■ 個人資料

　　柯先生，30歲，在一家印刷公司擔任採購經理，月薪11000元，2006年畢業，2012年結婚，2014年有了可愛的女兒，老婆沒有工作在家帶小孩。目前存款有12萬元，每月生活開銷3000元，租房1800元。無房子無貸款。

　　■ 家庭現狀分析

　　柯先生家目前還處在家庭成長期，收入每個月相對來説比較穩定，月開銷4800元，按照每年收入14萬元來計算，每年結余資金約為8萬元左右。由柯先生的收入支出來看，支出佔年收入的三分之一。存款12萬元，無房産無車，柯先生妻子由於沒有工作，因此沒有任何社保以及其他商業保險。柯先生本人作為家庭的經濟支柱，也沒有任何其他商業保險。

　　理財目標

　　想在我們老家買套房子，總費用50萬元。如果不買房，打算創業，啟動資金需要50萬元。是買房還是創業呢？

　　選擇信用貸解決創業啟動金

　　由於柯先生一家還處在家庭成長期，因此每年沒有過多的資金剩餘，由收入支出來看，支出佔收入的三分之一，每年僅能結余8萬元，對於柯先生想在老家買房子來説如果不選擇貸款那麼即使加上12萬元的存款也需要柯先生一家再奮鬥4年多的時間才能實現。並且在此過程中，家庭不能有另外其他任何額外支出，必須將所有的積蓄都積攢到買房中。

　　若柯先生一家選擇貸款買房，那麼需要考慮到目前的經濟狀況，妻子沒有工作，孩子還很小，只憑藉柯先生一人的工資來貸款買房無疑給柯先生帶來了很大的壓力。若只按照目前買房的貸款利率6.15%來算，倘若首付20%，即10萬元，按照30年的貸款時間來算，每月需還款近2000元。那麼每月家庭結余為4200元。

　　由此來看，對於柯先生一家來説，買房不僅對時間上是一個挑戰，並且隨著女兒的逐漸長大，開支逐漸上升，若柯先生將所有的經濟重點都放在買房上將會耽誤未來女兒教育方面以及家庭保障方面的計劃。還有，在老家買房子沒有很高的使用頻率與實用性，而短暫的時間佔用較大的現金流對於柯先生來説也是得不償失的。因此，相比較回老家買房來説，創業對於柯先生會是一個更好的選擇。

　　對於柯先生創業來説，50萬的啟動資金不是一筆小數目。但憑藉柯先生在原公司擔任採購經理一職，並且工作年限也有將近8年的時間，柯先生可以選擇信用貸款來當作公司的啟動資金，這樣既不會佔用大量的現有資産對家庭形成負擔，同時又能為公司帶來流動性的現金確保資金的運轉。目前信用貸款的利率為10.08%，柯先生可以選擇尋找合適的合夥人合作，這樣既節約成本又能共擔風險。

　　理財目標

　　明年想買輛代步車，目標價10萬元。還想進修一下考個EMBA，做職業經理人，學費一年也需要10萬。是買車還是進修？

　　進修EMBA為創業“交學費”

　　考慮到柯先生從職員到生意人是一個不小的轉變。因此，在這樣的情況下，建議柯先生進修EMBA。

　　隨著工作的逐漸深入對於職業專業性要求上也會越來越嚴格，作為企業的自主經營者，多學習一些職業經理人的專業知識以及實踐性問題，對未來自身經營企業會有一定的幫助。雖然一年10萬元的學費是一筆較大的開支，但經過培訓的柯先生具備一定的技術及經驗後，對未來給公司創造出更多價值會有更大幫助。

　　另外，作為整個家庭的頂梁柱，一旦自身陷入了困境，整個家庭也將面臨巨大的危機。出於對整個家庭考慮，建議柯先生在40歲左右時，事業已達到一定高度的時段，給自己投保一份年金險，年繳10萬元左右，不僅可以保證自身未來養老的費用，穩定家庭現有的現金流，還可以起到資産傳承的作用。

　　同時，此部分資金還能很好的規避稅務問題。即使在未來的生活中，自身的經營企業出現了波動，也不會危及到家庭的正常支出以及生活。

　　理財目標

　　想給家裏人買一些保險，買什麼比較合適？

　　妻子孩子需配重疾、少兒險

　　考慮到柯太太一直在家並且沒有穩定的收入以及社保，在自身健康方面一旦出現重疾問題也會對家庭經濟帶來一定的影響。因此柯先生應為妻子配置一份重疾類保險。例如市面上一款重疾險，保額30萬元，年繳保費合計約3萬元。一旦發生風險，最高可獲得30萬的保險理賠，有效地配置了結余資金，實現資金的專款專用並同時具有杠桿作用。如果不發生風險，這筆資金還會返還作為養老金使用，合計50萬元左右。

　　另外，考慮到柯先生的孩子還小，未來的教育金規劃是首要目標，為了能夠留給孩子未來一筆確定的資金用於之後的教育，建議給孩子投資一份教育金類的保險。用現有大眾産品舉例，每年年繳3萬元，交8年，可在孩子18歲、22歲、25歲分別領取9萬元、9萬元、15萬元，並在期間附加30萬元的重疾保障和約7萬元的累積紅利，既保證了孩子未來的教育基金，也給期間可能遇到的重疾風險做了準備。

　　同時，作為投保人，一旦柯先生出現了人身風險（身故或全殘），可豁免孩子之後的年繳保費，且孩子日後的重疾保障和教育金領取不受影響。即使柯先生未來企業經營上發生了波動，也不會耽誤孩子的教育金問題。提早為孩子準備好資金同時也是更早地將資金放在安全池中，起到了家庭資産規劃的杠桿性。

　　□朱琳 招商銀行萬泉河支行理財經理

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