億元增長到988億元，貸款從53億元上升為662億元，不良貸款率從88.2%下降為4.92%。海南省農信社脫去全國最後一家改制、最後一家掛牌、資産品質最差、歷史包袱最重等多個“倒數第一”的帽子，成為海南省銀行業中網點最多、覆蓋範圍最廣、服務群體最大的銀行，貸款覆蓋海南省56.7%的農戶，為支援農村經濟發展作出了重要貢獻。

　　“只要順應市場規律，依照農村的發展實際設計産品和制度，就算沒了政府貼息，農村小額貸款一樣可以蓬勃發展，可以賺錢，農民小額貸款、農村金融大有可為。”吳偉雄説。

　　通過小額貸款業務的發展，海南省農信社建立了良好的商業信譽，取得了農民、商戶、政府和企業的信任，業務範圍不斷擴大。小額信貸技術員黎銳告訴記者，她所服務的近百家農戶，一提到存錢，首先想到的就是農信社，在他們心中，農信社就是農民自己的銀行。現在農信社憑藉良好的信譽，吸引了許多大額存款、貸款業務主動到府尋求合作。

　　2011年，海南省農信社挑起了在全省22個金融服務空白鄉鎮建立標準物理網點的重擔。2013年10月，農信社實現了空白鄉鎮金融網點全覆蓋。如今，海南省農信社擁有網點432個，遍及全省各個鄉鎮，自助服務終端已經遍佈城區和農村。“事實證明，農村金融市場是需要培育的，誰先進來，誰就搶佔了發展先機。”吳偉雄説。

　　“作為一家商業機構，我們也有危機感。如果有一天政府貼息沒有了，或者是有其他銀行降低利率侵蝕我們的業務，農信社要有自己的優勢應對可能出現的挑戰。”莫敏説。為此，海南省農信社苦練“內功”，深化改革，拓展金融業務，建立現代銀行管理和運營體系，根據市場需求不斷創新，推動農村金融業務可持續發展。

　　“在發展中不斷創新，農信社才能始終立於不敗之地。”吳偉雄充滿信心地説。他表示，海南省農信社並不滿足於現在的成績，正不斷加大創新和改革力度，適應農村金融發展的新形勢。(經濟日報記者 張 磊 何 偉 禹 洋)