■ 個案資料

　　陸先生，年工資稅後24萬元，五險一金，公積金每月3000元，已落戶北京。太太年工資稅後36萬元，五險一金，公積金每月2400元，另購買了大病保險。

　　有一套2居室，目前價值300萬元，貸款20年75萬元，現在每月還款5600元。有一輛車，貸款3年12萬元，現每月還款3600元，需2016年3月還清。

　　每月生活費4000元，汽車每月費用2000元，其他應酬、衣服支出等每月5000元-8000元。

　　現活期存款大約25萬元，民間借貸100萬元（每月收利息1.5萬元）。

　　男方父母已退休，身體狀況都還可以，男方父親兩年後可領退休金，但金額不多，需給一部分養老費。

　　■ 財務狀況分析

　　陸先生家從目前收入水準而言，除去現有的貸款和生活開支後，每年會有不少節余，沒有太多的經濟負擔。但考慮到將來更換住房、養育子女、贍養父母等問題，還是需要做一個長期的綜合理財規劃。收入84.48萬元/年；支出24.24萬-27.84萬元/年；貸款合計約76萬元。

　　陸先生和太太目前家庭收入穩定，父母剛剛退休身體狀況也還可以，沒有過重的贍養壓力。現在陸先生已落戶北京，計劃近兩年內生育寶寶，需要將現有的二居室改善為三居室。在選房的問題上，不僅要有明確的改善目標，又要充分結合自身的財務狀況，不能因好高騖遠而影響了現在的生活品質。

　　理財目標：計劃兩年內要孩子，房子可能不夠住，計劃換3居室房，總價大概需要450萬元。如果購買優質的學區房，可能面積會很小，影響生活品質。請問是購買65平米小三居學區房，還是買120平米的三居？

　　鉅資購買學區房或降低生活品質

　　陸先生和太太目前收入狀況良好，家庭年薪合計60萬元，現有存款總額125萬元，貸款總額76萬元，負債率相對較低，生活壓力不大。陸先生考慮到近兩年內要生育寶寶，計劃花費450萬元將現有的2居室改善為3居室。在出售現有價值300萬元房屋之後，還須再貸款200萬元左右，每月需新增1萬元的還貸壓力，按目前收入來看問題不大。

　　陸先生既想給孩子一個舒適的生活環境，又想為孩子的教育早做安排。但是按目前北京的房價估算，選擇一般的住宅樓面積應該在120平米左右，而如果要選擇優質學區房可能面積僅僅有70平米左右。

　　假如陸先生斥鉅資購置學區房，等孩子將來出生以後，全家人擠在狹小的房子裏，不僅沒有改變現有的居住條件，反而可能會降低生活品質，對於孩子的健康成長也未必有利，所以學區房的選擇一定要量力而行。換言之，在北京地區均價4萬元/平米的房子地理位置相對也還算不錯，教育條件也應該能夠滿足基本的需求。

　　綜合各種因素考慮，建議陸先生暫時可以選擇寬敞的120平米左右的三居室。陸先生和太太尚且年輕，隨著事業的發展，收入的不斷提高，在適當的時候可以為孩子再考慮其他教育途徑，比如國際學校或出國留學。

　　理財目標：目前民間借貸的利息雖高，但是不保險，想請教有什麼收益還不錯但比較安全的産品或項目？

　　可逐步增加權益類資産配置比例

　　陸先生和太太比較年輕，投資風格偏好高風險，目前的投資方式主要以民間借貸為主，活期為輔。陸先生的民間借貸投資已經超出了央行基準利率的5倍，其行為不受法律保護。在陸先生的家庭準備換新房、生育寶寶的特殊時期，建議陸先生重新選擇一些穩健的投資産品，可以選擇以下幾種方式進行投資：

　　第一、購買銀行理財産品，在風險可控的情況下，可適當增加對中長期産品的持有。這是因為從央行降息到市場做出反應，存在一定的時間差，降息給理財收益帶來的影響還不是很明顯，建議選擇一款適合的理財産品鎖定收益。

　　第二、逐步增加權益類資産如基金的配置比例。目前普遍的觀點認為央行的降息對股市在短期內構成利好消息，可以考慮分批購買一些股票型或者混合型的基金産品。風險偏好較為激進的陸先生，也應該將投資比例控制在50%以內為宜。

　　第三、做好存款或者貨幣基金配置，保證資金的流動性。陸先生還可以將習慣放置於活期的資金用於購買貨幣基金，這樣既能保證資金的流動性，又提高了綜合收益。比例控制在10%左右即可，可視實際需要適時調整。

　　理財目標：需不需要買點兒商業保險？買什麼比較好？

　　太太生育期間可補充女性重疾險

　　陸太太目前稅後收入佔家庭收入的60%，單位已經為其準備了五險一金，自己也已經購買了重疾險，但是陸太太生育期間會給家庭收入帶來一定的壓力，在此期間建議陸太太可以適量配置一定的女性重疾險，等資金寬裕的時候還可以逐步配置一些養老年金産品。

　　陸先生每年收入尚可，單位也為其購買了五險一金，但陸先生也是家庭收入的重要來源，建議給自己補充重大疾病和意外傷害險，重大疾病險保障的額度在30萬-50萬元，意外傷害險的額度在100萬-200萬元，具體需要參考置換房産帶來的家庭資産負債額度。

　　張威 北京銀行望京支行金融理財師

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