長春晚報記者 溫傳斌

　　近日，人力資源和社會保障部部長尹蔚民在“兩會”期間表示，延遲退休方案有望于2017年正式推出。此消息一齣，一石激起千層浪，在直接帶動商業保險産品銷售的同時，不少中青年也開始為自己未來的養老金未雨綢繆。

　　“身邊的同事有很多買了這個壽險，我看著挺好，不僅有多項保障還可以實現分紅，也是對自己以後養老的一個保障吧。”近日，長春市民吳先生為自己買了一份分紅型養老壽險，他對記者説，雖然自己有社會養老保險，但多買一份商業養老保險，回報會更高。

　　記者了解到，很多市民對如何投資以後才能更好地養老表示關注，同時越來越多的市民意識到，以後的養老，自身的資金儲備也很重要，所以很多市民開始提前為自己規劃一個養老保障計劃。那麼面對多種的投資理財方式，該如何把這個計劃規劃好呢？對此記者採訪了相關行業的專業人員，看看他們會給出什麼樣的建議。

　　銀行存錢

　　每個月定存500元未必真的能養老

　　存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式，無風險，但相對來講投資回報不高。而很多市民選擇這種以存錢的方式為以後養老，那麼每月存錢自己養老是否可行呢？銀行理財師告訴記者，存錢養老有優勢但也有缺點。

　　記者注意到，最近一段時間，一條“每月存500元就能自己養老”的消息在網上熱傳。大概內容為，如每月存500元，工作30年，以第一個5年零存整取，計32287.50元；第二個5年3萬多元整存整取計39955.78元，再加5年零存整取32287.50元，就是72243.28元。30年後，55歲總計可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元。

　　對於這樣的存錢方式，某銀行理財師李女士表示，這麼存錢確實比較明朗，而且資金都在自己手裏，比較好掌握，但也有不可避免的缺點。一方面是沒有考慮到通脹的因素，若通脹上漲，存款方式會有貶值的風險。據悉，國家統計局長春調查隊公佈的調查數據顯示：2014年，我市CPI累計同比上漲2.2%，而去年銀行一年期的定存利率上浮後能達3.3%。這就意味著，去年的存款利率跑贏了CPI，錢放在銀行裏沒貶值。但記者算了一筆賬，如果在銀行定存10萬元，期限一年，利息達3300元，如果減去CPI因素的2200元，實際盈利為1100元。這樣的存款利率是跑贏了CPI，但存款利率低於CPI漲幅時，那麼存款就會貶值。

　　另一方面，隨著存款人年齡的增加，醫療支出的增加，這樣的存款未必能滿足養老的需求。李女士説，根據她接觸的現在職場人的存錢特點，有一部分人很難做到強制性儲蓄和專款專用，其消費理念也不一定完全適合這種存款，所以還是建議通過購買商業保險或理財産品來對養老金進行補充，找到適合自己的一個綜合性理財方案。

　　商業保險

　　推薦購買分紅型養老保險産品

　　吳先生今年35歲，他對記者説，自己有穩定的工資，近日在某保險公司買了一份10年期的分紅型養老壽險，月交保費1000多元，10年共交13萬多元。61歲保單生效，一直到80歲，可享受養老保險金、祝壽金、身故保險金、累計紅利等多項保障內容。拿養老保險金來算，61周歲起，每年可領12000元，一直可領到80歲。吳先生説：“反正每個月都要存錢到銀行，還不如把錢用來買商業壽險，除了社會養老保險外，也是給自己多加了一份保障。”

　　昨日，記者諮詢我市多家商業壽險公司了解到，購買商業養老保險的人群多為70後，由此可見越來越多的70後開始關注養老問題。

　　據悉，商業養老保險領取時間有多種選擇，且在領取前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這4個年齡。那麼該如何購買呢？

　　某保險公司業務員劉女士介紹，商業養老保險的繳費方式有一次性繳納和分期繳費兩種。一次性繳納比較省事，交的保費會少於期交的保費總和，退保時所造成的損失相對小些。分期繳費則能減輕投保人的現金流壓力，且具有一定的強制儲蓄功能，比較適合年輕人和月光族。值得注意的是，在相同保額水準下，繳費年限越短，總支付金額越少。因此，在經濟能力允許的情況下，應儘量選擇較短繳費年限。

