等額本息和等額本金哪個更好
- 發佈時間：2015-02-05 06:33:17 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
主持記者 朱雪利
案例聚焦：我月入6000元，老婆月入2400元，有個1歲半的小孩。剛買了房，銀行加公積金貸款38萬元，還有15萬元的外債，共計52萬元。15萬元的外債可以先不急著還。關於還款方式，等額本息和等額本金哪個方式更適合我？
交通銀行理財分析：“等額本息”是借款人每月按相等的金額支付貸款本息，每月的還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種還款法的優點是每月還款金額相同，方便借款人記憶，不容易出現因為還款金額不足而造成逾期影響個人徵信的情況，便於借款人安排每月家庭收支及財務規劃。而缺點則是還款過程中，利息不會隨本金數額的減少而減少，總的利息支出比等額本金還款方式略多。
“等額本金”是在還款期限內把貸款總額等分，每月償還相同金額的本金和剩餘貸款在該月所産生的利息。由於每月的還款本金固定，而利息每月減少，因此借款人起初還款壓力較大，隨著時間的推移，還款壓力隨著每月還款金額的減少而不斷減輕。其優點是總的利息支出較少；缺點是起初還款壓力較大，每月還款金額不同，不方便記憶，容易出現因為還款金額不足而造成逾期影響個人徵信的情況。
客戶目前主要考慮的是38萬元的銀行公積金貸款，按其申請公積金貸款38萬元，貸款期限30年進行測算，等額本息還款方式每月還款金額1869.37元，等額本金還款方式首月還款金額2401.39元。借款人可申請住房公積金還貸提取按月轉賬業務，每月1800元住房公積金將直接用於抵扣公積金貸款的月還款金額，抵扣後兩種還款方式還需要借款人每月各支付69.37元和601.39元，分別佔家庭月收入的0.83%和7.16%，由此可見兩種還款方式對借款人家庭均沒有太大的還款壓力。因此，建議客戶選擇利息支出較少的等額本金作為還款方式。
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