記者 楊軍雄

　　本報訊 買網際網路理財産品遇到跑路的，買銀行信託産品遭遇兌付困難，買銀行理財産品卻虧了，就連存在銀行的錢都會不翼而飛。最近，時有耳聞金融事件讓杭州市民王女士有些不安。“如果錢存在銀行都不安全，以後該把錢放哪呢？”她困惑地問記者。

　　年關將至，曬年終獎時間到了。手頭現金多了，那麼人們該如何管好手中的錢呢？記者請相關業內人士支招。

　　熟悉銀行理財規則

　　處於對銀行的絕對信賴，許多人對銀行營業網貸就感覺進了家門一樣安心，對銀行辦理的業務也很信任。辦手續，言聽計從，把銀行員工當自家人。客戶的信任當然來自於銀行業長期以來建立的信用基礎。作為世界上居民存儲率最高的國家，在老百姓心中，放家裏怕賊惦記，放銀行當然更放心。

　　不過，凡事都有例外。業內人士指出，最近新聞報道的假銀行吸儲，銀行存款失蹤等事件，背後都有一些不道德的銀行工作人員利用人們對銀行的信任，進行欺騙，也提醒人們任何時候都不能缺乏警惕。

　　“銀行營業網點內，不同櫃檯，都有明確的業務區分，相關工作人員職責也不同，客戶應該了解一下這方面知識，以防止某些銀行內鬼做超出其職責範圍內的業務。”中國銀行浙江省分行營業中心副主管杜國琴説。

　　一般來説，銀行營業網點配有大堂經理、封閉式櫃檯、開放式櫃檯三大功能區塊。杜國琴介紹，其中大堂經理不受理具體業務，只負責問詢，引導資料填寫、自助設備使用指導等；開放式櫃檯，主要辦理轉賬、理財産品等非現金業務；封閉式櫃檯則負責現金業務為主。“如果大堂經理、開放式櫃檯的工作人員經手現金業務，那肯定違規了。”有人就遭遇過這類情況：去一家銀行，原本是存款，結果讓人家忽悠成理財了，結果這個理財還賠了，連本金都不能收回。

　　還有，按照規定，銀行營業網點可以代理其他機構，如保險公司、證券公司、信託公司的産品，不允許其他機構直接派人進網點行銷，如果人們發現銀行內有其他推銷人員，要警惕。

　　簽字就像畫押要謹慎

　　在銀行櫃檯幾乎辦理任何業務都需要人們簽字確認。採訪中，記者發現許多人對於簽字很草率，看也不看，就寫好了自己的名字。殊不知，你閉著眼睛瞎簽字，結果出問題，都要自己埋單。

　　“即使存款也要看清回單上的內容後再簽字。”杜國琴提醒，活期存款，簽字前一定要核對一下存入賬號、戶名、金額、存款還是取款，定期存款另外還要核對定期期限。從實際情況來看，記者也了解到，儲戶存款變成取款、金額不對、賬號輸入等錯誤都曾經發生過。

　　相對於存款，理財産品簽字前，要核對的內容就更多些。中國銀行浙江省分行投資銀行與資産管理部相關負責人陸揚説，購買理財産品簽字前，要看清説明書，核對收益率、期限、風險提示、購買的産品編號等資訊是否與理財經理介紹的一致。最後，在申請書或者交易單上簽字前，也要再次核對産品代碼、金額、名字，防止出錯。

　　如果在銀行購買保險産品，要了解的內容更多了。杜國琴説，客戶同樣需要了解銀行工作人員介紹與保單上內容是否一致，還要一一核對收益、期限、免賠事項等關鍵條款，然後再簽字。

　　買理財産品貨比三家

　　近年來，理財産品到期兌付困難，違約等問題時有發生。找銀行銀行不認、找相關機構卻找不到門，最後投資者只好拉橫幅、做廣告。

　　冤有頭、債有主，業內人士提醒，人們購買理財産品前一定要先了解理財産品發行主體。銀行櫃檯銷售的理財産品，既有自己的，也有其他機構的。以中國銀行為例，在理財産品説明書上會寫明理財産品管理人或者發行人，如果有疑問也可以找理財經理確認。對於代銷類産品，客戶還有必要登陸發行主體官方網站了解産品資訊，防止第三方仲介虛構産品。

　　“一般來説銀行自營的理財産品相對安全性高，有銀行自身信用作保障，代銷類理財産品因為涉及面廣，有來自基金公司、保險公司、券商等，需要發行機構自身信用作保障。”陸揚説，“代銷類産品從法律上講，銀行作為代銷機構，不負責産品管理。”

　　此外，每款理財産品都有相關風險提示，標明是否保本，有的還標出預期收益率。陸揚建議，經驗不足和風險承受能力弱的投資者，儘量選擇保本型的産品，和標明預期收益率的産品，如果未標明預期收益，説明發行主體自身也沒把握，風險會相對高些。

　　他還建議，客戶要進一步了解理財産品的投資標的，區分風險。投資標的産品説明上有，也可以諮詢理財經理。從投資標的看，主要有兩類，一是公共市場産品，如債券、股票等，風險主要來自市場波動；二是債權類投資，風險主要來自於融資主體信用風險、還款能力等。

　　網路理財別盲求收益

　　通過網上銀行轉賬、購買理財産品已經越來越普遍。杜國琴提醒，使用網銀時要看清銀行網址對不對，不要相信連結，以防釣魚網站偷走你的資訊，也不要在公共電腦和陌生人電腦上操作網銀。

　　去年以來，網際網路P2P平臺高收益、低門檻的理財産品，讓不少投資者趨之若鶩。但是頻頻的跑路問題，也讓投資者心有餘悸。面對良莠不齊的新興理財市場，投資者該如何才能避免踩雷，確保本金安全，並獲得收益呢？

　　選擇一個信得過、安全性高的平臺是確保投資安全的基礎。投資者可以加強相互交流，或者找業內人士了解P2P網貸平臺經營狀況。資訊是否透明、歷史上有沒有出現過違約、資金池是否真正由第三方託管、風控能力強弱等等，都是投資者需要認真研究判斷的內容。

　　“投資要追求高收益是對的，但絕對不能盲從。” 盈盈理財聯合創始人、副總裁熊偉建議説，任何平臺産品，只要年化收益高於15%以上，就應該警惕，向多方面了解該産品的投資標的，平臺還款保證、歷史債務清償情況等。“因為過高的收益，對於資金借入方是很高的負擔，意味著高風險。”

　　網路理財也講究不要把雞蛋放在一個籃子裏的風險控制理念。業內人士説，P2P網貸平臺理財投資門檻很低，投資者最好將資金分散投資不同的産品，如果要對某個標的進行大額投資，最好能到P2P網貸平臺公司現場諮詢。“了解理財産品背後是幹什麼的，才能做到心中有底。”