本報記者操戈鄧衛哲

　　博鰲亞洲論壇舉辦15年來，首次開設農村議題，而且是今年的首場論壇。在由《博鰲觀察》雜誌和海南省農村信用社聯合社共同主辦的“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”分論壇上，與會嘉賓普遍認為：針對農村經濟的特點，做好農村金融要“跳出金融做金融”。

　　“接受正常的金融服務是每個公民的天賦人權。”中國社會科學院副院長李揚坦言，國內不少金融機構在農村布點，更多是從農村吸收資金，而很少真正為農民服務。

　　在海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄看來，普惠金融是農村金融改革的出路，“普”就是要讓農民貸款容易，“惠”就是要讓農民貸款便宜。做普惠金融就應該跳出傳統金融思維，用市場的手段實現可持續。只要金融機構的機制創新、監管部門的差異措施、政府的財稅政策三管齊下，普惠金融就可以實現多贏。

　　“在很長一段時間內，農信社和農業銀行是我國農村金融服務的主力軍，但農行的商業性和農信社的合作性如何妥善處理，一直沒能找到一個合適的道路。從2003年開始的新一輪農信社改革來看，農信社根植于農村，雖然勢必要走商業化和股份制改造道路，但服務對象還應該是以農村為主。”全國人大常委會財經委副主任委員吳曉靈，結合自己30多年對農村金融改革的體會認為，我國目前急需建立商業金融、合作金融和政策金融三結合的農村金融體系，必須要走生産、銷售、信用合作相結合的農村合作金融道路，農村金融急需與農民組織化對接，只有這樣才能保證商業可持續性。

　　海南省農信社雖然是全國最後一家改革的省級農信社，但7年來一直探索普惠金融解決農民貸款難、貸款貴的問題，摸索出一套相對科學完善的“海南農信一小通信貸支農模式”，並獲得人民銀行科技進步二等獎。海南省農信社也從當初虧損挂賬54.6億元，貸款不良率高達88%以上的接近破産邊緣的“燙手山芋”，躋身到去年凈利潤11.3億元，稅收8.6億元，不良率不到5%的海南有實力銀行之列。

　　為了做到“普惠”二字，海南省農信社創新出“五交模式”：一是將貸款審批權交給農民，2萬元以下信用貸款，只要農民無負面清單，自願組成3~5戶聯保小組，信貸員須為其發放適當額度貸款；二是把貸款利率定價權交給農民，獨創小額信貸“誠信獎勵金”制度，貸款利率由“實收利率+誠信獎勵金率”兩部分構成，農民還款越誠信貸款利率就越低；三是把工資發放權交給信貸技術員自己，多勞多得，績優多得；四是把貸款風險防控權交給信貸技術員團隊，實現“魚咬尾”環形風險監控機制；五是把貸款管理權交給電腦，開發了覆蓋農戶基本資訊、審批流程、貸後管理、風險預警、信貸員管理等全流程的科技系統。

　　“目前，海南60%的農民可以實現輕鬆貸款，且利率在15%以下，如果誠信還款還可享受政府貼息，因此農民貸款利率一般在7%~8%之間。”吳偉雄認為，要將農村普惠金融落到實處，就必須有一批懂“三農”，更懂金融的專業人才來做農村金融。農民還不還款關鍵是看農民掙沒掙到錢，因此，海南省農信社在給農民貸款的同時，更要教農民技術，幫農民經營，促農民增收，這樣才能確保農民還款。為此，海南省農信社專門組建了一支由500名大學生組成的小額信貸技術員隊伍。

　　吳曉靈認為，我國農業要實現規模化經營，目前最有效的途徑是發展集約化生産，扶持農民專業合組織建設，讓組織起來的農民對接金融機構，通過成立互保基金，保障農民還款，再輔以政府農業政策保險，防止農民一災返貧。