■ 個案資料

　　我們是在北京奮鬥的外地青年，我姓夏，我們夫妻兩人組建家庭3年，兩人月收入2.5萬元，我們兩人單位都有五險一金，沒其他保險。在老家有一套一居，市值70萬元左右，雙方父母資助的婚房，無貸款。存款20萬元，有10萬買了理財通，2萬拿去買股票，最近收益還不錯，其他都放在銀行。每月支出（含房租）6000元。沒有車。

　　■ 財務現狀分析

　　夏先生家庭資産共計102萬元，無負債，家庭資産負債率為0，負債水準過低。年收入30萬元，年支出7.2萬元，家庭年結余22.8萬元。家庭儲蓄率為76%，屬於較高水準。家庭有現金及活期儲蓄20萬元，流動性過高，收益率低。

　　夏先生家庭月支出為6000元，可以看出平時生活支出不大，現金儲備一般建議準備3-6個月的支出為佳，可以配置1萬元現金，2萬元貨幣基金。多出來的資産可投入投資性資産。

　　夏先生家庭的保費負擔率偏低，家庭得到的保障不夠充分，需適當補充商業保險以防範突發風險。夏先生的理財意識較薄弱，使得家庭的資産無法應對未來的通脹。做好家庭資産的保值、增值計劃是重要且必要的。

　　理財目標

　　打算在北京貸款買一套兩居室房子，200萬元以內。

　　賣老家房子，公積金貸款在京買房

　　夏先生打算在北京貸款買一套兩居室房子，200萬元以內。夏先生在老家已經有一套房産，所以再購買房屋，算是二套住房。三部委在2015年3月30日發佈一系列支援居民購房的房貸政策，其中二套房“最低首付比例降至4成”的放寬政策最低首付款比例調整為不低於40%。但是在具體執行過程中，北京地區二套房貸首付比例5成是主流。利率依然為基準利率上浮10%。

　　所以按目前的情況夏先生要買一套200萬的房屋，首付要達到100萬元。夏先生目前的存款無法達到這一水準。建議夏先生可以考慮將老家的無貸款房産賣掉，來購買北京的房屋，這樣還可以按照一套房計算，首付比例可以下降到30%，貸款利率可以按照基準利率進行。

　　夏先生將老家房屋變現70萬元，再加存款10萬元。共計首付80萬元。購房政策調整後，首套房公積金貸款最高可貸120萬元，利率5年以上4%。建議夏先生把額度貸滿，然後選擇30年等額本息方式還款，每月月供約5700元。

　　理財目標

　　近期有讀MBA的打算，每年學費10萬元左右。近期還打算要小孩。

　　留足現金投資，MBA學費分期付款

　　夏先生近期要讀MBA，此項課程一般為期兩年左右。近期股市走勢強勁，國家政策支援，所以建議夏先生儘量留出現金進行基金、股票方面的操作。建議考慮用信用卡帳單分期業務的方式進行學費的支出，可分十二期，執行兩年。

　　為寶寶出生提前做好準備。孩子的成長及教育費用是家庭的一項較大的開支，應該儘早規劃。可從每月節余裏拿出4000元做基金定投，兩年後約10萬元，這筆錢足以應對小孩出生。在小孩出生後，仍推薦採取持之以恒的基金定投方式，但因小孩出生後日常開銷加大，可將每月基金定投降低至3000元。假設以8%的基金平均年收益複利計算，那麼夏先生在孩子讀小學時將獲得40萬元左右的教育金。

　　理財目標

　　最近股市感覺還不錯，是不是可以多買點？還有什麼投資渠道收益比較高？

　　加大股票投資，基金配比6：3：1

　　近期股票市場確實很好，上證指數在不到一年的時間裏已經完成翻倍，目前點位還是比較合理，算是對之前市場估值的一種修正。建議夏先生可以加大對股票市場的投資金額。除了可以進行股票投資外，還可以考慮投資基金，專業管理、組合投資、分散風險。可以選擇過往業績較好的基金，投資配置比例如下：股票型基金60%、混合型基金30%、債券型基金10%。

　　在夏先生完成自己的理財目標同時，應該考慮到為以後做出一些理財規劃。每個人都應該具備憂患意識，因夏先生夫妻除了五險一金之外，沒有其他任何商業保險，所以建議夏先生夫妻各購買一份定期壽險，每年支付金額很少卻能獲得一份高額的保障，即便將來發生意外情況也不用擔心家庭其他成員未來的生活。其次，建議在還完信用卡分期款後，為自己上一份不低於30萬元的重大疾病險，在保險期間若有風險發生可以直接獲取所保金額。

　　最後，剩餘的家庭結余資金如何打理？在留出足夠備用金後，夏先生可以將剩餘資金繼續投資到相應的金融産品中，如每月可以增加基金定投的金額，或是存成固定儲蓄存款，購買分紅險。隨著家庭收入的增加，家庭資産的積累，以後可以配置長期固定收益類産品和權益類産品，以達到資産保值增值的目的。

　　劉雯 招商銀行萬泉河支行理財顧問 AFP（國際金融理財師）

　　你不理財，財不理你。不知如何理？請將財務個案發送到：

　　xinjingbaolc@163.com新京報將請專業理財師解答你的困惑。