長春晚報記者 孫霄

　　“等到5月份，甭管你有沒有‘50萬’，這個數都跟每個小夥伴的存摺挂上鉤了。”3月31日，在微信朋友圈裏，市民“北小鳥”感慨説。

　　事關每個市民的“錢袋子”，從去年起就頻頻引發熱議的“中國版”存款保險制度，終於塵埃落定。據中國政府網3月31日消息，《存款保險條例》將自2015年5月1日起施行。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

　　為啥要有存款保險？

　　銀行破産也不怕了

　　“這是一種規避風險的維穩手段，對手裏有存款的市民來説，是個利好消息。在不久的將來，如果我們國家也實行利率市場化了，那麼，存款保險制度就將是它最有效的安全保障手段。”付瓊教授表示。

　　3月12日，中國人民銀行行長周小川曾表示，今年利率市場化 “已經非常近了”，而一旦利率市場化，可能會在銀行間掀起“利率戰爭”，實力較弱的銀行就有決策失誤甚至破産的風險。萬一銀行破産，存銀行的錢咋辦？這時就該存款保險制度“登場”了。

　　所有存款都給保嗎？

　　“保什麼”“保哪”“保多少”要看仔細

　　《存款保險條例》實施後，所有的存款都能有保障嗎？對於這個問題，任職于某國有銀行管理層的業內人士張軍（化名）表示，要知道自己的存款是否有保障，市民需要注意三個方面，即“保什麼”“保哪”“保多少”。

　　“首先是‘保什麼’，根據條例規定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，只有金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款是例外的。也就是説，對於一般市民來説，在正規銀行的絕大多數種類存款都在被保障範圍內。”張軍説。

　　其次是“保哪”，也就是哪些機構屬於投保機構，張軍表示，只要是在我國境內設立的、吸收存款的銀行業金融機構，包括我們熟悉的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都要投保。

　　“還有一個問題是‘保多少’，這也是市民最需要注意的地方，大家要記住一個數字就是‘50萬’。”張軍強調説。根據條例規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，這個限額包括同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額。而超過50萬元的部分，雖然國家規定將依法從投保機構清算財産中受償，但這意味著不能保證100%得到賠付。

　　以後咱得咋存款好？

　　別把雞蛋放在一個籃子裏

　　如今，絕大多數市民在銀行裏都會有或多或少的存款，張軍認為，《存款保險條例》的正式實施將影響每一個儲戶，這個影響偏向利好方面，但也有需要注意的問題。

　　“一些名氣較小、競爭實力較弱的商業銀行，為了和國有大行競爭，可能用減免手續費和優質服務，來吸引儲戶存款，但是由於很多市民擔心這些小銀行的前途，不敢吃他們端上來的‘餡餅’。”張軍説，而一旦存款保險制度實行，市民可以更放心地選擇自己心目中收費最實惠、服務最優的銀行了。而國有大銀行為了挽回競爭優勢，也極可能放低姿態，減免費用，提高服務水準。

　　同時，根據正式版本的《存款保險條例》，存款保險將實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。張軍認為，這意味著市民存款時要更加注意，“不要把雞蛋放在一個籃子裏”，以50萬元為上限，把錢多存幾家銀行。而對於富餘資産有幾百萬元甚至千萬元以上的市民來説，徹底規避風險的話，錢就得分10家甚至20家銀行來存，這些市民可以考慮做一些投資，不過要注意，在條例中沒有提到用於投資理財和網路支付的賬戶，它們有無保障還沒有明確規定，市民要格外注意這部分資金的安全。

　　■ 名詞解釋

　　啥叫存款保險？

　　根據中華人民共和國國務院令第660號《存款保險條例》，所謂的“存款保險”，就是指“投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款。”

　　“簡要來説，存款保險制度的含義跟字面意義差不多，就是跟給你的存款上個保險，並且不用你出錢。以銀行為例，這就是説你把錢存在銀行裏，銀行向專門的管理機構交保費，如果銀行倒閉，由這個管理機構負責依法給你賠付。”吉林財經大學金融學院的付瓊教授解釋説。