重慶晨報記者 趙鵬 吳黎帆 報道

　　上班族一年最期盼的日子到了，一大波年終獎即將來襲。連日來，不少網友曬出了自己的年終獎，有“土豪”公司發金條，有任性老闆讓員工隨便拿，也有“屌絲”公司發遲到券，各種奇葩年終獎層出不窮。

　　年終獎應該如何投資理財？重慶晨報記者對當前市民的年終獎金額進行梯段配置，採訪了專業銀行的理財經理，為你打理年終獎支招。

　　5000元到1萬元

　　買基金定投或保險産品

　　中國銀行理財經理趙先生建議，如果年終獎較少，基金定投是一種比較好的低風險投資方式。可以在專業理財經理的幫助下合理配置不同基金種類的比例，如股票型基金可佔總投資額的20%，債券型基金可佔總投資額的50%，再拿出10%選擇貨幣型基金等（以上配置因人而異，不是唯一投資建議）。

　　“如果選擇保險，分紅型較為合理。這種保險既有保底收益，又能分享保險公司成長的收益。這裡要注意的是，投入資金不應該超過總結余的30%。另外，購買比例的分配上，可用一個‘442’陣型：即分紅險40%，重大疾病險40%，20%用來購買意外保險加上住院醫療。”趙先生説。

　　2萬到5萬

　　買銀行中長期理財産品

　　民生銀行理財經理譚先生建議，對於年終獎有2萬至5萬的市民來説，買銀行理財産品是個不錯的選擇。“春節前，銀行勢必會針對市民的年終獎發行一批收益較高的理財産品，而且多為中長期理財産品。由於今年央行降息預期較為強烈，短期理財容易出現斷檔而損失利息，因此投資收益率較高、期限較長的中長期理財産品是個不錯的選擇。”

　　目前市面上的銀行理財産品無論是期限還是收益率都較為“乏力”，業界均表示會在春節前出現一波“衝高”的行情（詳見18版理財推薦），市民可把握機會，給年終獎找個“好歸宿”。

　　近期歐元不斷貶值，導致到歐洲旅遊或購物的費用大大降低，不少市民都計劃春節或者二季度去歐洲玩耍一番。對此，譚先生建議，市民在支配年終獎時，最好依照“三七理財法則”進行規劃，扣除必要的過年消費後，年終獎的打理還要兼顧投資。三成做消費、七成做投資的分配比較適合大眾家庭。

　　5萬元以上

　　可投資股票或P2P産品

　　中信銀行理財經理程先生表示，年終獎較高的人群可選擇股票、期貨和P2P投資。“對於這三類投資，只能從投資安全性角度出發談一談，因為這三類投資風雲莫測。既然年終獎頗高，那就可以‘任性’一下，選擇高收益、高風險的投資博一博。股票和期貨的投資原則是：保本第一，賺錢第二，入場之前就要做好隨時離場的準備，最大化地規避風險。”程先生説。

　　“P2P是一個新型投資項目，根據之前不少客戶反饋的資訊，我總結了幾點供市民參考：首先，不被高收益迷惑，因為天上不會掉餡餅；其次，深思熟慮後再選擇網貸平臺，比如它的運作方式、資金流向情況等；第三，要把資金分散投資，即使某個平臺有風險，其他的平臺仍然能帶來收益，並彌補一定損失；第四，不要急著下手，要了解資金的用途，是否有抵押物以及借貸人的信用等級等。”

　　案例一 家有新生兒 最好買點少兒醫療險

　　28歲的劉鑫（化名）剛當上了爸爸。嗷嗷待哺的嬰兒讓劉鑫喜上眉梢的同時，也讓他感覺錢有些吃緊。

　　“我在江津區一家事業單位上班，老婆則在一家房地産公司做財務，原本的收入用於日常的房貸、養車等開銷完全足夠，但孩子的出世立刻讓家裏的錢不夠用了。”劉鑫説，自己每個月收入不足3000元，愛人的收入雖然相對較高，但由於今年房地産公司效益不好，外加愛人大半年時間在休産假，家庭收入比以前大大降低。