　　此外，現金流的分配要合理，注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免保障在發生意外情況時也能正常地領到養老金。而對於有分紅的養老保險産品，還是極力推薦購買的，因為分紅能夠在一定程度上保證在年輕時攢下的養老金，在若干年後還具備相當的購買力。

　　理財産品

　　應優先考慮能防範風險的理財品種

　　隨著養老資産保值增值需求的日益旺盛，記者了解到，很多家銀行推出了專屬的理財産品。像某銀行近日就推出了“日盈”（開放式）和“月豐”（週期型）系列養老專屬理財産品，市民可根據投資需求靈活選擇。“日盈”為開放式理財産品，日日計息、實時贖回。“月豐”為固定期限類理財産品，多種期限、多樣選擇，滾動發售、購買方便。

　　市民郭阿姨已經退休，每個月會領到1000多元養老金，還有10多萬元存款。她對記者説：“我不想把錢都存銀行，聽説銀行的理財産品收益比利息高，而且風險還低，但就是不知道該買啥樣的好。”

　　很多已經退休的老年人跟郭阿姨一樣，留了一部分養老錢，但他們還想將這些錢作為投資來獲得更多的收益。記者了解到，目前市面上的理財産品，按其收益類型可分為：保本浮動收益類、保本保證收益類和非保本浮動收益類産品。保本理財産品是到期時至少保證本金安全，其中保本浮動收益，只能保證本金，不保證收益；保本保證收益類理財産品既能保本，又能保證最低收益。

　　對此，銀行理財師李女士建議，老年人理財要以穩為主，優先考慮能防範風險的理財品種，投資時需以安全性作為主要標準。就目前來看，很多銀行推出了風險低、收益率高於同期存款利率的理財産品，而根據期限不同，年化收益率一般在5.5%至6%之間。有些銀行還特意為老年人推出專屬的“養老”理財産品。理財師李女士稱，其實除了這些風險低的理財産品外，老年人還可以將養老金投資國債、P2P等，其收益率也高於定期存款利率。

　　黃金股票

　　投資風險大不適合養老

　　早在2013年，國際金價應聲大跌，誰知道半路殺出一群“中國大媽”，掃貨抄底一戰成名。一時間，各地黃金飾品、金條被狂熱掃入囊中，不少地方金店貨源紛紛告急，而據相關媒體報道，當時僅僅一週，“中國大媽”將300噸黃金買回了家，但遺憾的是，大媽們被套在了半山腰，虧慘了。對於想把養老錢投資在黃金上的人群來説，這似乎並不靠譜。

　　記者了解到，目前市場上的換進投資形式有黃金T+D、紙黃金、實物黃金、現貨黃金、貴金屬等等。黃金兼具商品和貨幣的雙重屬性，黃金及其産品是資産保值增值及規避金融風險的重要工具，其投資屬性和“藏金於民”的理念為越來越多的人認可和接受。

　　對於投資黃金養老，卓創諮詢分析師周姣向記者表示，其實大家往往有個錯誤的觀念，就是黃金永遠是漲的，買黃金就一定能跑贏通脹。對於實物黃金投資，如金條、紙黃金等，其主要還是看投資期限長短。目前來看，對中青年投資者來説，如果作為投資養老，期限在10年至20年還是可行的，風險相對較小，目前全球主要經濟體都在量化寬鬆，黃金價格不漲反跌，所以投資價格比較合適，但回報短期內不會實現。如果是老年人作為投資養老，那麼實物黃金就不適合了，短期投資風險較大，其回報還不如銀行存款，所以建議老年人還是不要將實物黃金作為投資養老。

　　專家稱黃金並不適合老年人投資，那麼對於回報較高風險也較大的股票來説，老年人能通過炒股獲利達到養老、貼補家用的目的嗎？採訪中記者了解到，對於一些老年人炒股，大家的心態各有不同，用什麼錢炒股也不一樣，但用自己的大部分儲蓄和養老金炒股的股民大有人在。對此，長春某證券公司工作人員劉女士認為，老年人用炒股來豐富自己的晚年生活應該是個不錯的選擇，但希望通過炒股獲利達到養老、貼補家用的目的卻是個危險的想法。