本報記者 龍雨晴

　　從去年11月22日到今年3月1日的兩次降息，存款基準利率雖然有所下調，存款利率的浮動區間卻在步步提升。今年，利率市場化有望再次提速。面對銀行間不同的利率，市民理財該如何選擇？

　　利率市場化加速

　　2014年11月22日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。當時便有專家預言：“2015年央行或許還將有降息的動作。”

　　果不其然，羊年春節剛過，中國人民銀行便宣佈自2015年3月1日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.5%，同時將存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍。

　　剛剛過去的全國兩會中，央行行長周小川在回答記者提問時表示，利率市場化已經走了多年。“非常合理地估計，我們離利率市場化，也就是最後的存款利率上限的解除已經非常近了。” 而央行副行長、國家外匯管理局局長易綱也説：“目前我國商業銀行已能差異化定價，利率出現不同的陣營。”

　　“一旦存款利率市場化，各家銀行可根據自身經營情況自行浮動存款利率。可以預見，各銀行間的競爭將更加激烈。”某金融分析師認為，“銀行或許會用各種手段獲取資金，最直接的辦法就是提高利率，尤其是中小銀行。這也給了儲戶更多的選擇空間，對儲戶頗為有利。”

　　銀行利率差異明顯

　　據了解，3月1日央行宣佈降息後，許多銀行便在第一時間調整了存款利率。由於上浮區間的擴大，銀行存款利率呈現出明顯的差異化。其中郵儲銀行不同類型定期存款掛牌利率高於央行基準利率0.15到0.28個百分點不等，整存整取一年期存款掛牌利率達2.78％。而鄭州銀行一年期以上（含）定期存款利率則一浮到頂，在央行規定的基準利率上上浮30％。

　　記者發現，上浮20%，可以説是目前多數股份制銀行以及上市城商行的通行標準，而國有大行並沒有集體跟進將利率上浮至頂，上浮幅度普遍在10%到20%。此外，還有部分銀行的存款利率在降息當日雖然“一浮到頂”，沒過幾天卻又進行下調，回落至20％左右。

　　“在利率市場化的大趨勢下，銀行對利率的自主定價能力進一步增強，銀行可以根據自身資金情況來調整利率。”一家國有大行的客戶經理説，每家銀行的經營成本不一樣，因此也需要根據自身實力合理確定利率水準。

　　市民理財選擇更多

　　存款利率上限步步放開，各銀行存款利率之間的差異也愈發明顯，那麼市民是否已經開始“息比三家”，將存款進行大規模的“搬家”？走訪中記者發現，降息後考慮將存款轉存其他銀行的市民並不多。

　　“存在銀行的錢比較少，而且也只是圖個方便，所以感覺存在哪都一樣。”市民王先生在接受採訪時表示，“有的銀行雖然目前利率較低，説不定過兩天又上浮了，短期內挪來挪去挺麻煩的。”

　　另外也有許多市民表示，對於銀行的選擇，“地理位置方便、用得習慣”等因素，可能要大過“利率略高”。

　　“某次小幅降息對存款‘搬家’的影響十分有限，不過利率市場化會逐漸加劇這個趨勢。”某業內人士認為，隨著市民對投資風險承受力的增強、投資渠道的多元化、理財觀念的轉變，銀行存款佔居民資産的比例在下降。此外，此次利率調整力度很小，用戶如立即取錢轉投別家銀行，虧損的利息甚至不及新增利率的收益。不過隨著利率市場化改革推進，各家銀行的競爭更加充分，會直接加劇居民存款在銀行間“搬家”的進程，即從存款利率較低的銀行“搬家”到較高的。尤其對於大部分資金都做定期存款的中老年人來説，若資金量較大，利率的差異影響也會更大。