　　劉鑫算了筆賬，他家每個月還房貸要2100多元，每月養車要1500元左右，吃飯等日常開支大約1000元左右，在孩子出生後，每個月僅紙尿褲的支出就要500元左右。“還好是母乳餵養，沒怎麼買奶粉，否則每個月又要多花1000元左右。”劉鑫表示，最近幾個月已經入不敷出，基本靠以前的存款過日子。

　　往年發的年終獎，劉鑫一般是拿來旅遊，今年他打算哪兒都不去了，把年終獎用來應付日常的生活開支。

　　“以前我們每年的年終獎加起來大概有兩三萬元，但是今年肯定少得多。”劉鑫説道。

　　針對劉鑫的情況，建設銀行理財經理陳女士表示，劉鑫的情況跟大多數工薪族差不多，一方面年終獎縮水，另一方面生活開支大增，這種情形下更需要注重理財，做好各種生活保障。

　　陳女士表示，很多市民認為投資理財是有錢人的事情，其實不然，無論收入高低都應該根據自己的情況來制定理財規劃。對於不少職場人士來説，年終獎是一年中最大的一筆一次性收入，如何進行支配顯得尤為重要。

　　陳女士建議，像劉鑫這种家裏有新生兒的，應該儘快為孩子購買一份醫療保險。“一般來講，新生兒身體免疫功能尚未完全發育，最容易患上呼吸道感染、腸道感染等疾病，一般去一次醫院就要花上百元甚至上千元。這時候如果購買了兒童住院醫療險，就可以通過保險公司報銷了。”陳女士説，此外，1~2歲的嬰兒處於學走路的階段，極易發生撞傷和皮膚灼傷，這時候購買保險顯得十分必要。

　　陳女士建議，父母首先應該選擇最基本的意外門診保險，其價格便宜，一年保費通常只需一兩百元；如果經濟條件比較好，可以選擇少兒住院醫療保險。但少兒住院醫療險每份保單的年保費不同，不同保險公司之間的價格差異也較大，從一年幾百元到兩三千元不等。

　　陳女士還建議劉鑫在愛人上班後、生活壓力減輕的情況下，不妨購買一些有穩定收益而且流動性較好的理財産品，如貨幣基金，一旦需要資金時也可以迅速變現。

　　案例二 年終獎較多 專家建議分散投資

　　在重慶某股份有限公司做部門主管的黃先生是一個標準的“鑽石王老五”。30多歲的他是單身，已經全款購房，經濟負擔較輕，除去每月的工資和獎金之外，年終獎更是高達15萬元。

　　黃先生表示，他平時工作較忙，喜好偏穩健類的投資，理財的期望是讓個人資産保值增值，實現自己“高儲蓄”的目標，為今後結婚、生子奠定經濟基礎。

　　對此，重慶某國有行VIP專職客戶經理余女士表示，黃先生在重慶屬於中高收入人群，應該有專人做理財方案並進行全方位配置。“建議黃先生從兩個方面進行調整，首先是合理規劃每月工資收入，根據目前的股市行情，建議選擇基金定投方式，每月進行強制儲蓄，投資金額4000元到5000元；其次，將年終獎用於基金搭配銀行理財産品的組合投資，兼顧安全性、收益性、流動性。在扣除春節期間必要開支外，建議黃先生把剩餘年終獎這樣分配：60%用於投資銀行穩健型理財産品，期限3個月到1年（分段配置），預期年化收益率5.7%~6%；30%投資于靈活性強的貨幣基金，預期年化收益率4%~5.5%；10%投資于股票型基金，預期年化收益率8%~15%。”

　　不過，理財專家表示，理財方案並不是一成不變的，客戶可根據自己的偏好做出調整。