還款

　　還款

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　　高額度信用卡

　　透支

　　“尊貴禮遇、高端跨越、非凡白金……”如今，在強大的廣告攻勢和業務員的主動推銷下，不少有固定收入的白領或者商人都手持高額度的金卡或白金信用卡。但大多數持卡人並不清楚信用卡的額度實際上就是貸款，透支額度過高會影響到按揭買車、買房或商用貸款。高額度信用卡對信貸會産生怎樣的影響？如何合理使用高額度信用卡？記者對此進行了走訪。

　　□本報記者 鄭文強

　　按揭買房先還信用卡

　　遭遇

　　今年35歲的市民符翔（化名）是一家事業單位的中層，有固定收入，之前沒有做過任何貸款，但他名下有10張信用卡，總透支額度在人民幣35萬元左右。符翔解釋説，使用信用卡方便，平時去消費都不用帶現金，再加上刷信用卡消費有打折、加油都有優惠，所以長期養成了消費刷信用卡的習慣，甚至交物業費都刷信用卡。“這些信用卡有些是自己辦的，有些是銀行人員主動推銷的。因為有固定收入，所以多張信用卡的額度都在人民幣5萬元以上，有的經過提額後高達人民幣近10萬元。”

　　有了高額度信用卡，符翔有些“沾沾自喜”，覺得這些卡是身份的象徵。不過，最近符翔準備買房辦按揭時，麻煩來了，符翔被銀行告知：信用卡額度實際上是相當於銀行預批給你的貸款額度，使用了這個額度實際上就是使用了貸款額度，只是有50天的免息期而已。這個額度使用了就相當於向銀行貸款，會影響到按揭買房特別是公積金按揭貸款買房，所以銀行建議符翔先把所有的信用卡欠款還完，才向銀行申請購房按揭。

　　這下符翔虧大了，一些分期的大額消費雖然可以提前還款，但分期手續費還得全額照收，一筆人民幣5萬元的消費分12期手續費全額收一次就得近5000元。符翔有三筆大額消費，提前還款手續費就得損失1萬多元。在知道信用卡額度實際上就是預批貸款額度後，符翔開始想登出幾張信用卡，但手續十分麻煩，不能通過銀行櫃檯，只能電話銷卡，而且多張卡必須在登出後40天才能生效。曾經讓符翔心儀的高額信用卡，如今卻讓他煩惱不已。

　　高額信用卡影響貸款

　　銀行

　　使用高額度信用卡會影響按揭買房買車？記者對此走訪了多家銀行。中行金貿支行的一名客戶經理表示，過度使用高額度信用卡確實會影響到貸款按揭買房的審批，因此購房者在辦理按揭貸款期間最好不要使用大額信用卡，而且最好把信用卡欠款還完，更不能有逾期記錄。平安銀行海甸支行的一名負責人則稱，銀行做買房買車按揭貸款時，首先會通過查詢個人的收入證明、信用報告來進行評估，使用了信用卡的額度實際上就使用個人貸款額度，信用卡額度用多了就可能影響到銀行審批按揭款的速度和額度。招商銀行海口分行的鄭經理稱，信用卡透支屬於個人負債，銀行在做購房貸款時會考慮個人信用和供款能力兩個方面。

　　不過，多家銀行客戶經理也表示，信用卡沒有不良信用記錄的不影響放款，但是一般在辦理某家銀行商業貸款在審批階段的，是不允許在其他銀行有大額欠款，否則銀行貸款難以審批過。另外記者還了解到，目前各家銀行給個人做買房買車貸款主要參考的是人民銀行徵信中心的個人信用報告，個人徵信按月更新，信用卡還款並不能在徵信系統中實時更新，在沒有更新的時候銀行進行查詢，對個人信用貸款方面情況是算負債的。

　　信用卡宜少不宜多

　　提醒

　　一家經營第三方支付的公司負責人陳光浩認為，像符翔遭遇的情況，首先是個人在對信用卡額度沒有充分了解的情況下，以為申請的信用卡額度越高越好，但是很多額度在30萬以上的信用卡實際上是貸款卡，而且沒有免息期，很多持卡人對此卻並不知情。另外，各家銀行在推廣信用卡或者在信用卡説明書裏向持卡人僅強調用信用卡的方便和消費優惠，沒有提醒持卡人過度透支會影響其他貸款，而且對消費分期提前還款必須全額還手續費等情況，也沒有説明或者作出重要提示。記者還了解到，不少銀行每一年都有信用卡發卡任務，不排除一些辦卡業務員為了完成任務量而刻意隱瞞了使用高額度信用卡的“隱患”。

　　記者通過向多家銀行個貸客戶經理了解到，一個人最好辦理兩至三張信用卡，合理使用可以給生活帶來方便，在消費時享受一定的優惠。反之如果辦信用卡太多或額度太高，使用就要謹慎，遺失卡片沒有及時登出、逾期還款等會影響個人信用記錄，透支過高則會影響其他貸款。