【導讀】存款保險條例今天公佈 5月1日開始實施，最高償付限額為50萬元。《央廣財經評論》本期觀點：完善金融安全保護網。

　　央廣網財經北京3月31日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》，《存款保險條例》正式公佈，從5月1號開始實施。《條例》明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這意味著備受關注的存款保險制度，馬上就要落地。

　　條例規定，在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，應當依照本條例的規定投保存款保險。被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但金融機構同業存款等款項並沒有被包含在承包範圍之內。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個月交納一次保費。條例同時規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財産中受償。

　　另外，條例規定，社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務院有關部門另行制定，報國務院批准。

　　關於剛剛公佈的《存款保險條例》，經濟之聲特約評論員、中國農業銀行首席經濟學家向松祚將就此評論。

　　 經濟之聲：從去年開始，存款保險制度就備受媒體關注。現在，這項制度終於出臺，《存款保險條例》5月1號就將開始實施。對於這項措施，您認為，有哪些標誌性的意義？

　　向松祚：一我認為整個中國金融體系主體風險防範的核心是要妥善的保障對普通的存款或者利益，那麼這些保稅的限額，保險的限額是50萬元，就是50萬元和50萬元以下，這個大體上已經涵蓋了差不多全部，就是99.9%的普通存款戶，所有的這個意義上來講，是中國金融風險保障體系的一個非常重大的舉措。是推進經濟市場化特別是未來金融産品價格完整的市場化，包括存款利率的完全市場化以及金融機構，特別是存款的機構，完全的市場化的準入，創造了一個最基本的前提條件，我覺得這兩點是存款保險制度正式推出來具有前瞻意義的這樣一個重要的結點。

　　 經濟之聲：如何來給大家介紹50萬元最高限額，對於大家我們所有的儲戶所産生的實際的意義呢？

　　向松祚：建立存款保險一個核心目的就是為了保障存款或者利益，特別是普通的中小存款獲得利益，這個50萬的限額，是按照居民可支配收入，包括現在銀行一般存款的狀況的推算出來的。第二現在金融産品已經非常豐富了，其實很多人它不會在銀行存著如此龐大的一筆存款，他至少買理財或者做其他的投資，大部分錢可能在股市，房市，在這些市場上，所以我覺得在這一點非常肯定的因素就是説我們保障普通存款或者權益保障方的基本的利益，同時也鼓勵大家去投資其他的金融産品。

　　經濟之聲：存款保險制度的推出，對於銀行來説，資金狀況和盈利能力會出現什麼樣的變化？民營銀行的競爭力是否會得到一定程度的提升？這是否意味著利率市場化將加速？

　　向松祚：確實認證的初期，中小商業銀行是比較擔心的，主要原因就是擔心存款搬家，因為通常來講中小的商業銀行它們抵禦風險的能力可能比不上大型國有銀行，但實際上中國的金融防範體系不會輕易的讓商業銀行破産。從另外一個角度來講，哪怕有些銀行由於在風險管理方面失控了，或者説你的不良貸款太多，那麼可以讓這家機構破産，但是破産的方式企事業不是採取這家機構就完蛋，退出市場，而是可能讓一個健全的金融機構把它吸收、合併，或者把它接管，所以這種情況下，其實大家也根本不用擔心説我現在存款存在小銀行我就有風險，存在大銀行我就安枕無憂，大體上我覺得從存款從這個風險角度來存在不同的商業銀行，風險上是差不多的，那麼區別在於什麼呢？就是不同銀行它所提供的服務水準，它的服務的感受，風險的收益可能有差別，我覺得我們聽眾朋友，我們的存款戶選擇在這些裏面綜合來選擇，而不是僅僅考慮到現在是不是小型銀行就有可能破産，我趕緊把存款搬走，我覺得大可不必採取這樣的行動。

　　 經濟之聲：存款保險條例實施以後，是不是意味著利率市場化已經提速了？

　　向松祚：實際上我們利率市場化已經基本接近結束。杠桿利率已經放開，同業拆借的利率完全放開，其他的金融産品的價格也逐漸實現市場化，現在我們唯一的就是説主管利率還沒有完全放開，但是周小川行長已經在多方面表示今年有可能會把存款利率完全放開，那麼其實不是今年，我相信也是在很短的時間裏面，我們存款利率也會完全放開了。