並非所有保險産品都可以疊加

　　羊城晚報記者 程行歡

　　貓友張小姐日前給羊晚招財喵微信留言説，她考完駕照後搖號搖了足足兩年，終於搖到了一個寶貴的車牌，近期正準備買新車上牌。張小姐關心的是，新車要不要多買兩份保險？可見，頭一回買車的張小姐對自己座駕的關注度無疑達到了空前高度，但羊城晚報記者想指出的是，好好開車其實就是愛自己愛他人和愛座駕的最好表現，買多少保險都不如零事故。不過張小姐提出的問題倒是值得關注，市場上那麼多種保險産品，是不是買得越多就越好？買得越多就賠得越多？事實上，財産類的保險顯然不是，而人身類的保險則是可以疊加的。

　　財産險：損失多少賠多少

　　按照是不是與人身相關這個標準，對於普通大眾來説，保險主要分兩大類：一類是財産類保險，一類是人壽類保險。這兩種保險在賠付上有一個很簡單的區分，就是按照實際的“價值”。也就是説，能不能先定下一個價格。對於財産來説，都有一個預估價值，比如家財險裏面，先會對房屋和房屋裏的基本財産有個預估的價值；又比如在車險裏，最基本的定價也是按照車輛的購買價格、實際使用狀況、零配件價格等因素來參考。

　　由於財産類保險的本質核心是對産生的實際損失進行補償，而不是通過賠償而獲得收益，所以一旦發生了事故，首先要在核保環節核準具體的損失有多少。打個比方，如果購買了100萬元保額的家財險，家裏雨水浸濕後墻壁發黴，修理一共花了5000元，那麼保險的賠付也就只有5000元。而車險也是如此，當發生事故後需要理賠，即使三者險購買了50萬元的保額，但如果賠付時只需要支付5萬元，則只能賠付5萬元。

　　但這並不意味著車主只能在一家公司買一份保險。按照交強險的規定，一輛車只能買一份，但商業車險則可以投保兩家保險公司。比如，如果車主第三者責任險在A公司投保20萬元，在B公司投保30萬元，則總投保第三者責任險就有50萬元。在發生事故造成損失後，雖然不會賠雙份，但是車主可以要求兩個公司根據保費比例進行賠償。同樣是賠付5萬元，但可以要求A公司賠2萬元，B公司賠3萬元。

　　當然，在現實中，這種做法很少會出現。為了購買和理賠方便，大部分車主一般交強險和商業險都在同一家公司一次過買完。

　　醫療險：花了多少賠多少

　　財産險的標的物，買一份保險就夠了，那麼人呢？人可不一樣，誰會貿然去為生命定一個價格呢？不過，具體到看病是有價格的。所以與人相關的住院醫療和意外醫療，也是遵循這樣一個原則，就是看病花了多少錢，就賠付多少錢。

　　這种醫療保險與財産險有點類似，屬於費用補償型保險，符合保險的補償原則，即保險公司在保險金額的額度內，按實際支出的醫療費給付保險金，而且賠償額度不能超過被保險人實際支出的醫療費額度。即使是多投保，最多也只能類似于車險那樣，在不同的保險公司進行按比例賠付，而且都要先參照醫保或其他渠道的報銷額度，然後才對剩餘部分進行再報銷。

　　人身險：可以疊加保單

　　事實上，所謂的“買多一份保險，就多一份保障”，主要指的還是對與人身相關的各種産品，比如意外險、壽險以及重疾險。這些保險産品買得越多，的確是賠得越多，不受公司的影響，也不存在重復投保的問題。在某種意義上，還有一種“殘忍的致富”，就是指這些以生命和重疾為代價換來的賠付，來延續對家庭和親人的關愛和責任。

　　意外險：可以買多少就賠多少

　　莫先生的工作是一家公司的駐海外某國代表，每年除了假期，基本上都在非洲某國做工程。每年公司在他身上花的保險費高達數萬元，不僅有全面的交通意外險和人身意外險各100萬元，還有各種高端醫療。不過他每年休完假重新出發時還另外在一家保險公司自己掏錢購買一份綜合意外險，額度為100萬元。一旦發生了意外，只要符合理賠條件，這三份意外險全部都可以賠付。

　　所以，對於意外險來説，只要是因為意外事故導致的殘疾或者身故，對應的賠償金或身故金都是可以疊加的。像莫先生的案例，譬如説因為交通意外導致的殘疾或者身故，累計起來三份保險都是100%賠付，一共300萬元。如果莫先生因為交通事故意外的其他意外而出險理賠，也可以獲賠200萬元。

　　Tips 但不能無限購買

　　但這並不意味著人身意外險就可以無限地購買。為了防範道德風險，一般保險公司會規定購買限定數額。比如有的保險公司規定意外險只能一次性購買3份，有的則規定航意險最多只能購買10份，最高保額不超過200萬元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。

　　重疾險：可疊加甚至“因病致富”

　　與大病相關的，就是重疾類保險産品，一旦發生合同裏所規定的疾病，則必須進行理賠。這些理賠只與有沒有被確診有關，和治療狀態和治療花費無關。比如近來很多保險公司推的防癌險，只要被確診是得了惡性腫瘤，均可以進行賠付。而有些惡性腫瘤也屬於重疾範圍，因此如果同時也購買了重疾險，則可以同時獲得賠付。

　　舉個例子，王先生在A公司購買了一份30萬元的重疾險，之後又在B公司購買了一份10萬元的防癌險，同時還在C公司買了一份50萬元的終身壽險。若干年後，王先生在體檢中被查出了惡性腫瘤，此種惡性腫瘤也在其購買的重疾險範圍之內，無論是否已經開始治療，A公司和B公司都必須馬上向其賠付，賠付總額一共為40萬元的費用。如果在病發初期，只花費了20萬元就將病情控制住了，則剩下的20萬元也無需向保險公司返還。如果無法控制，若干年後如王先生經過治療也無法挽救而不幸離世，則C公司最後還需要賠付50萬元的費用。

　　Tips 商業險與醫保不衝突

　　值得一提的是，以上的所有賠付，包括意外險都與醫保不衝突，相當於醫保上再“疊加”，醫保無論可以支付多少，這些賠償都嚴格按照合同給付，也無鬚髮票進行報銷，並且是一次性賠付到位。一旦賠付發生，整個合同也隨之結束。